Skuldsanering är en process hos Kronofogden för dig som är så skuldsatt att du inte kan betala dina skulder på många år. Under en betalningsplan på normalt fem år betalar du det som blir över när dina nödvändiga levnadskostnader är täckta. När planen är slutförd är de skulder som ingick i saneringen avskrivna.
För att kunna ansöka behöver du vara kvalificerat insolvent, saneringen måste vara skälig med hänsyn till din situation och du måste ha anknytning till Sverige. Ansökan är kostnadsfri, men en betalningsanmärkning registreras när saneringen inleds. Som ensamstående vuxen räknar Kronofogden 2026 med ett normalbelopp på 6 243 kr per månad för dina övriga levnadskostnader, utöver boendekostnaden.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om skuldsanering är rätt väg rekommenderar vi att först kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning.
Rådgivningen finns i alla kommuner, kostar ingenting och kan hjälpa dig att bedöma om skuldsanering är rimligt i just din situation, eller om det finns andra vägar. De kan också hjälpa dig med själva ansökan, som annars kräver att du samlar in alla dina skulder och uppgifter om din ekonomi. Vi rekommenderar ingen långivare i den här situationen: att ta nya lån för att lösa gamla är ofta vägen in i en längre skuldsättning.
Hitta kommunens budget- och skuldrådgivning →
🧭 Jämförelse: Vägar när skulderna blivit för stora
Skuldsanering är en av flera vägar, och den är avsedd för den som inte kan betala på mycket lång sikt. Tabellen visar hur de vanligaste alternativen skiljer sig åt.
| Väg | Passar dig som | Vad det innebär | Nästa steg |
|---|---|---|---|
| Kommunens budget- och skuldrådgivning | har skuldproblem eller är osäker på läget | Kostnadsfri hjälp med ekonomin och ansökan, finns i alla kommuner | Hitta rådgivning → |
| Avbetalningsplan med den du är skyldig pengar | har betalningssvårigheter men kan fortfarande betala över tid | Du kontaktar långivaren eller borgenären och försöker komma överens om en plan | Kontakta den du är skyldig → |
| Skuldsanering hos Kronofogden | inte kan betala dina skulder på många år | Normalt fem års betalningsplan, därefter avskrivs de skulder som ingick | Läs om skuldsanering → |
| Nytt lån för att lösa gamla lån ⚠️ | bör prata med en rådgivare först | Ofta längre avbetalningstid och högre totalkostnad, och enligt Konsumentverket sällan lösningen | Kontakta rådgivning innan du bestämmer dig |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- vad skuldsanering är och hur processen går till steg för steg
- vilka krav Kronofogden ställer och vem som kan ansöka
- vilka skulder som ingår och vilka som normalt inte gör det
- hur förbehållsbeloppet och normalbeloppen avgör vad du betalar
- vart du kan vända dig för kostnadsfri hjälp innan du ansöker
Om du har en skuld som vuxit dig över huvudet är det bra att börja med din budget. Gör en budget med Konsumentverkets budgetkalkyl →
🏦 Skuldsanering förklarat – från grunden
📌 Vad är skuldsanering?
Skuldsanering är en lagreglerad möjlighet för privatpersoner att slippa en del av sina skulder när ekonomin är ohållbar på lång sikt. Du betalar en del av skulderna under några år, och när planen är fullföljd är de skulder som ingick i saneringen inte längre något du är skyldig. Syftet är att ge människor i överskuldsättning en chans att få ordning på sin ekonomi.
Kronofogden beskriver skuldsanering som en lösning för den som är så skuldsatt att det inte finns någon realistisk möjlighet att betala på många år. Det är alltså inte ett sätt att få lägre månadskostnad på en skuld du i praktiken kan betala. Hitta hjälp hos kommunens budget- och skuldrådgivning →
🧩 Vilka skulder ingår?
Normalt ingår alla skulder som Kronofogden känner till när beslutet om att inleda skuldsaneringen fattas, även skulder till privatpersoner. Skulder som uppstår efter det beslutet ingår inte. Skulder med säkerhet i fastighet, som bolån, ingår normalt inte, och inte heller tvistiga skulder, studielån som ännu inte förfallit eller underhåll enligt familjerätten.
När du ansöker ska du ändå ange alla skulder du känner till: de som syns i deklarationen, kravbrev, utländska skulder, skatteskulder, studieskulder och skulder till släkt, vänner och bekanta. Kronofogden avgör sedan vilka som ingår. Observera att en borgensman eller någon som är gemensamt betalningsansvarig för en skuld fortfarande är ansvarig för den.
🔄 Så går processen till
Processen består av några tydliga steg:
- Ansökan: Du ansöker via Kronofogdens e-tjänst med BankID eller Freja e-id+, eller med blankett.
- Inledande beslut: Kronofogden beslutar att inleda skuldsaneringen. Du börjar betala direkt, och en betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretagen.
- Utredning och förslag: Kronofogden utreder din ekonomi mer ingående och tar fram ett förslag med dina inkomster, utgifter, skulder och betalningsbelopp. Borgenärerna får yttra sig.
- Slutligt beslut: Skuldsanering kan beviljas även om en borgenär är emot. Borgenärer kan överklaga inom tre veckor, och du fortsätter betala under tiden.
Betalningsplanen löper normalt i fem år, och du betalar varje månad utom i juni och december. Om du lever på existensminimum kan beslutet bli att du inte behöver betala något alls.
✅ Vad gäller – och vad gäller inte?
Kronofogden prövar varje ansökan individuellt. Ingen minsta eller högsta skuldsumma finns, men flera villkor måste vara uppfyllda. Tabellen går igenom de vanligaste frågorna och missförstånden.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Du kan inte på något sätt betala skulderna på många år | ✅ | Det här är kärnvillkoret, som Kronofogden kallar att vara ”kvalificerat insolvent” |
| Du kan betala av skulderna inom överskådlig tid | ❌ | Då är du normalt inte kvalificerat insolvent. Vad som är överskådlig tid beror bland annat på ålder och inkomst |
| Du bor, arbetar eller har skulder i Sverige | ✅ | Dina huvudsakliga intressen ska finnas i Sverige |
| Du har ett pågående näringsförbud när du ansöker | ❌ | Näringsförbud hindrar ansökan |
| Du driver företag | ⚠️ | Företagets ekonomi måste vara enkel att utreda. Företagare har en särskild sida hos Kronofogden |
| Dina skulder har uppstått på ett sätt som kan väga emot | ⚠️ | Kronofogden gör en helhetsbedömning av hur skulderna uppstod, vad du gjort för att betala och hur aktiv du är. Det hindrar inte automatiskt |
| Du har haft skuldsanering tidigare | ⚠️ | En ny skuldsanering kräver särskilda skäl |
| Du har bolån | ⚠️ | Skulder med säkerhet i fastighet ingår normalt inte i skuldsaneringen |
| Du har studielån | ⚠️ | Ange dem i ansökan. Studielån som ännu inte förfallit ingår normalt inte |
| Du har skulder till släkt och vänner | ✅ | Ska anges i ansökan, och ingår normalt |
| Du har fått avslag | ⚠️ | Du kan överklaga inom tre veckor och har rätt att ansöka igen |
Vill du få en första uppfattning innan du ansöker finns Kronofogdens skuldsaneringstest, som ger en preliminär bedömning. Testet räknar alltid med 30 procent skatt på din inkomst och 12 procent ränta på dina skulder, och tar inte hänsyn till tidigare skuldsanering, tillgångar eller lån du tagit åt någon annan. Läs mer om skuldsanering och testet hos Kronofogden →
💰 Vad kostar skuldsanering?
Att ansöka om skuldsanering kostar ingenting, och du behöver inget ombud. Kostnaden är i stället det du betalar under betalningsplanen: normalt fem år, med månadsbetalningar utom i juni och december. Vad du betalar varje månad beror på vad som finns kvar när din ekonomi har tagit höjd för förbehållsbeloppet.
🛡️ Förbehållsbelopp och normalbelopp
Förbehållsbeloppet är det du har rätt att behålla för att klara ditt boende och dina vardagliga utgifter. Det består av en boendekostnad och ett normalbelopp, och du kan få tillägg för vissa kostnader, till exempel medicin och läkarbesök, resor till arbetet eller barnomsorg. Normalbeloppet täcker vardagliga utgifter som mat, kläder, telefon och hushållsel. Kronofogden uppger att framtida beslut om skuldsanering använder 2026 års normalbelopp.
| Hushåll | Normalbelopp 2026 per månad |
|---|---|
| Ensamstående vuxen | 6 243 kr |
| Makar eller jämställda | 10 314 kr |
| Barn 0-6 år | 3 336 kr |
| Barn 7-10 år | 4 004 kr |
| Barn 11-14 år | 4 672 kr |
| Barn 15 år eller äldre | 5 339 kr |
Boendekostnaden räknas separat. För en hyresrätt är det hyran och värmekostnaden, och för en bostadsrätt avgiften, räntor och en skälig amortering efter individuell prövning. Bostadsbidrag och liknande dras av.
🧮 Illustration: Vad kan månadsbetalningen bli?
Räkneexemplet nedan är en förenklad illustration. Antaganden: ensamstående vuxen med 7 000 kr per månad i hyra och värme, normalbelopp 6 243 kr, inga tillägg, betalning 10 månader per år under 5 år. Månadsbetalningen är nettoinkomst minus förbehållsbelopp (13 243 kr).
| Nettoinkomst per månad | Månadsbetalning | Betalas under 5 år (50 betalningar) |
|---|---|---|
| 14 000 kr | 757 kr | 37 850 kr |
| 18 000 kr | 4 757 kr | 237 850 kr |
| 22 000 kr | 8 757 kr | 437 850 kr |
Beräkningsexempel – din faktiska betalning bestäms av Kronofogden efter en individuell utredning av din ekonomi, dina skulder och eventuella tillägg.
Observera att skuldsanering inte innebär att allt du tjänar går till skulderna. Kronofogden bedömer även om saneringen är skälig, och om din inkomst eller ditt boende ändras under planen kan du eller en borgenär begära en ändring av betalningen. Gör din budget med Konsumentverkets budgetkalkyl →
📌 Det här påverkar vad skuldsanering kostar dig
- Din inkomst: Högre nettoinkomst ger normalt högre betalning, eftersom förbehållsbeloppet ligger fast.
- Din boendekostnad: Hög hyra eller bostadsrättsavgift ökar förbehållsbeloppet och sänker betalningen.
- Din familjesituation: Antal vuxna och barn i hushållet och barnens åldrar påverkar normalbeloppet.
- Särskilda kostnader: Tillägg för bland annat medicin, resor till arbetet och barnomsorg kan godkännas.
- Bidrag: Bostadsbidrag och liknande dras av från din boendekostnad.
- Planens längd: Normalt fem år, men kortare plan kan vara möjlig i vissa situationer, till exempel vid allvarlig sjukdom eller om du har barn under 18 år.
🎯 Så går du vidare steg för steg
Följ den här ordningen om du funderar på skuldsanering:
- Gör en budget. Skriv ner inkomster och utgifter så att du ser hur stort utrymmet faktiskt är. Använd Konsumentverkets budgetkalkyl →
- Samla alla skulder. Gå igenom din senaste deklaration, kravbrev från de senaste åren och uppskattade belopp för varje skuld.
- Gör Kronofogdens skuldsaneringstest. Det ger en preliminär bedömning, men ersätter inte Kronofogdens utredning.
- Prata med en budget- och skuldrådgivare. De kan hjälpa dig både före, under och efter processen.
- Ta inga nya skulder. Fortsätt betala löpande kostnader som hyra, el och telefon, och räkna med att banken kan avsluta en kredit när skuldsaneringen inleds.
- Ansök via e-tjänst eller blankett. Ansökan är kostnadsfri.
- Svara på Kronofogdens frågor. Du behöver delta aktivt i utredningen om inkomster, familj och skulder.
Boka hjälp hos kommunens budget- och skuldrådgivning →
⚠️ Låna ansvarsfullt
Skuldsanering är en möjlighet för den som är kvalificerat insolvent, inte en genväg. Innan du överväger nya lån, ta reda på vad du faktiskt har råd med och se till att du har utrymme för ränta, amortering och avgifter även om din inkomst skulle sjunka. Att ta ett nytt lån för att lösa andra lån är ofta vägen in i långvarig skuldsättning.
Har du betalningssvårigheter, flera krediter eller betalningsanmärkningar är det bästa att kontakta långivaren och försöka komma fram till en avbetalningsplan. Du kan också få kostnadsfri hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning, som finns i alla kommuner, och av Hallå konsument. Har du blivit tvingad eller lurad att ta ett lån kan det handla om ekonomiskt våld, och även då finns stöd att få.
❓ Vanliga frågor
📌 Vad innebär skuldsanering?
Skuldsanering innebär att du under en betalningsplan, normalt fem år, betalar en del av dina skulder utifrån din ekonomiska förmåga. När planen är slutförd är de skulder som ingick i saneringen inte längre något du är skyldig. Syftet är att hjälpa människor som är överskuldsatta att komma tillbaka till en hållbar ekonomi.
👤 Vem kan ansöka om skuldsanering hos Kronofogden?
Du kan ansöka om du är privatperson med så stora skulder att du inte kan betala dem på många år, och om skuldsanering är rimligt med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Dina huvudsakliga intressen ska finnas i Sverige, till exempel att du bor eller arbetar här eller har dina skulder här. Du får inte ha ett pågående näringsförbud när du ansöker.
📄 Vad betyder kvalificerad insolvens?
Kvalificerad insolvens innebär att du inte på något sätt kan betala dina skulder under många år, och att du inte heller kan göra det inom överskådlig tid. Vad som är överskådlig tid beror på bland annat din ålder, inkomst och arbetsförmåga. Kronofogden bedömer detta individuellt utifrån dina skulder och din framtida betalningsförmåga.
📅 Hur lång är betalningsplanen?
Standardperioden är fem år. Du betalar varje månad utom i juni och december. Under vissa förutsättningar kan en kortare period vara möjlig, till exempel vid allvarlig sjukdom eller om du har minderåriga barn. Om du lever på existensminimum kan beslutet bli att du inte behöver betala något alls under perioden.
🛡️ Vad är förbehållsbelopp?
Förbehållsbeloppet är det belopp du har rätt att behålla för att klara ditt boende och dina vardagliga utgifter, ofta kallat existensminimum. Det består av boendekostnad och normalbelopp, och du kan få tillägg för vissa kostnader som medicin, resor till arbetet och barnomsorg. För 2026 är normalbeloppet för en ensamstående vuxen 6 243 kr per månad.
💰 Kostar det något att ansöka om skuldsanering?
Nej, ansökan kostar ingenting och du behöver inget ombud. Du kan få kostnadsfri hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning före, under och efter processen. Det kan däremot kosta att invända mot nya krav på en skuld som ingick i saneringen, och förlorar du i domstol kan du bli skyldig att betala sökandens rättegångskostnader.
⚠️ Får jag en betalningsanmärkning av skuldsanering?
Ja, kreditupplysningsföretagen registrerar en betalningsanmärkning när skuldsaneringen inleds. Den kan göra det svårare att få nya lån och hyreskontrakt. Tänk därför noga igenom om skuldsanering är rätt väg, och ta hjälp av en rådgivare innan du ansöker.
🧩 Vilka skulder ingår i skuldsaneringen?
Normalt ingår alla skulder som Kronofogden känner till när beslutet om att inleda fattas, även skulder till privatpersoner. Skulder som uppstår efter beslutet ingår inte, och inte heller skulder med säkerhet i fastighet som bolån. En borgensman eller gemensam låntagare är fortsatt ansvarig för skulden, så tänk på att gemensamma lån ger ett solidariskt betalningsansvar.
🔄 Kan jag få avslag, och kan jag ansöka igen?
Ja, du kan få avslag, och då får du en förklaring till varför. Både det inledande och det slutliga beslutet kan överklagas till domstol inom tre veckor. Ett avslag hindrar inte en ny ansökan, men om du tidigare haft skuldsanering krävs särskilda skäl för en ny.
✅ Vad händer när skuldsaneringen är klar?
De skulder som ingick i saneringen är borta, och du får inget avslutningsbrev. Om du ändå får nya krav på en skuld som ingick ska du invända mot kravet, till exempel via Mina sidor, mottagningsbevis, e-post eller brev. Det är viktigt att göra detta i tid.
🎯 Vad bör jag göra innan jag ansöker?
Gör en budget, samla alla dina skulder och gör Kronofogdens skuldsaneringstest. Prata gärna med kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri. Ta inga nya skulder och fortsätt betala löpande kostnader som hyra, el och telefon. Räkna också med att banken kan avsluta en kredit när skuldsaneringen inleds.
🏆 Sammanfattning
Skuldsanering hos Kronofogden är till för dig som inte kan betala dina skulder på många år. Du betalar normalt under fem år, med betalningar varje månad utom i juni och december, och därefter är de skulder som ingick avskrivna. Villkoren är bland annat kvalificerad insolvens, att saneringen är skälig och att du har anknytning till Sverige. Ansökan är kostnadsfri, men en betalningsanmärkning registreras när saneringen inleds.
Det du betalar styrs av förbehållsbeloppet, som består av boendekostnad och normalbelopp. För 2026 är normalbeloppet för en ensamstående vuxen 6 243 kr per månad. Börja med din budget, kontakta kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning och ta inga nya lån för att lösa gamla.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar – se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån. Reglerna för skuldsanering prövas alltid individuellt av Kronofogden, så kontrollera aktuella villkor hos dem innan du ansöker.
Få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning →
Läs Kronofogdens information om skuldsanering →
📚 Källor
Guiden bygger på Kronofogdens publicerade information om skuldsanering, normalbelopp och förbehållsbelopp, läst oktober 2026, samt på material från Konsumentverket och Konsumenternas bank- och finansbyrå. Mer finns hos Kronofogden, Kronofogdens kunskapssida om skuldsanering, Kronofogdens normalbelopp för 2026 och Hallå konsument.
Om författaren
