Det kan gå att få lån med anmärkning, men inte hos alla långivare. Nordea, Swedbank, SEB, Santander och Danske Bank anges inte godta betalningsanmärkningar, medan förmedlare som Sambla och Enklare samt Svea Bank och Nstart anges göra det.
Ingen av de långivare vi jämför anger en fast gräns för hur gammal anmärkningen måste vara. Bedömningen är individuell, och en kreditprövning görs alltid.
Räkna med att lånet kan bli dyrare. Vid 29,00% effektiv ränta kostar 50 000 kr på fem år cirka 45 000 kr i ränta. Se över din budget först, och kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning om skulderna känns svåra att hantera.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad man kan göra när man behöver lån trots en betalningsanmärkning rekommenderar vi Sambla.
Sambla anges godta betalningsanmärkningar och jämför över 40 banker med en enda kreditupplysning, vilket begränsar antalet upplysningar som registreras på dig. Den effektiva räntan anges till 4,50–21,99% för lån på 5 000–600 000 kr. Vilket erbjudande du får beror på bankens kreditprövning, och räntan sätts individuellt.
📊 Jämförelse: långivare som enligt uppgift godtar anmärkning
Tabellen visar långivare som anges godta betalningsanmärkningar. Alla tar kreditupplysning hos UC, och intervallet för effektiv ränta visar spannet för alla låntagare – din egen ränta sätts efter kreditprövning.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Kreditupplysning | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | Förmedlare | 4,50–21,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | UC | Se erbjudande → |
| Enklare | Förmedlare | 4,50–22,00% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | UC | Se erbjudande → |
| Advisa | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | UC | Se erbjudande → |
| Zmarta | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | UC | Se erbjudande → |
| Svea Bank | Bank | 8,50–29,00% | 10 000–400 000 kr | 1–15 år | UC | Se erbjudande → |
| Nstart | Kreditmarknadsbolag | 17,00–29,00% | 10 000–500 000 kr | 1–15 år | UC | Se erbjudande → |
| Northmill Bank | Bank | 9,22–32,00% | 1 000–50 000 kr | Flexibel | UC | Se erbjudande → |
Förmedlarna Sambla, Enklare, Advisa och Zmarta är inte långivare själva. De skickar din ansökan till flera banker, och det är den enskilda banken som fattar beslutet.
Svea Bank och Nstart är de aktörer i tabellen som beskrivs som specialiserade på omstartslån. Nstart anger att de ofta kräver medsökande eller god framtida betalningsförmåga, och räntorna ligger högre än hos förmedlarnas lägsta nivåer. Northmill Bank erbjuder kontokredit upp till 50 000 kr och passar bara om du behöver ett mindre belopp.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur långivare bedömer dig när du har en betalningsanmärkning
- Vad som gäller kring anmärkningens ålder och skulder hos Kronofogden
- Vad lån med anmärkning kostar i kronor, med räknade exempel
- Hur du jämför och väljer på ett ansvarsfullt sätt
- Vilka alternativ som finns om du hellre vill undvika ett nytt lån
Vill du först se vad en jämförelse med en enda kreditupplysning kan ge? Sambla jämför över 40 banker.
🏦 Betalningsanmärkning och lån förklarat från grunden
En betalningsanmärkning är en notering om att en skuld inte har betalats i tid. För en långivare är den en signal om högre risk. Din kreditvärdighet avgörs av flera faktorer, bland annat hur många lån du redan har, om du betalat i tid och om du har betalningsanmärkningar.
🔍 Så prövar långivaren din ekonomi
Innan ett lån beviljas bedömer långivaren om du kan betala tillbaka. Bedömningen bygger på din kreditvärdighet och din återbetalningsförmåga, där man tittar på inkomst, anställning, civilstånd och typ av bostad. Kreditprövning måste göras för alla typer av lån, oavsett hur litet lånet är.
Långivaren kontrollerar ofta uppgifterna genom en kreditupplysning. Den innehåller samlade uppgifter om dig från bland annat Skatteverket och Kronofogden. Ansöker du hos många långivare registreras flera kreditupplysningar, och det kan sänka din kreditvärdighet. Därför är det klokt att begränsa antalet separata ansökningar.
En förmedlare som Sambla jämför över 40 banker med en kreditupplysning, vilket kan vara ett sätt att undvika flera upplysningar.
Se Samblas fullständiga villkor →
🕰️ Hur gammal måste anmärkningen vara?
Någon allmän tidsgräns finns inte angiven hos de långivare vi jämför. Svea Bank beskrivs till exempel göra en individuell helhetsbedömning där framtida betalningsförmåga väger tungt. Hur din anmärkning vägs in avgör alltså varje långivare själv.
Räkna därför inte med en regel som gäller överallt. Fråga långivaren eller förmedlaren hur de ser på din situation innan du ansöker.
🏛️ Skulder hos Kronofogden
Uppgifter från Kronofogden ingår i kreditupplysningen. Vissa skulder, till exempel skatteskulder, kan skickas direkt till Kronofogden för indrivning. Nstart anger att de vänder sig till personer med kronofogdeskulder, men de kräver ofta medsökande eller god framtida betalningsförmåga.
Om skulden måste vara betald före en ansökan avgör varje långivare. Har du en skuld är det viktigaste att kontakta den du är skyldig pengar så snart som möjligt och försöka komma överens om en avbetalningsplan.
✅ Vad gäller – och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Jag har en anmärkning och söker hos en traditionell storbank | ❌ | Santander, SEB, Swedbank, Danske Bank och Nordea anges inte godta betalningsanmärkningar |
| Jag söker via en förmedlare som jämför flera banker | ⚠️ | Sambla, Enklare, Advisa och Zmarta anges godta anmärkningar, men den enskilda banken beslutar efter kreditprövning |
| Jag söker hos en aktör som specialiserat sig på omstartslån | ⚠️ | Svea Bank och Nstart gör individuella bedömningar, och den effektiva räntan kan nå 29,00% |
| Jag vill låna utan någon kreditprövning | ❌ | Kreditprövning måste göras för alla typer av lån, även små och korta |
| Jag vill undvika UC | ⚠️ | Vissa kreditmarknadsbolag använder Creditsafe eller Bisnode i stället, men effektiv ränta för deras kontokrediter ligger mellan 14,00% och 49,00% |
| Jag har en skuld hos Kronofogden | ⚠️ | Skulden syns i kreditupplysningen, och villkoren varierar mellan långivare |
| Jag vill ta ett nytt lån för att betala gamla lån | ❌ | Det är ofta vägen in i långvarig skuldsättning – kontakta i stället långivaren och försök få en avbetalningsplan |
| Jag tar lånet tillsammans med någon (medsökande) | ⚠️ | Ni blir oftast gemensamt betalningsansvariga, så om den andra inte kan betala blir du ansvarig för hela lånet |
Tabellen visar att en anmärkning inte automatiskt stänger alla dörrar, men att valmöjligheterna blir färre. Ett lån utan kreditprövning finns inte, och aktörer som marknadsför lån utan UC tar ofta ut mycket hög ränta.
Vill du se vilka banker en förmedlare kan skicka din ansökan till, hittar du villkoren hos Sambla.
💰 Vad kostar lån med anmärkning?
Hos långivarna i jämförelsetabellen ligger effektiv ränta mellan 4,50% och 32,00%. Kontokrediter hos kreditmarknadsbolag som anger lån utan UC ligger enligt uppgifterna mellan 14,00% och 49,00%. Med anmärkning kan du hamna i den övre delen av intervallet, eftersom långivarens riskbedömning påverkar räntan.
Räntan är inte hela kostnaden. Kronofogdens exempel visar hur avgifter slår: ett lån på 5 000 kr över 24 månader med 312 kr i ränta, 300 kr i uppläggningsavgift och 720 kr i aviavgifter (30 kr per månad) ger en total återbetalning på 6 332 kr. Den totala kostnaden blir 1 332 kr och den effektiva räntan 28,72%.
Tabellerna nedan visar vad ett lån på 50 000 kr kostar vid olika effektiva räntor. Nivåerna kommer från intervallen i jämförelsen ovan.
🧮 Kostnad vid olika räntenivåer
| Effektiv ränta | Motsvarar | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|
| 4,50% | Lägsta nivå hos Sambla och Enklare | 932 kr | 55 929 kr | 5 929 kr |
| 8,50% | Lägsta nivå hos Svea Bank | 1 026 kr | 61 550 kr | 11 550 kr |
| 17,00% | Lägsta nivå hos Nstart | 1 243 kr | 74 558 kr | 24 558 kr |
| 22,99% | Högsta nivå hos Advisa och Zmarta | 1 409 kr | 84 554 kr | 34 554 kr |
| 29,00% | Högsta nivå hos Svea Bank och Nstart | 1 587 kr | 95 226 kr | 45 226 kr |
Beräkningsexempel: 50 000 kr, 60 månader, annuitetslån. Den effektiva räntan är använd som approximation och inga avgifter är medräknade. Månadskostnaderna är avrundade. Din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning.
Skillnaden mellan lägsta och högsta nivå är stor. Från 4,50% till 29,00% ökar den totala kostnaden med över 39 000 kr på samma lån. Att jämföra effektiv ränta och totalkostnad är därför avgörande.
⏳ Så påverkar löptiden totalkostnaden
| Löptid | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|
| 2 år | 2 472 kr | 59 331 kr | 9 331 kr |
| 3 år | 1 783 kr | 64 175 kr | 14 175 kr |
| 5 år | 1 243 kr | 74 558 kr | 24 558 kr |
| 7 år | 1 022 kr | 85 830 kr | 35 830 kr |
Beräkningsexempel: 50 000 kr till 17,00% effektiv ränta, annuitetslån, inga avgifter medräknade. Din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning.
En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. På sju år blir månadskostnaden 1 022 kr, men du betalar 35 830 kr i ränta jämfört med 9 331 kr på två år. Välj den kortaste löptid som din budget klarar, även om räntan skulle höjas.
Sambla anger en effektiv ränta från 4,50%, men för dig med anmärkning kan den slutliga räntan bli en annan.
Det som påverkar kostnaden är:
- Den effektiva räntan, som sätts individuellt efter långivarens riskbedömning
- Löptiden – längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad
- Lånebeloppet
- Avgifter, till exempel uppläggningsavgift och aviavgift
- Antalet kreditupplysningar som registrerats på dig
- Om du har en medsökande eller andra tillgångar och engagemang hos långivaren
🎯 Så väljer du rätt lån med anmärkning
- Gör en budget. Se hur mycket du faktiskt kan betala varje månad, även om din inkomst skulle ändras eller räntan höjas.
- Fundera på om du behöver låna. Det är billigare att spara ihop pengar än att låna, och ett lån kan göra köpet dyrare.
- Jämför effektiv ränta och totalkostnad. Effektiv ränta inkluderar avgifter och är rätt mått. Räkna på hela kostnaden i kronor.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. Många ansökningar kan sänka din kreditvärdighet, och en förmedlare jämför flera banker med en upplysning.
- Läs förhandsinformationen. Långivaren ska ge dig en SEKKI-blankett innan du bestämmer dig. Läs den och låneavtalet noga och fråga om något är oklart.
- Räkna med kontakt efter ansökan. Flera förmedlare ringer upp efter en ansökan, så avsätt tid för att jämföra erbjudandena i lugn och ro.
Börja gärna med en jämförelse hos en förmedlare som Sambla, där du kan se flera erbjudanden innan du bestämmer dig.
Se Samblas fullständiga villkor →
⚠️ Låna ansvarsfullt
Att låna kostar pengar, och med en betalningsanmärkning kan kostnaden bli hög. Du ska kunna betala tillbaka även om din inkomst ändras, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet, och även om räntan höjs. Gör en budget innan du ansöker och låna aldrig mer än du behöver.
Ta inte nya lån för att lösa gamla. Har du svårt att betala är det bästa att kontakta långivaren och försöka komma överens om en avbetalningsplan. Missade betalningar leder till avgifter som snabbt ökar kostnaden.
Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och är kostnadsfri. Du kan också få råd hos Hallå konsument. Konsumenternas bank- och finansbyrå har dessutom en lånekalkyl där du kan se vad ett lån kostar per månad och totalt.
❓ Vanliga frågor
🕰️ Hur gammal måste en betalningsanmärkning vara för att jag ska kunna få lån?
Någon fast gräns anges inte av de långivare vi jämför. Bedömningen är individuell och beror på din samlade ekonomi, inklusive inkomst och övriga lån. Svea Bank beskriver till exempel en helhetsbedömning där framtida betalningsförmåga vägs in. Fråga långivaren eller förmedlaren innan du ansöker.
🏛️ Måste skulden hos Kronofogden vara slutbetald innan jag kan låna?
Det avgör varje långivare. Uppgifter från Kronofogden finns med i kreditupplysningen. Nstart anger att de vänder sig till personer med kronofogdeskulder, men de kräver ofta medsökande eller god framtida betalningsförmåga. Har du en skuld bör du kontakta den du är skyldig pengar och försöka få en avbetalningsplan.
🏦 Vilka långivare anges godta betalningsanmärkningar?
Bland de långivare vi jämför anges Sambla, Enklare, Advisa, Zmarta, Svea Bank, Nstart och Northmill Bank godta betalningsanmärkningar. Det betyder inte att du blir godkänd, eftersom varje ansökan kreditprövas. Sambla är ett exempel på en förmedlare som jämför över 40 banker med en kreditupplysning.
🚫 Vilka banker godtar normalt inte betalningsanmärkningar?
Santander, SEB, Swedbank, Danske Bank, Nordea och Ikano Bank anges inte godta betalningsanmärkningar. Bank Norwegian, Resurs Bank, TF Bank och Coop Medlemslån anges inte heller godta dem. Flera av dem beskriver en sträng kreditprövning, så en ansökan där riskerar att ge avslag och en onödig kreditupplysning.
🔎 Tar långivaren en kreditupplysning även om jag redan har en anmärkning?
Ja. Kreditprövning görs för alla typer av lån, och långivaren kontrollerar ofta uppgifterna genom en kreditupplysning. Enklare jämför upp till 39 banker med en enda UC-upplysning, vilket hjälper dig att undvika flera upplysningar.
📞 Varför ringer förmedlare upp mig efter ansökan?
Flera förmedlare följer upp ansökan per telefon. Enklare, Sambla, Advisa och Zmarta nämns alla för telefonkontakt efter ansökan, och Svea Bank tar tidig kontakt i handläggningen. Det kan upplevas som påträngande, så ta dig tid att jämföra erbjudandena och tacka nej om något inte passar.
🔄 Vad är ett omstartslån?
Ett omstartslån riktar sig till dig som har en svårare kredithistorik. Nstart beskrivs som specialist på omstartslån och skuldfinansiering, med effektiv ränta på 17,00–29,00% och lån på 10 000–500 000 kr. De kräver ofta medsökande eller god framtida betalningsförmåga. Räntan är högre än hos vanliga blancolån, så räkna noga på totalkostnaden.
💰 Blir lånet dyrare om jag har en betalningsanmärkning?
Ofta, eftersom räntan påverkas av långivarens riskbedömning. Vid 29,00% effektiv ränta kostar 50 000 kr på fem år 45 226 kr i ränta, jämfört med 5 929 kr vid 4,50%. Beräkningen är ett exempel, och din faktiska ränta bestäms vid kreditprövning.
🧩 Kan jag samla mina lån trots en anmärkning?
Det kan gå, och Advisa fokuserar på just samlingslån och anger en effektiv ränta på 4,95–22,99%. Men ett samlingslån ger ofta längre avbetalningstid, och då kan den totala kostnaden öka även om månadskostnaden sjunker. Jämför alltid totalkostnaden före och efter.
👥 Kan jag låna tillsammans med någon annan?
Ja, men ni blir oftast gemensamt betalningsansvariga. Om din medlåntagare inte kan betala blir du ansvarig för att betala tillbaka hela lånet. Kontakta långivaren direkt om någon av er får betalningsproblem.
🌱 Finns det alternativ till att ta ett nytt lån?
Ja. Du kan spara ihop till det du vill köpa, vilket också ger en buffert. Har du befintliga skulder kan du kontakta den du är skyldig pengar för en avbetalningsplan, eller vända dig till kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- En betalningsanmärkning begränsar valmöjligheterna men stänger inte alla dörrar. Förmedlare som Sambla och Enklare samt Svea Bank och Nstart anges godta anmärkningar.
- Ingen fast tidsgräns för anmärkningens ålder anges, och bedömningen är individuell.
- Kreditprövning görs alltid, och många kreditupplysningar kan sänka din kreditvärdighet.
- Räntan kan bli hög. På 50 000 kr över fem år skiljer det över 39 000 kr mellan 4,50% och 29,00% effektiv ränta.
- Ta inte nya lån för att betala gamla, och kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning om du har svårt att betala.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar – se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Om författaren
