För att samla alla kreditkortsskulder i ett enda lån krävs tre saker. Lånet måste täcka summan av dina kortskulder och ligga inom långivarens lägsta och högsta belopp, till exempel 10 000 – 600 000 kr hos Lendo. Du måste klara en kreditprövning där långivaren bedömer din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Och den effektiva räntan måste vara lägre än kortens, annars sjunker inte kostnaden.
I vårt beräkningsexempel med tre kort på totalt 60 000 kr (15 – 22% ränta) kostar korten 21 454 kr i ränta och avgifter över 36 månader. Ett samlat lån med 13,97% effektiv ränta kostar 14 872 kr. Brytpunkten ligger runt 20% effektiv ränta, och din faktiska ränta sätts individuellt efter kreditprövning.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som krävs för att samla kreditkortsskulderna i ett enda lån rekommenderar vi Lendo.
Lendo förmedlar privatlån på 10 000 – 600 000 kr med effektiv ränta från 4,95% och jämför erbjudanden från 37 banker efter en enda kreditupplysning. Det är värdefullt när du ska ta reda på om du kan få lägre ränta än kortens, eftersom många separata ansökningar ger flera kreditupplysningar som kan sänka din kreditvärdighet. Räntan sätts individuellt, och intervallet upp till 23,00% visar att du bara bör samla korten om erbjudandet landar tydligt under kortens effektiva ränta.
📊 Jämförelse: ledande långivare av privatlån för kreditkortssanering
Ett samlat lån för kreditkorten är i praktiken ett privatlån utan säkerhet. Tabellen visar sex långivare och förmedlare med faktorer som spelar roll när du ska samla flera skulder: lånebelopp, löptid och hur många banker du kan jämföra.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Upplägg | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | Förmedlare | 4,95% – 23,00% | 10 000 – 600 000 kr | 1 – 15 år | 37 banker, en kreditupplysning | Se erbjudande → |
| Enklare | Förmedlare | 4,50% – 22,00% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | Jämför upp till 39 banker, en kreditupplysning | Se erbjudande → |
| Sambla | Förmedlare | 4,50% – 21,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | Jämför 40 banker | Se erbjudande → |
| Zmarta | Förmedlare | 4,95% – 22,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | Jämför över 35 långivare, en kreditupplysning | Se erbjudande → |
| Advisa | Förmedlare | 4,95% – 22,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | Jämför 37 banker, fokus på skuldoptimering | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | Bank | 6,23% – 27,80% | 10 000 – 600 000 kr | 1 – 15 år | Direkt hos banken, kräver godkänd kreditupplysning | Se erbjudande → |
Effektiv ränta anges som intervall. Din ränta sätts individuellt efter kreditprövning och kan hamna var som helst i spannet.
Notera att alla övre gränser ligger nära eller över kortens räntenivå på 15 – 22%. Ett samlat lån ger alltså inte automatiskt lägre ränta, och därför är det viktigt att se erbjudandet innan du löser korten.
Förmedlare låter dig jämföra flera banker utan att göra en ansökan hos var och en. Hos en bank som Bank Norwegian får du i stället ett direkt besked från just den banken.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad kreditkortssanering är och när det kan löna sig
- Vad som krävs för att samla korten i ett lån: belopp, kreditprövning och ränta
- Ett räkneexempel där tre kort ställs mot ett samlat lån
- Hur du väljer lån och löptid utan att totalkostnaden skenar
- Vanliga fallgropar och var du får hjälp om ekonomin är ansträngd
🏦 Kreditkortssanering förklarat – från grunden
Kreditkortssanering betyder att du tar ett nytt lån, oftast ett privatlån utan säkerhet, och använder pengarna för att betala av dina kreditkortsskulder. När korten är avbetalda har du ett enda lån att betala av, med en månadsbetalning och en aviavgift. Målet är att sänka räntekostnaden och få bättre överblick, inte att låna mer.
Det kan löna sig eftersom räntan är långivarens prislapp, och den ska täcka inflation, risken att lånet inte betalas tillbaka och en avkastning till långivaren. Ett privatlån saknar säkerhet, så din kreditvärdighet avgör vilken ränta du får. Kortens ränta kan därför vara högre eller lägre än vad du erbjuds – det går bara att veta genom att jämföra.
Rätt mått för jämförelsen är effektiv ränta, som inkluderar nominell ränta och alla avgifter, till exempel uppläggnings- och aviavgifter. Små belopp visar effekten tydligt: i Kronofogdens exempel ger ett lån på 5 000 kr över 24 månader med 6% ränta, 300 kr i uppläggningsavgift och 30 kr i aviavgift per månad en effektiv ränta på 28,72%. Därför räcker det aldrig att jämföra nominell ränta, och därför kan aviavgifter från flera kort kosta mer än du tror.
I praktiken ansöker du om ett lån som motsvarar summan av dina kortskulder. Långivaren gör en kreditprövning och tar en kreditupplysning, och om du får ett erbjudande du vill gå vidare med används pengarna för att lösa korten. Hur inlösen av de gamla krediterna går till kan skilja sig åt, så läs villkoren och SEKKI-blanketten noga innan du bestämmer dig. Därefter amorterar du på ett lån, ofta som annuitet med samma belopp varje månad.
Förmedlare gör det enklare att jämföra. Hos exempelvis Lendo ställs erbjudanden från 37 banker mot varandra efter en kreditupplysning, så att du ser vad som är möjligt i din situation innan du binder dig.
Sanering är ingen genväg. Konsumentverket påpekar att samlade lån kan sänka månadskostnaden men också höja totalkostnaden, eftersom du ofta får längre avbetalningstid. Därför går räkneexemplet längre ned igenom både månadskostnad och totalkostnad.
✅ Vad gäller – och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Du kan samla flera kreditkort i ett privatlån | ✅ | Lånet används för att betala av korten. Beloppet måste rymmas inom långivarens gränser, till exempel 10 000 – 600 000 kr hos Lendo |
| Din kortskuld är under långivarens lägsta belopp | ⚠️ | Lendo börjar på 10 000 kr, medan Enklare, Sambla, Zmarta och Advisa börjar på 5 000 kr. Kontrollera lägsta belopp före ansökan |
| Du kan hoppa över kreditprövningen | ❌ | Kreditgivaren ska alltid göra en kreditprövning, oavsett hur stort eller litet lånet är |
| En ansökan ger alltid lägre ränta än korten | ❌ | Räntan sätts individuellt. Intervallen i vår jämförelse går från 4,50% till 27,80% och delvis över kortens nivå |
| Flera ansökningar påverkar inte din kreditvärdighet | ⚠️ | Många ansökningar ger flera registrerade kreditupplysningar, vilket kan sänka kreditvärdigheten. Förmedlare som Lendo jämför flera banker med en kreditupplysning |
| Lägre månadskostnad betyder lägre totalkostnad | ❌ | Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Se räkneexemplet nedan |
| Du kan fortsätta använda korten efter saneringen | ⚠️ | Om korten finns kvar med oförändrad kreditgräns kan skulden växa igen och du har då både lånet och nya kortskulder |
| Du kan ta lån för att lösa skulder du redan har svårt att betala | ⚠️ | Konsumentverket avråder från nya lån för att lösa gamla. Kontakta först kreditgivaren och kommunens budget- och skuldrådgivning |
📄 Fyra saker som krävs
- Ett lånebelopp som täcker kortskulderna. Summera saldot på alla kort och kontrollera att det ryms mellan långivarens lägsta och högsta belopp. Låna aldrig mer än skulden du ska lösa.
- En godkänd kreditprövning. Långivaren bedömer din kreditvärdighet, där antal lån, om du betalat i tid, hur ofta du ansökt, eventuella betalningsanmärkningar och ålder ingår. Dessutom prövas din återbetalningsförmåga: inkomst, anställning, civilstånd och typ av bostad.
- En kreditupplysning. Den är underlag för prövningen och innehåller samlade uppgifter om dig från bland annat Skatteverket och Kronofogden.
- Lägre effektiv ränta än kortens. Räkna ut kortens vägda ränta och jämför med erbjudandets effektiva ränta och totalkostnad.
Kontrollera alltid lägsta belopp innan du ansöker. Är din skuld 10 000 kr eller mer kan du till exempel jämföra erbjudanden hos Lendo.
Se Lendos fullständiga villkor →
💰 Vad kostar kreditkortssanering?
Långivarna i vår jämförelse anger effektiv ränta mellan 4,50% och 27,80%, och avgifter som uppläggnings- och aviavgift ingår i den effektiva räntan. Vad du själv får betala avgörs av kreditprövningen. Ett samlat lån är därför bara billigare än korten om den effektiva räntan du erbjuds ligger under kortens.
🧮 Räkneexempel: tre kreditkort mot ett samlat lån
📋 Antaganden i exemplet
- Skulder: Kort A 25 000 kr (15%), kort B 20 000 kr (19%) och kort C 15 000 kr (22%), totalt 60 000 kr. Den vägda räntan blir 18,08%.
- Aviavgift: 30 kr per månad och kort (90 kr per månad för tre kort) mot 30 kr per månad för ett lån, samma nivå som i Kronofogdens exempel.
- Löptid: 36 månader, med 60 månader som jämförelse. Både korten och lånet betalas av som annuitet med lika stor månadsbetalning, så att jämförelsen blir rättvis.
- Lånets ränta: 4,95%, 13,97% och 23,00%, alltså lägsta, mitten och högsta i Lendos intervall för effektiv ränta.
- Förenkling: Lånets effektiva ränta används som ränta och aviavgiften läggs ovanpå. Det ger en något högre kostnad än verkligheten, eftersom avgifter redan ingår i långivarens effektiva ränta.
- Uppläggningsavgift: Ingen i grundexemplet.
💳 Kortens kostnad var för sig
| Kort | Skuld | Ränta | Månadsbetalning inkl. avi | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|---|
| Kort A | 25 000 kr | 15% | 897 kr | 32 279 kr | 7 279 kr |
| Kort B | 20 000 kr | 19% | 763 kr | 27 472 kr | 7 472 kr |
| Kort C | 15 000 kr | 22% | 603 kr | 21 703 kr | 6 703 kr |
| Summa | 60 000 kr | 18,08% (vägd) | 2 263 kr | 81 454 kr | 21 454 kr |
📊 Resultat: kort mot samlat lån
| Alternativ | Löptid | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad | Effektiv ränta (beräknad) |
|---|---|---|---|---|---|
| Tre kreditkort (15 / 19 / 22%) | 36 mån | 2 263 kr | 81 454 kr | 21 454 kr | 23,23% |
| Samlat lån, 4,95% | 36 mån | 1 827 kr | 65 769 kr | 5 769 kr | 6,23% |
| Samlat lån, 13,97% | 36 mån | 2 080 kr | 74 872 kr | 14 872 kr | 16,07% |
| Samlat lån, 23,00% | 36 mån | 2 353 kr | 84 693 kr | 24 693 kr | 26,77% |
| Tre kreditkort (15 / 19 / 22%) | 60 mån | 1 618 kr | 97 071 kr | 37 071 kr | 22,95% |
| Samlat lån, 13,97% | 60 mån | 1 425 kr | 85 510 kr | 25 510 kr | 15,99% |
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Effektiv ränta är beräknad på månadsbetalningarna inklusive aviavgifter.
Vid lägsta räntan, 4,95%, sjunker månadskostnaden från 2 263 kr till 1 827 kr och totalkostnaden från 21 454 kr till 5 769 kr, alltså 15 685 kr över 36 månader. Vid 13,97% blir skillnaden 6 582 kr. Vid 23,00% blir lånet i stället 3 239 kr dyrare än korten.
Brytpunkten ligger runt 20% effektiv ränta vid 36 månader, strax över kortens vägda ränta på 18,08%, eftersom korten bär tre aviavgifter i stället för en. Därför ska du alltid jämföra effektiv ränta och totalkostnad, inte bara månadsbeloppet.
Löptiden är den vanligaste fällan. Ett lån på 13,97% över 60 månader sänker månadskostnaden till 1 425 kr, men totalkostnaden stiger till 25 510 kr. Det är 10 638 kr mer än samma lån på 36 månader och 4 056 kr mer än att betala korten på 36 månader.
Tillkommer en uppläggningsavgift på 300 kr, samma nivå som i Kronofogdens exempel, ökar totalkostnaden vid 13,97% och 36 månader från 14 872 kr till 15 172 kr. Det är fortfarande lägre än kortens 21 454 kr i exemplet.
📄 Kostnad per lånebelopp och löptid
Tabellen visar vad ett samlat lån kan kosta vid olika belopp och löptider. Beräkningen utgår från 13,97% effektiv ränta, mitten av Lendos intervall, och 30 kr i aviavgift per månad.
| Lånebelopp | Löptid | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|
| 30 000 kr | 36 mån | 1 055 kr | 37 976 kr | 7 976 kr |
| 30 000 kr | 60 mån | 728 kr | 43 655 kr | 13 655 kr |
| 60 000 kr | 36 mån | 2 080 kr | 74 872 kr | 14 872 kr |
| 60 000 kr | 60 mån | 1 425 kr | 85 510 kr | 25 510 kr |
| 100 000 kr | 36 mån | 3 446 kr | 124 067 kr | 24 067 kr |
| 100 000 kr | 60 mån | 2 355 kr | 141 316 kr | 41 316 kr |
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning.
Vid varje belopp sänker fem års löptid månadskostnaden men höjer totalkostnaden kraftigt. På 100 000 kr är månadskostnaden 1 091 kr lägre, men du betalar 17 249 kr mer totalt. Konsumentverket påpekar att det oftast är billigast att betala av ett lån snabbt.
🎯 Det här påverkar kostnaden
- Din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. De avgör vilken ränta du erbjuds inom långivarens intervall.
- Löptiden. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter. Uppläggnings- och aviavgifter ingår i den effektiva räntan och gör små lån dyrare.
- Annuitet eller rak amortering. Många konsumtionslån är annuitetslån, där den totala räntekostnaden blir högre än vid rak amortering.
- Antal kort och avier du ersätter. Varje kort har egen aviavgift, medan ett samlat lån bara har en.
- Rörlig ränta. Lån utan säkerhet har ofta rörlig ränta, och en höjning kan antingen höja månadsbetalningen eller förlänga lånet.
🎯 Så väljer du rätt lån för att samla kreditkorten
- Lista alla kortskulder. Notera saldo, ränta och aviavgift per kort och räkna ut den vägda räntan. I exemplet är den 18,08%.
- Gör en budget. Se till att du klarar månadsbetalningen även om inkomsten sjunker eller räntan höjs, och ha en buffert. Konsumentverket har en budgetkalkyl som hjälper dig.
- Bestäm lånebeloppet. Det ska motsvara skulden du löser, inte mer.
- Jämför effektiv ränta och totalkostnad. Använd lånekalkylen hos Konsumenternas bank- och finansbyrå för att se kostnaden per månad och totalt.
- Välj kortast möjliga löptid. Välj den löptid du klarar utan att ansträngningen blir för stor, eftersom totalkostnaden stiger med varje extra år.
- Läs SEKKI-blanketten och låneavtalet. Blanketten ger en samlad bild av villkoren och ska lämnas innan du bestämmer dig. Fråga om något är oklart.
- Bestäm vad som händer med korten. När skulderna är lösta bör du ta ställning till om kortens kreditgräns ska sänkas eller korten avslutas.
När du har räknat ut vad du kan spara kan du jämföra erbjudanden hos Lendo, där 37 banker ställs mot varandra med en kreditupplysning.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Låna bara om du verkligen behöver och har råd. Ett samlat lån ska göra dina skulder billigare och enklare att överblicka, inte ge utrymme för nya kortköp.
Tänk på att du ska kunna betala tillbaka även om din inkomst ändras, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet. Missar du en betalning kan förseningsavgifter snabbt öka kostnaden.
Har du svårt att betala redan i dag är ett nytt lån sällan lösningen. Kontakta i stället kreditgivaren och försök komma överens om en avbetalningsplan. Du kan också få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning, som finns i alla kommuner och är kostnadsfri, eller kontakta Hallå konsument.
❓ Vanliga frågor
💳 Vad krävs för att samla kreditkortsskulder i ett lån?
Du behöver ett lån som täcker summan av kortskulderna och ryms inom långivarens belopp, till exempel 10 000 – 600 000 kr hos Lendo. Du måste också klara en kreditprövning där långivaren bedömer kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. För att det ska löna sig ska effektiv ränta och totalkostnad bli lägre än kortens.
🏦 Vad är kreditkortssanering?
Kreditkortssanering innebär att du löser flera kreditkortsskulder med ett nytt lån, så att du får en enda skuld, en månadsbetalning och en aviavgift. Syftet är att sänka räntekostnaden och få överblick. Det lönar sig bara om den effektiva räntan på det nya lånet är lägre än kortens.
🛡️ Hur många kreditupplysningar tas när jag jämför lån?
Ansöker du om många lån registreras flera kreditupplysningar, vilket kan ge lägre kreditvärdighet. Förmedlare som Lendo, Enklare och Zmarta jämför flera banker efter en kreditupplysning. Det gör det möjligt att se flera erbjudanden utan att ansöka hos varje bank för sig.
💰 Blir det alltid billigare att samla korten?
Nej. I vårt exempel med 60 000 kr och 36 månader är ett lån på 13,97% 6 582 kr billigare än korten, men ett lån på 23,00% blir 3 239 kr dyrare. Brytpunkten ligger runt 20% effektiv ränta. Jämför därför alltid effektiv ränta och totalkostnad.
📄 Hur mycket kan jag låna för att samla mina kort?
Hos Lendo kan du låna 10 000 – 600 000 kr på 1 – 15 år. Enklare, Sambla, Zmarta och Advisa erbjuder 5 000 – 600 000 kr på upp till 20 år, och Bank Norwegian 10 000 – 600 000 kr på 1 – 15 år. Låna bara det belopp som motsvarar skulden du ska lösa.
Se Lendos fullständiga villkor →
🧮 Vilken löptid ska jag välja?
Välj den kortaste löptid du klarar utan att ekonomin blir ansträngd. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. I exemplet kostar ett lån på 60 000 kr och 13,97% över 60 månader 10 638 kr mer än över 36 månader.
💳 Ska jag stänga korten när skulderna är betalda?
Det är ditt beslut, men tänk på att kortens kreditgräns finns kvar om du inte avslutar dem. Använder du korten igen kan du få både det samlade lånet och nya kortskulder. Många väljer därför att sänka kreditgränsen eller avsluta korten.
💰 Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är den årliga kostnaden för att låna, till exempel 6% på 100 000 kr, vilket blir 6 000 kr per år. Effektiv ränta är den totala kostnaden uttryckt som årsränta och inkluderar även avgifter. Det är den effektiva räntan du ska jämföra.
🏦 Kan jag samla andra lån än kreditkort i samma lån?
Ja, ett privatlån kan användas för att samla flera krediter. Enklare lyfter möjligheten att samla dyra lån och har effektiv ränta från 4,50%, medan Advisa fokuserar på skuldoptimering med effektiv ränta från 4,95%. Kom ihåg att samlade lån ofta får längre löptid, vilket kan höja totalkostnaden.
⚠️ Vad händer om jag inte kan betala det samlade lånet?
Missade betalningar ger förseningsavgifter och kostnaden växer snabbt. Kontakta långivaren så fort som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan. Du kan också få kostnadsfri hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning.
🎯 Kan jag förhandla om räntan?
Ja. Långivare har både kostnader och marginaler, så det är alltid en god idé att inleda en förhandling för att få ner kostnaderna. Ett erbjudande från en annan långivare kan ge dig något att jämföra med.
🧮 Var kan jag räkna på mitt lån?
Konsumenternas bank- och finansbyrå har en lånekalkyl där du ser vad ett lån kostar per månad och totalt. Har du redan dyra lån kan du använda Lånelabbet för att se effekten av lägre ränta och högre amortering.
🏆 Sammanfattning
Det här är de viktigaste lärdomarna:
- För att samla kreditkortsskulder krävs ett lånebelopp som täcker skulden och ryms hos långivaren, en godkänd kreditprövning och en lägre effektiv ränta än kortens.
- Jämför effektiv ränta och totalkostnad, inte bara månadskostnaden.
- I exemplet med 60 000 kr kostar korten 21 454 kr på 36 månader. Ett lån på 4,95% kostar 5 769 kr, ett på 13,97% kostar 14 872 kr och ett på 23,00% kostar 24 693 kr.
- En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden: 25 510 kr vid 60 månader och 13,97%.
- Flera separata ansökningar ger flera kreditupplysningar. Förmedlare jämför flera banker efter en kreditupplysning.
Har du svårt att betala dina skulder redan i dag bör du i första hand kontakta kreditgivaren och kommunens budget- och skuldrådgivning, eller Hallå konsument, innan du tar ett nytt lån.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Om författaren
