Amorteringskravet innebär att du som har bolån måste betala av en viss del av lånet varje år. Hur mycket avgörs av belåningsgraden, alltså lånets storlek i förhållande till bostadens marknadsvärde.
- Belåningsgrad över 70%: minst 2% av det ursprungliga lånebeloppet per år
- Belåningsgrad över 50% till och med 70%: minst 1% per år
- Belåningsgrad på 50% eller lägre: inget amorteringskrav enligt trappan
Det skärpta kravet, ett tillägg på 1 procentenhet för bolån över 4,5 gånger bruttoinkomsten, slopades den 1 april 2026. Taket är därför 2% per år. Sänkningen sker dock inte alltid automatiskt för lån du redan har, så kontakta din bank.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur amorteringskravet påverkar deras bolån rekommenderar vi att först räkna ut din egen belåningsgrad och sedan be banken bekräfta vilken amorteringsnivå som gäller för just ditt lån.
Skälet är att reglerna ändrades den 1 april 2026. Har du ett lån som tecknades när tillägget på 1 procentenhet gällde, kan du betala upp till en procentenhet mer per år än vad som numera krävs. I vårt räkneexempel med en bostad värd 3 000 000 kr och 90% belåning motsvarar det 2 250 kr mindre per månad.
Räkna på hela månadsutgiften i Konsumenternas lånekalkyl innan du bestämmer hur mycket du vill amortera. Känns ekonomin ansträngd kan du få kostnadsfri hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad amortering är och varför det finns ett amorteringskrav
- Hur amorteringstrappan fungerar och hur du räknar ut din belåningsgrad
- Vad som hände med det skärpta kravet och vad det betyder för dig med äldre lån
- Hur mycket amorteringen blir i kronor i olika exempel
- Hur du går tillväga för att kontrollera och hantera din amortering
🏦 Amorteringskravet förklarat från grunden
Amortering innebär att du betalar av på själva skulden. Utöver amorteringen betalar du ränta på det belopp du har kvar att betala tillbaka, och räntekostnaden blir lägre ju mer du har betalat av. Amortering är alltså inte en avgift till banken. Det är en återbetalning av pengar du lånat.
Amorteringskravet är en regel som sätter ett golv för hur snabbt du ska betala av ditt bolån. Syftet är att göra hushållen mer motståndskraftiga mot ekonomiska störningar, till exempel stigande räntor eller fallande bostadspriser. Ju mindre del av bostaden som är belånad, desto mindre risk är det att skulden blir ohanterlig.
Kravet gäller bolån, alltså lån där du har bostaden som säkerhet. Andra lån utan säkerhet, som privatlån, omfattas inte av trappan. Där bestämmer lånevillkoren hur återbetalningen ser ut.
🧮 Så räknar du ut belåningsgraden
Belåningsgraden är ditt bolån delat med bostadens marknadsvärde, uttryckt i procent. Har du ett bolån på 2 400 000 kr och en bostad värd 3 000 000 kr är belåningsgraden 80%. Det är den siffran som avgör vilken nivå i trappan du hamnar på.
Bankens värdering av bostaden är utgångspunkten. Den kan skilja sig från det pris du själv tror att bostaden skulle gå för på marknaden.
📊 Så fungerar amorteringstrappan
Sedan den 1 april 2026 bygger amorteringskravet enbart på belåningsgraden. Procentsatserna räknas på det ursprungliga lånebeloppet, vilket betyder att kravet i kronor ligger fast även om lånet minskar.
| Belåningsgrad | Minsta amortering per år | Ungefär per månad av ursprungligt lån |
|---|---|---|
| Över 70% | 2% | cirka 0,17% |
| Över 50% till och med 70% | 1% | cirka 0,08% |
| 50% eller lägre | Inget krav enligt trappan | Inget krav enligt trappan |
Kravet är ett minimum. Hur betalningarna fördelas över tid, med rak amortering eller som annuitet, styrs av lånevillkoren. Vid rak amortering betalar du lika mycket av på skulden varje månad. Vid annuitet betalar du samma totalbelopp varje månad, där andelen ränta är större i början.
🕰️ Det skärpta amorteringskravet: infört 2018 och slopat 2026
Det första amorteringskravet infördes den 1 juni 2016 och byggde på belåningsgraden. Från den 1 mars 2018 kompletterades det med ett skärpt krav kopplat till skuldkvoten, alltså bolånet i förhållande till bruttoinkomsten. Den som lånade mer än 4,5 gånger sin bruttoårsinkomst skulle amortera ytterligare 1 procentenhet per år. Den högsta nivån blev då 3%.
Den 1 april 2026 togs det inkomstbaserade tillägget bort. Samtidigt flyttade amorteringsreglerna från Finansinspektionens föreskrifter in i lag. Trappan med 2% och 1% finns kvar oförändrad.
Slopandet gäller även lån som tecknades under det gamla regelverket. Banker sänker dock normalt inte amorteringen på egen hand, så du behöver själv kontakta din bank och be om att få ändrade villkor.
✅ Vad gäller och vad gäller inte?
Det finns många missförstånd kring amorteringen, särskilt efter regeländringen. Tabellen reder ut de vanligaste situationerna.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Bolån med belåningsgrad över 70% | ✅ | Minst 2% av ursprungligt lånebelopp per år |
| Bolån med belåningsgrad över 50% till och med 70% | ✅ | Minst 1% av ursprungligt lånebelopp per år |
| Bolån med belåningsgrad på 50% eller lägre | ⚠️ | Inget krav enligt trappan, men kontrollera låneavtalet eftersom banken kan ha egna villkor om amortering |
| Extra amortering för skuldkvot över 4,5 gånger bruttoinkomsten | ❌ | Tillägget slopades den 1 april 2026 |
| Lån som tecknades före 1 april 2026 med tillägget | ⚠️ | Slopandet gäller även dig, men du behöver normalt kontakta banken för att få lägre amortering |
| Köp av bostad med 10% kontantinsats | ✅ | Bolånetaket vid köp är 90% av bostadens värde, vilket ger amorteringskravet 2% |
| Utökning av befintligt bolån, så kallat tilläggslån | ⚠️ | Taket för belåningsgraden är 80% av bostadens värde |
| Bostaden har ökat i värde | ⚠️ | Banken får som huvudregel värdera om först efter fem år, och banken avgör om en tidigare omvärdering är aktuell |
| Du vill amortera mer än minimikravet | ✅ | Det går att amortera mer, men kontrollera lånevillkoren och behåll en buffert |
🧮 Vad innebär kravet i kronor?
Procentsatser är abstrakta tills du ser dem i kronor. Här är några exempel på det lägsta belopp som kravet innebär. Alla exempel förutsätter att bostadens värde är oförändrat.
📊 Exempel: bostad värd 3 000 000 kr
| Belåningsgrad | Lånebelopp | Krav per år | Minsta amortering per år | Minsta amortering per månad |
|---|---|---|---|---|
| 90% | 2 700 000 kr | 2% | 54 000 kr | 4 500 kr |
| 80% | 2 400 000 kr | 2% | 48 000 kr | 4 000 kr |
| 71% | 2 130 000 kr | 2% | 42 600 kr | 3 550 kr |
| 70% | 2 100 000 kr | 1% | 21 000 kr | 1 750 kr |
| 60% | 1 800 000 kr | 1% | 18 000 kr | 1 500 kr |
| 51% | 1 530 000 kr | 1% | 15 300 kr | 1 275 kr |
| 50% | 1 500 000 kr | Inget krav | 0 kr | 0 kr |
| 40% | 1 200 000 kr | Inget krav | 0 kr | 0 kr |
Beräkningsexempel – beloppen visar minimikravet enligt amorteringstrappan. Din bank räknar fram ditt faktiska belopp utifrån värdering och lånevillkor.
Notera hoppet mellan 71% och 70%. Den som ligger precis över gränsen på 70% amorterar dubbelt så stor andel som den som ligger på eller under den. Det är därför belåningsgraden är den viktigaste siffran att hålla koll på.
💡 Exempel: skillnaden mot de tidigare reglerna
Det slopade tillägget märks tydligast för hushåll med höga lån i förhållande till inkomsten. Tabellen jämför en bostad värd 3 000 000 kr med 90% belåning, där låntagaren hade bolån över 4,5 gånger bruttoinkomsten.
| Regelverk | Krav per år | Amortering per år | Amortering per månad |
|---|---|---|---|
| Före 1 april 2026, med skärpt krav | 3% | 81 000 kr | 6 750 kr |
| Från 1 april 2026 | 2% | 54 000 kr | 4 500 kr |
| Skillnad | 1 procentenhet | 27 000 kr | 2 250 kr |
Beräkningsexempel – belopp enligt de regler som gällde respektive period. Din faktiska amortering bestäms av din banks tillämpning.
Mindre amortering betyder inte att skulden är mindre kostsam. Den amorteras av långsammare, och då betalar du ränta på ett högre belopp under längre tid. Att amortera mer ger i regel lägre räntekostnad över tid, men det är ett avvägande mot din buffert och dina övriga utgifter.
💰 Exempel: amortering och ränta tillsammans
Amorteringen är bara en del av din månadsutgift. Räntan kommer ovanpå, och den beräknas på det belopp du har kvar att betala. Använder vi räkneexemplet med 90% belåning och antar en ränta på 4% för att illustrera, blir första månadens utgift så här.
| Del av månadsutgiften | Belopp första månaden |
|---|---|
| Amortering (2% av 2 700 000 kr per år) | 4 500 kr |
| Ränta (4% på 2 700 000 kr, antagande) | 9 000 kr |
| Sammanlagt | 13 500 kr |
Beräkningsexempel – 4% är ett antagande för att illustrera och varken en prognos eller ett erbjudande. Din faktiska ränta sätts individuellt efter kreditprövning.
Under första året motsvarar det ungefär 54 000 kr i amortering och som mest 108 000 kr i ränta, eftersom räntan sjunker när skulden minskar. Amorteringen är återbetalning av skuld och ingen kostnad, medan räntan är kostnaden för att låna. Den totala räntekostnaden över lånets hela löptid beror på ränta, bindningstid och hur snabbt du betalar av.
🕰️ Hur lång tid tar det att komma under 70%?
Utgå från bostaden värd 3 000 000 kr och bolånet på 2 700 000 kr. För att komma ned till 70% belåning, alltså 2 100 000 kr, behöver skulden minska med 600 000 kr. Med amortering på 54 000 kr per år tar det ungefär 11,1 år, förutsatt att bostadens värde är oförändrat.
Stiger bostadsvärdet kan belåningsgraden sjunka snabbare. Det är då omvärderingen blir intressant. Faller värdet kan det motsatta gälla.
🔢 Faktorer som påverkar din amortering
- Bostadens värde: Ett högre värde ger lägre belåningsgrad vid samma lån
- Lånebelopp: Ju större lån, desto högre belåningsgrad och desto större krav i kronor
- Omvärdering: Banken värderar som huvudregel om bostaden först efter fem år, med undantag vid väsentliga värdeförändringar, till exempel efter större renoveringar
- Utökning av lånet: Ett tilläggslån får ge högst 80% belåning
- Lånevillkoren: Rak amortering eller annuitet påverkar hur betalningarna fördelas över tid
- Räntan: Påverkar din totala månadsutgift men inte amorteringskravet i sig
🎯 Så hanterar du amorteringen steg för steg
Följ stegen i ordning så vet du både var du står och vad du kan påverka.
- Räkna ut din belåningsgrad. Dela lånet med bostadens marknadsvärde och multiplicera med 100.
- Kontrollera vilken nivå banken tillämpar. Fråga särskilt om ditt lån tecknades före den 1 april 2026.
- Be om ändrade villkor vid behov. Omfattades du av tillägget kan du begära att banken sänker amorteringen.
- Räkna på hela månadsutgiften. Lägg ihop amortering, ränta och eventuella avgifter. Testa också vad som händer om räntan stiger, eftersom du ska klara betalningarna även om din inkomst eller räntan ändras.
- Bestäm om du vill amortera mer. Extra amortering minskar skulden och räntekostnaden, men du behöver behålla en buffert för oförutsedda utgifter.
- Fråga om omvärdering vid större förändringar. Har bostaden renoverats kraftigt eller ökat markant i värde kan du fråga banken om en ny värdering. Banken avgör.
- Hör av dig tidigt om det blir svårt. Kontakta banken innan du missar en betalning, och ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning vid behov.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Ett bolån är för de flesta den största skulden de någonsin tar, och amorteringen är en fast del av månadsutgiften under många år. Gör en ordentlig budget innan du bestämmer lånebelopp, och räkna med att räntan kan höjas. Du ska kunna betala även om din inkomst sjunker, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet.
Ta inte nya lån för att klara amorteringen på andra lån. Det leder lätt till långvarig skuldsättning. Kan du inte betala är det bästa att kontakta långivaren så tidigt som möjligt och försöka komma fram till en lösning.
Har du problem med skulder kan du få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning, som finns i alla kommuner och är kostnadsfri. Du kan också vända dig till Hallå konsument för oberoende information.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är amorteringskravet för bolån?
Amorteringskravet är en regel som bestämmer hur mycket du minst måste betala av på ditt bolån varje år. Kravet utgår från belåningsgraden. Över 70% krävs minst 2% av det ursprungliga lånebeloppet per år, och över 50% till och med 70% krävs minst 1%. Är belåningsgraden 50% eller lägre finns inget krav enligt trappan.
🧮 Hur mycket måste jag amortera per månad?
Multiplicera ursprungligt lånebelopp med kravet i procent och dela med 12. Ett lån på 2 400 000 kr med 80% belåning ger 2% per år, alltså 48 000 kr per år eller 4 000 kr per månad. Beräkningen bygger på att belåningsgraden är över 70%. Din bank räknar fram det exakta beloppet för ditt lån.
🕰️ Gäller det skärpta amorteringskravet fortfarande?
Nej. Det skärpta kravet, som innebar 1 procentenhet extra för bolån över 4,5 gånger bruttoinkomsten, slopades den 1 april 2026. Det infördes den 1 mars 2018. Sedan regeländringen är den högsta amorteringsnivån 2% per år och bygger enbart på belåningsgraden.
🔄 Sänks min amortering automatiskt?
Normalt inte. Slopandet gäller även äldre lån, men banken ändrar inte nödvändigtvis dina villkor på egen hand. Har du ett lån som tecknades före den 1 april 2026 med tillägget bör du själv kontakta banken och be om en sänkning. Be gärna om en bekräftelse på den nya nivån i skrift.
📐 Vad är skuldkvot och spelar den någon roll idag?
Skuldkvoten är ditt bolån i förhållande till din bruttoårsinkomst. Den användes tidigare för att avgöra om du skulle amortera extra, med gränsen 4,5 gånger bruttoinkomsten. Idag påverkar skuldkvoten inte amorteringskravet, men banken prövar fortfarande din återbetalningsförmåga när du ansöker om lån, bland annat utifrån din inkomst och dina övriga skulder.
🏠 Måste jag amortera om belåningsgraden är under 50%?
Enligt trappan finns inget krav när belåningsgraden är 50% eller lägre. Det betyder inte att du inte kan eller bör amortera, och banken kan ha egna villkor eller förväntningar i låneavtalet. Läs avtalet och fråga banken om du är osäker på vad som gäller för dig.
📊 Vad är belåningsgrad och hur räknar jag ut den?
Belåningsgraden är lånets storlek i förhållande till bostadens marknadsvärde. Dela ditt bolån med bostadens värde och multiplicera med 100. Ett lån på 1 800 000 kr på en bostad värd 3 000 000 kr ger 60%. Det motsvarar kravet 1% per år.
📈 Kan värdeökning på bostaden sänka min amortering?
Det kan den, eftersom ett högre värde ger lägre belåningsgrad. Banken använder dock som huvudregel bostadens värde vid köpet och får värdera om först efter fem år. Vid väsentliga värdeförändringar, till exempel större renoveringar, kan en tidigare omvärdering bli aktuell. Det är banken som avgör.
💰 Vad är bolånetaket 2026?
Från den 1 april 2026 är taket för belåningsgraden vid bostadsköp 90% av bostadens värde, vilket innebär en kontantinsats på minst 10%. För utökning av ett befintligt bolån, ett tilläggslån, är taket 80%. Taket gäller vid nya lån och ändrar inte automatiskt din nuvarande belåningsgrad.
💡 Kan jag amortera mer än kravet?
Ja, du kan amortera mer än minimikravet. Extra amortering sänker skulden och därmed räntekostnaden. Kontrollera dock lånevillkoren och se till att du har en buffert kvar för oförutsedda utgifter innan du lägger extra pengar på amortering.
⚠️ Vad händer om jag inte klarar amorteringen?
Missar du en betalning kan du få avgifter för förseningen, och kostnaden växer snabbt. Kontakta banken så tidigt som möjligt och försök komma överens om en betalningsplan. Ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning om du har svårt att få ihop ekonomin.
🔍 Är amortering en kostnad?
Nej, amortering är återbetalning av den skuld du har. Kostnaden för att låna är räntan och eventuella avgifter. Amorteringen minskar däremot skulden, och när skulden minskar sjunker även räntekostnaden eftersom du betalar ränta på ett lägre belopp.
🏆 Sammanfattning
Amorteringskravet för bolån bygger sedan den 1 april 2026 enbart på belåningsgraden. Över 70% krävs minst 2% per år av ursprungligt lånebelopp, och över 50% till och med 70% krävs minst 1%. Det skärpta tillägget för bolån över 4,5 gånger bruttoinkomsten är slopat.
De viktigaste punkterna att ta med sig:
- Räkna ut din belåningsgrad. Den avgör vilken nivå du hamnar på
- Har du lån som tecknades före den 1 april 2026, kontakta banken om ditt tillägg
- Amortering är återbetalning av skuld, medan räntan är kostnaden för att låna
- Räkna på hela månadsutgiften och ha marginal om räntan skulle stiga
- Bostadens värde räknas som huvudregel om först efter fem år
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Uppgifterna om amorteringsreglerna avser regelverket som gäller från den 1 april 2026 och kontrollerades den 16 oktober 2026. Oberoende information finns hos Finansinspektionen, Konsumentverket och Konsumenternas bank- och finansbyrå.
Om författaren
