Om en långivare över huvud taget låter ett studielån från CSN ingå i ett samlingslån avgörs av långivarens egna villkor, så fråga alltid innan du ansöker. Men även när det går är svaret för de flesta: gör det inte.
Ett CSN-lån har i regel en klart lägre ränta än ett privatlån, som saknar säkerhet och därför oftast har högre ränta. Dessutom kan du hos CSN ansöka om nedsättning om din inkomst sjunker, till exempel vid arbetslöshet eller föräldraledighet. Den typen av lättnad följer inte automatiskt med in i ett privatlån, där villkoren sätts av långivaren.
Hos långivarna i vår jämförelse varierar effektiv ränta mellan 4,50% och 37,68%, och din ränta sätts först efter kreditprövning. Samla hellre dina dyra krediter och låt CSN-lånet ligga kvar.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan samla CSN-lån och privatlån tillsammans rekommenderar vi Enklare – men för dina dyra krediter, inte för CSN-lånet.
Enklare är en låneförmedlare med effektiv ränta på 4,50–22,00% och lånebelopp på 5 000–600 000 kr över 1–20 år. Du kan jämföra erbjudanden från flera banker med en enda UC, vilket gör det möjligt att samla kreditkort, avbetalningar och andra dyra lån utan att ge upp CSN-lånets låga ränta och möjlighet till nedsättning. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning.
📊 Jämförelse: ledande långivare av privatlån och samlingslån
Tabellen nedan visar långivare som erbjuder privatlån och samlingslån, med fokus på det som spelar roll när du vill samla dyra krediter: effektiv ränta, lånebelopp och löptid. Effektiv ränta är den totala kostnaden för lånet inklusive avgifter, uttryckt som en årsränta, och är därför det mått du ska jämföra. Din faktiska ränta sätts individuellt efter kreditprövning.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Passar dig som | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Enklare | Förmedlare | 4,50–22,00% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | vill samla dyra lån och jämföra flera erbjudanden med en UC | Se erbjudande → |
| Sambla | Förmedlare | 4,50–21,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | vill jämföra privatlån och samlingslån hos över 40 anslutna banker | Se erbjudande → |
| Advisa | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | har flera smålån och vill sänka månadskostnaden | Se erbjudande → |
| Axo Finans | Förmedlare | 4,99–37,68% | 5 000–800 000 kr | 1–15 år | behöver samla större skulder, upp till 800 000 kr | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | Bank | 6,23–27,80% | 10 000–600 000 kr | 1–15 år | vill ha ett flexibelt lån från en digital bank | Se erbjudande → |
| Resurs Bank | Bank | 7,50–20,50% | 10 000–500 000 kr | 1–15 år | vill ha flexibel återbetalning med möjlighet till betalningsfria månader | Se erbjudande → |
| Northmill Bank | Bank | 9,22–32,00% | 1 000–50 000 kr | Flexibel | vill refinansiera dyra smålån och krediter | Se erbjudande → |
Tabellen säger ingenting om huruvida en enskild långivare löser studielån. Det avgörs av långivarens villkor och bör bekräftas innan du ansöker.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur CSN-lån och privatlån skiljer sig åt
- Varför CSN-lånets villkor ofta är värda att behålla
- Vilka missförstånd som är vanliga när man samlar lån
- Vad ett privatlån kostar, med beräknade exempel
- Hur du går tillväga om du vill samla dina dyra krediter
Vill du jämföra villkor för att samla dyra krediter? Enklare uppger effektiv ränta på 4,50–22,00% och förmedlar erbjudanden från flera banker.
🏦 CSN-lån och privatlån förklarat — från grunden
🎓 Så fungerar ett CSN-lån
CSN-lån är studielån från Centrala studiestödsnämnden (CSN), en myndighet. Villkoren sätts av CSN och finns beskrivna på csn.se. Räntan på ett studielån är i regel klart lägre än på ett privatlån, men kontrollera alltid aktuell ränta och aktuella villkor på csn.se.
Det som gör ett CSN-lån särskilt är hur det hanterar förändringar i ditt liv. Om något händer som påverkar dina studier eller din inkomst ska du anmäla det till CSN. Du kan ansöka om att få betala mindre, så kallad nedsättning, om din inkomst blir lägre medan du betalar tillbaka, till exempel vid arbetslöshet eller föräldraledighet. Kan du inte betala hela beloppet på en gång kan du höra med CSN om en avbetalningsplan. Mer information finns på CSN om något händer.
💳 Så fungerar privatlån och samlingslån
Ett privatlån är inte knutet till ett visst objekt. Du lämnar ingen säkerhet, som du gör med en bostad eller bil, och därför är räntan oftast högre. Privatlån kallas också blancolån. Lån utan säkerhet har dessutom ofta rörlig ränta, vilket betyder att räntan kan förändras över tid.
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga krediter, så att du får en enda månadskostnad. Det kan sänka månadskostnaden, men det kan också innebära att den totala kostnaden ökar, eftersom du ofta får en längre avbetalningstid. Det är oftast billigast att betala av ett lån snabbt.
Långivaren måste alltid göra en kreditprövning och kontrollerar ofta uppgifterna med en kreditupplysning. Ansöker du om många lån registreras flera kreditupplysningar, vilket kan sänka din kreditvärdighet.
🛑 Risker och kostnader med att baka in CSN-lånet
När du flyttar ett CSN-lån till ett privatlån byter du ett lån med låg ränta och inbyggd flexibilitet mot ett lån med villkor som långivaren bestämmer. Du kan få en lägre månadskostnad, men oftast genom en längre löptid, och då blir totalkostnaden högre. Du kan också förlora möjligheten till nedsättning vid sänkt inkomst.
Det är skillnad på att samla lån för att sänka kostnaden och att ta nya lån för att slippa betala de gamla. Det senare avråder både Konsumentverket och Kronofogden från. Kan du inte betala är det bästa att kontakta långivaren eller CSN och försöka komma fram till en avbetalningsplan.
✅ Vad gäller — och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Jag kan samla kreditkort, avbetalningar och privatlån i ett samlingslån | ✅ | Vanligt upplägg, men kontrollera effektiv ränta och totalkostnad, eftersom längre löptid kan göra lånet dyrare totalt |
| Jag kan baka in mitt CSN-lån i samlingslånet | ⚠️ | Beror på långivarens villkor och på kreditprövningen. Även när det går är det sällan lönsamt |
| Jag får lägre månadskostnad om CSN-lånet ingår | ⚠️ | Ofta genom längre löptid, vilket ger högre totalkostnad |
| Ett privatlån ger samma skydd som CSN om min inkomst sjunker | ❌ | Hos CSN kan du ansöka om nedsättning. Hos en bank avgörs möjligheterna av långivarens villkor, och du får kontakta långivaren för en avbetalningsplan |
| Jag kan ta ett nytt lån för att lösa lån jag inte klarar att betala | ❌ | Det är ofta vägen in i långvarig skuldsättning. Kontakta långivaren eller skuldrådgivningen i stället |
| Många låneansökningar påverkar min kreditvärdighet | ✅ | Varje ansökan ger en kreditupplysning, och flera upplysningar kan sänka kreditvärdigheten |
| Det är tryggt att låna ihop med någon | ⚠️ | Medlåntagare är oftast gemensamt betalningsansvariga. Om den andra inte betalar blir du ansvarig för hela lånet |
Har du dyra krediter vid sidan av CSN-lånet, till exempel kreditkort, avbetalningar eller små privatlån, är det oftast dem som är värda att samla. Enklare uppger lånebelopp på 5 000–600 000 kr och löptider på 1–20 år, och räntan sätts efter kreditprövning.
Se Enklares fullständiga villkor →
💰 Vad kostar ett privatlån jämfört med CSN-lånet?
🧮 Kostnad för ett privatlån vid olika räntor och löptider
Bland långivarna i tabellen ovan ligger den effektiva räntan mellan 4,50% och 37,68%. Vilken ränta du får beror på bland annat kreditvärdighet, lånebelopp och löptid. Tabellen visar vad ett lån på 100 000 kr kostar vid den lägsta och den högsta räntan i Enklares intervall.
| Löptid | Effektiv ränta | Månadsbetalning | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|
| 3 år | 4,50% | 2 975 kr | 107 089 kr | 7 089 kr |
| 3 år | 22,00% | 3 819 kr | 137 486 kr | 37 486 kr |
| 5 år | 4,50% | 1 864 kr | 111 858 kr | 11 858 kr |
| 5 år | 22,00% | 2 762 kr | 165 713 kr | 65 713 kr |
| 10 år | 4,50% | 1 036 kr | 124 366 kr | 24 366 kr |
| 10 år | 22,00% | 2 067 kr | 248 036 kr | 148 036 kr |
Beräkningsexempel — din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Antaganden: lånebelopp 100 000 kr, annuitetslån, effektiv ränta används som approximation av räntan och inga ytterligare avgifter har lagts på. Total kostnad är total återbetalning minus lånat belopp.
Tabellen visar tydligt att längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Vid 22,00% kostar samma lån på 100 000 kr 148 036 kr i ränta på 10 år, jämfört med 37 486 kr på 3 år. Om du jämför erbjudanden för att samla dyra krediter hjälper det att se både månadskostnad och totalkostnad. Enklare uppger löptider på 1–20 år, så du kan själv väga månadskostnaden mot totalkostnaden.
🎓 Räkneexempel: vad kostar det att flytta över en CSN-skuld?
Tabellen visar vad en skuld på 120 000 kr kostar över 10 år om den läggs i ett privatlån, vid tre räntor som förekommer hos långivarna i jämförelsen: 4,50% (lägsta hos Enklare), 7,50% (lägsta hos Resurs Bank) och 22,00% (högsta hos Enklare).
| Effektiv ränta | Månadsbetalning | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|
| 4,50% | 1 244 kr | 149 239 kr | 29 239 kr |
| 7,50% | 1 424 kr | 170 931 kr | 50 931 kr |
| 22,00% | 2 480 kr | 297 644 kr | 177 644 kr |
Beräkningsexempel — din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Antaganden: lånebelopp 120 000 kr, löptid 10 år, annuitetslån, effektiv ränta som approximation, inga ytterligare avgifter.
För att en flytt ska löna sig måste CSN-lånets ränta vara högre än privatlånets effektiva ränta. Kontrollera CSN-lånets aktuella ränta på csn.se och jämför med erbjudandet du fått. Eftersom CSN-lån i regel ligger klart lägre än privatlån är det sällan fallet.
👤 Exempel: 45 000 kr i dyra krediter och 120 000 kr i CSN-lån
Låt oss anta att du har 45 000 kr i dyra krediter och ett CSN-lån på 120 000 kr, och att du får ett samlingslån med effektiv ränta på 15,00%. Det ligger inom Enklares intervall på 4,50–22,00%. I alternativ 1 samlar du bara de dyra krediterna. I alternativ 2 baker du även in CSN-lånet.
| Alternativ | Lånebelopp | Löptid | Månadsbetalning | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|---|
| 1: Samla bara dyra krediter | 45 000 kr | 5 år | 1 071 kr | 64 233 kr | 19 233 kr |
| 2: Samla allt inklusive CSN | 165 000 kr | 10 år | 2 662 kr | 319 443 kr | 154 443 kr |
Beräkningsexempel — din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Antaganden: effektiv ränta 15,00% som approximation, annuitetslån, inga ytterligare avgifter. Alternativ 1 inkluderar inte kostnaden för CSN-lånet, som ligger kvar och betalas enligt CSN:s villkor.
Alternativ 2 ger en räntekostnad som är 135 210 kr högre än alternativ 1. En del av skillnaden beror på att hela skulden får längre löptid, och resten på att CSN-delen nu bär en privatlånsränta. Då har du dessutom gett upp möjligheten till nedsättning hos CSN.
Samlar du bara de dyra krediterna får du en ny månadskostnad att jämföra med vad du betalar idag. Enklare förmedlar erbjudanden från flera banker, och räntan sätts efter kreditprövning.
🎯 Vad påverkar kostnaden?
- Lånebelopp. Ju större skuld, desto större ränta i kronor, även om procentsatsen är densamma.
- Löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Kreditvärdighet. Bland annat antal lån, betalningshistorik, betalningsanmärkningar och hur ofta du ansökt om lån påverkar vilken ränta du erbjuds.
- Återbetalningsförmåga. Inkomst, anställning och bostadsform påverkar både om du beviljas lån och på vilka villkor.
- Avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgift ingår i den effektiva räntan men syns inte i den nominella.
- Rörlig ränta. Lån utan säkerhet har ofta rörlig ränta, vilket betyder att månadskostnaden kan stiga om räntan höjs.
🎯 Så väljer du rätt: samla lån eller behåll CSN separat
- Gör en budget. Se till att du har råd med lånet även om din inkomst ändras, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet. Konsumentverket har en budgetkalkyl.
- Lista alla skulder. Notera kvarvarande belopp och effektiv ränta på varje skuld och sortera efter dyrast först.
- Kontrollera CSN-lånet. Ta reda på aktuell ränta och villkor på csn.se. Om räntan ligger under vad ett privatlån kostar ska CSN-lånet i regel stå kvar.
- Räkna på totalkostnaden. Använd Konsumenternas bank- och finansbyrås lånekalkyl och Lånelabbet för att se vad ett samlingslån faktiskt kostar.
- Jämför effektiv ränta hos flera långivare. Läs SEKKI-blanketten och fråga uttryckligen om studielån får ingå innan du ansöker.
- Begränsa antalet ansökningar. Varje ansökan ger en kreditupplysning, och många upplysningar kan sänka din kreditvärdighet.
- Välj så kort löptid som din budget klarar. Det är oftast billigast att betala av ett lån snabbt.
Har du bestämt dig för att samla dina dyra krediter kan Enklare, med effektiv ränta på 4,50–22,00%, vara ett ställe att börja jämföra. Räntan sätts efter kreditprövning, och beloppet ska aldrig vara större än vad du behöver.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Att låna kostar pengar. Börja med en budget och räkna med att du ska kunna betala tillbaka även om din inkomst ändras eller räntan höjs. Ha en buffert innan du tar ett lån, så att en oväntad utgift inte tvingar dig att låna igen.
Varningssignaler är att du lånar för att betala andra lån, missar avier eller undviker att öppna räkningar. Då är det dags att agera. Kontakta långivaren eller CSN och försök komma överens om en avbetalningsplan.
Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och kostar inget. Läs mer om kommunal budget- och skuldrådgivning. Du kan också vända dig till Hallå konsument för vägledning.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man samla CSN-lån och privatlån i ett lån?
Det beror på den enskilda långivaren. Villkoren avgör om ett studielån får ingå i ett samlingslån, och de ändras över tid, så bekräfta alltid direkt hos långivaren innan du ansöker. Även om det går är det för de flesta ingen bra idé, eftersom CSN-lånet i regel har klart lägre ränta och du kan förlora möjligheten till nedsättning vid sänkt inkomst.
❓ Varför är det oftast olämpligt att baka in CSN-lånet i ett privatlån?
Av två skäl. För det första är ett privatlån ett lån utan säkerhet, och därför är räntan oftast högre än på ett studielån. För det andra kan du hos CSN ansöka om nedsättning vid sänkt inkomst, en möjlighet du inte automatiskt har hos en bank. Samla i stället dina dyra krediter, där en sänkt ränta ger störst effekt. Enklare uppger effektiv ränta på 4,50–22,00% för den som vill jämföra.
❓ Kan jag få nedsättning på CSN-lånet om min inkomst sjunker?
Ja, du kan ansöka om att få betala mindre om din inkomst blir lägre medan du betalar tillbaka, till exempel på grund av arbetslöshet eller föräldraledighet. Du betalar då ett mindre belopp under en period för att klara dina utgifter. Anmäl förändringar till CSN så snart som möjligt. Kan du inte betala hela beloppet kan du också höra med CSN om en avbetalningsplan.
❓ Är det alltid billigare att samla lån?
Nej. Ett samlingslån kan sänka månadskostnaden, men totalkostnaden kan öka, eftersom du ofta får längre avbetalningstid. Jämför därför lånens effektiva ränta och räkna på total återbetalning, inte bara månadsbetalningen. Advisa fokuserar på att sänka räntekostnader på befintliga lån och uppger effektiv ränta på 4,95–22,99%.
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är den kostnad långivaren tar ut för själva lånet, angiven som årsränta. Effektiv ränta inkluderar dessutom alla andra avgifter, som uppläggningsavgift och aviavgift, och är därför högre än den nominella räntan. Det är den effektiva räntan du ska jämföra när du väljer mellan lån, eftersom den visar den totala kostnaden som årsränta.
❓ Påverkar det min kreditvärdighet att ansöka om samlingslån?
Ja, varje kreditupplysning registreras, och många upplysningar kan sänka din kreditvärdighet. Det kan göra långivare tveksamma till att låna ut. En förmedlare kan minska antalet upplysningar, eftersom du kan jämföra flera banker med en. Enklare uppger att du kan jämföra erbjudanden från flera banker med en UC.
❓ Vilken löptid ska jag välja?
Välj den kortaste löptid din budget klarar. Räkneexemplet ovan visar principen: ett lån på 100 000 kr med effektiv ränta på 4,50% kostar 2 975 kr i månaden på 3 år med en total kostnad på 7 089 kr, men 1 036 kr i månaden på 10 år med en total kostnad på 24 366 kr. Längre löptid sänker alltså månadskostnaden men höjer totalkostnaden.
❓ Vad gör jag om jag inte klarar av att betala mina lån?
Ta inte nya lån för att lösa de gamla. Kontakta i stället långivaren, eller CSN för studielån, så snart som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan. Missade betalningar ger avgifter, och kostnaden växer snabbt. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och finns i alla kommuner. Du kan också få vägledning hos Hallå konsument.
❓ Är det smart att samla lån tillsammans med en medlåntagare?
Det kan kännas tryggt, men när två eller fler tar ett lån ihop är ni oftast gemensamt betalningsansvariga. Om den andra inte kan betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet. Det gör en medlåntagare till en risk, särskilt om du samlar flera skulder i samma lån.
❓ Hur stort samlingslån kan jag få?
Det beror på din kreditprövning och din återbetalningsförmåga. Långivarna anger olika tak: hos Axo Finans är maxbeloppet 800 000 kr, hos Enklare 600 000 kr och hos Northmill Bank 50 000 kr. Låna aldrig mer än du behöver, för varje extra krona ger ränta och kortare marginaler i budgeten.
❓ Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitet?
Med rak amortering betalar du lika mycket i amortering varje månad, och räntan sjunker i takt med att skulden minskar. Med annuitet betalar du samma belopp varje månad, och i början går en större del till ränta. Många konsumtionslån är annuitetslån, och den totala räntekostnaden blir högre än vid rak amortering. Räkneexemplen i guiden bygger på annuitetslån.
❓ Vad händer om räntan på mitt lån är rörlig?
Rörlig ränta kan ändras under lånets löptid. Har du ett annuitetslån och räntan höjs kan antingen månadsbeloppet höjas eller löptiden förlängas. Lån utan säkerhet har ofta rörlig ränta, så fråga långivaren hur och när räntan kan ändras innan du skriver på.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Om studielån får ingå i ett samlingslån avgörs av respektive långivare, så fråga innan du ansöker.
- CSN-lån har i regel klart lägre ränta än privatlån, och du kan ansöka om nedsättning om din inkomst sjunker.
- Samla hellre dina dyra krediter än CSN-lånet. Där är sparpotentialen störst.
- Jämför alltid effektiv ränta och totalkostnad, inte bara månadskostnaden.
- Ta aldrig nya lån för att lösa lån du inte klarar att betala. Kontakta långivaren, CSN eller kommunens budget- och skuldrådgivning.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Se Advisas fullständiga villkor →
Om författaren
