Ja, du kan samla flera lån och krediter i ett samlingslån, och det kan sänka månadskostnaden. Det händer om det nya lånet har lägre effektiv ränta än dina gamla lån, eller om du väljer längre löptid. En längre löptid ger dock nästan alltid högre totalkostnad.
I vårt beräkningsexempel kostar fem smålån på 20 000 kr vardera till 18% effektiv ränta över 5 år tillsammans 2 539 kr i månaden. Totalt betalar du 152 361 kr, varav 52 361 kr är kostnad. Ett samlingslån på 100 000 kr till 7% över samma tid kostar 1 980 kr i månaden, 118 807 kr totalt och 18 807 kr i kostnad. Din faktiska ränta sätts individuellt efter kreditprövning.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan samla lån och krediter för att sänka månadskostnaden rekommenderar vi Advisa.
Advisa är en förmedlare som jämför erbjudanden från över 37 banker och som fokuserar på att sänka räntekostnaderna på befintliga lån. Den effektiva räntan ligger mellan 4,95% och 22,99% och lånebeloppet mellan 5 000 och 600 000 kr, vilket rymmer allt från några smålån till större skulder. Räntan sätts individuellt, så jämför alltid effektiv ränta och total återbetalning innan du bestämmer dig.
📊 Jämförelse: ledande långivare av samlingslån
Tabellen visar långivare som kan hjälpa dig att samla lån, med fokus på det som avgör om ett samlingslån lönar sig: effektiv ränta, belopp och löptid.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Passar för att samla lån | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Advisa | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Fokus på att sänka räntekostnader på befintliga lån | Se erbjudande → |
| Lendo | Förmedlare | 4,95–23,00% | 10 000–600 000 kr | 1–15 år | Jämför räntor från många banker med en kreditupplysning | Se erbjudande → |
| Enklare | Förmedlare | 4,50–22,00% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Möjlighet att samla dyra lån | Se erbjudande → |
| Sambla | Förmedlare | 4,50–21,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Jämför privatlån och samlingslån från många banker | Se erbjudande → |
| Axo Finans | Förmedlare | 4,99–37,68% | 5 000–800 000 kr | 1–15 år | Större samlingslån, upp till 800 000 kr | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | Bank | 6,23–27,80% | 10 000–600 000 kr | 1–15 år | Privatlån eller samlingslån upp till 600 000 kr | Se erbjudande → |
| Resurs Bank | Bank | 7,50–20,50% | 10 000–500 000 kr | 1–15 år | Samlingslån upp till 500 000 kr | Se erbjudande → |
| Northmill Bank | Bank | 9,22–32,00% | 1 000–50 000 kr | Flexibel | Produkten Reduce sänker räntan på befintliga lån och krediter | Se erbjudande → |
Effektiv ränta anges som det intervall långivaren uppger. Din faktiska ränta bestäms individuellt efter kreditprövning.
Förmedlare jämför erbjudanden från flera banker med en ansökan, medan Bank Norwegian, Resurs Bank och Northmill Bank lånar ut direkt. Northmill Banks erbjudande gäller mindre skulder, upp till 50 000 kr.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur ett samlingslån fungerar och när månadskostnaden faktiskt sjunker
- Vad som gäller och vilka missförstånd som är vanliga
- Vad ett samlingslån kostar, med uträknade exempel
- Hur du väljer rätt samlingslån steg för steg
- Hur du undviker att låna mer än du behöver
Vill du se vad dina egna lån skulle kunna kosta samlade kan du börja med att jämföra villkor hos Advisa.
Jämför samlingslån hos Advisa →
🏦 Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån som du använder för att betala av flera lån och krediter du redan har. När det nya lånet är utbetalt och de gamla är lösta har du en långivare, en månadsbetalning och en ränta att hålla koll på, i stället för flera olika.
🔍 Så fungerar ett samlingslån
Du ansöker om ett lån som motsvarar summan av de skulder du vill lösa. Långivaren gör en kreditprövning för att bedöma om du kan betala tillbaka, och kontrollerar ofta uppgifterna med en kreditupplysning. Det gäller alla lån, oavsett hur stort eller litet lånet är.
Ett samlingslån är oftast ett lån utan säkerhet, alltså ett privatlån. Du lämnar ingen bostad eller bil som säkerhet, och därför är räntan ofta högre än på lån med säkerhet, som bolån. Många konsumtionslån är annuitetslån. Då betalar du samma belopp varje månad, och i början går en större del till ränta och en mindre del till amortering.
💰 Därför kan månadskostnaden sjunka
Två saker avgör hur mycket månadskostnaden förändras: räntan och löptiden. Har du lån med hög effektiv ränta, till exempel smålån och krediter med avgifter, kan ett nytt lån med lägre effektiv ränta sänka både månadskostnaden och totalkostnaden. Förlänger du dessutom löptiden sjunker månadsbeloppet ytterligare, men du betalar ränta under längre tid.
Konsumentverket påpekar att det ofta blir en längre avbetalningstid när man samlar lån, och att det oftast är billigast att betala av ett lån snabbt. Därför kan den totala kostnaden öka även när månadskostnaden minskar. Det är den avvägningen den här guiden handlar om.
⚠️ Riskerna du bör känna till
Längre löptid ger högre totalkostnad, även när månadskostnaden blir lägre. Det nya lånet kan dessutom ha uppläggningsavgift och aviavgifter, som ingår i den effektiva räntan. Många låneansökningar ger flera kreditupplysningar, vilket kan sänka din kreditvärdighet och göra långivare tveksamma.
Ett samlingslån löser heller inte problemet om utgifterna fortsätter att överstiga inkomsterna. Då är risken att du hamnar i långvarig skuldsättning. Om du redan har svårt att betala, läs avsnittet om att låna ansvarsfullt längre ned.
✅ Vad gäller — och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Ett samlingslån ger lägre månadskostnad | ⚠️ | Beror på ränta och löptid. Lägre ränta eller längre löptid sänker månadskostnaden, men längre löptid höjer oftast totalkostnaden. |
| Ett samlingslån blir alltid billigare totalt | ❌ | Totalkostnaden kan bli högre om löptiden förlängs eller om räntan inte sjunker tillräckligt. Se räkneexemplen längre ned. |
| Långivaren gör en kreditprövning | ✅ | Gäller alla lån, oavsett belopp och löptid. Långivarna i jämförelsen tar kreditupplysning hos UC. |
| Flera låneansökningar påverkar inte din kreditvärdighet | ❌ | Många kreditupplysningar kan ge lägre kreditvärdighet. Flera förmedlare uppger att du kan jämföra erbjudanden med en enda kreditupplysning. |
| Du kan samla vilka skulder du vill | ⚠️ | Långivaren avgör vilka lån och krediter som får lösas. Kontrollera villkoren innan du ansöker. |
| Du kan samla små skulder | ⚠️ | Lånebeloppet måste ligga över långivarens lägsta nivå: 5 000 kr hos Advisa, Enklare, Sambla och Axo Finans, 10 000 kr hos Lendo, Bank Norwegian och Resurs Bank, 1 000 kr hos Northmill Bank. |
| Effektiv ränta är samma sak som nominell ränta | ❌ | Effektiv ränta inkluderar avgifter och är därför högre än nominell ränta. Jämför alltid effektiv ränta. |
| Du kan ta ett nytt lån för att lösa lån du har svårt att betala | ❌ | Ett nytt lån löser sällan betalningsproblem och leder ofta till långvarig skuldsättning. Kontakta långivaren och kommunens budget- och skuldrådgivning. |
| Du kan samla lån tillsammans med någon annan | ⚠️ | Vid gemensamt lån är ni oftast solidariskt betalningsansvariga. Betalar den andra inte blir du ansvarig för hela lånet. |
Vill du läsa hur en förmedlare som fokuserar på att samla lån beskriver sina villkor kan du göra det hos Advisa.
Se Advisas fullständiga villkor →
💰 Vad kostar ett samlingslån?
För de åtta långivarna i jämförelsen ligger den effektiva räntan mellan 4,50% och 37,68%. Lägst ingångsränta har Enklare och Sambla med 4,50%, medan Resurs Bank har ett smalare intervall på 7,50–20,50%. Var du hamnar i intervallet avgörs av kreditprövningen, löptiden och lånebeloppet.
Avgifter ingår i den effektiva räntan, och det är därför du ska jämföra den och inte bara den nominella räntan. Ett exempel från Kronofogdens information om lån visar hur avgifterna slår: ett lån på 5 000 kr över 24 månader med 6% ränta, 300 kr i uppläggningsavgift och 30 kr i aviavgift per månad ger en total återbetalning på 6 332 kr och en effektiv ränta på 28,72%.
🧮 Beräkningsexempel: fem smålån blir ett samlingslån
Så här har vi räknat, med samma antaganden för alla alternativ:
- Befintliga lån: 5 lån på 20 000 kr vardera, totalt 100 000 kr, 18% effektiv ränta och 60 månader kvar
- Samlingslån: 100 000 kr till 7% effektiv ränta, ett antagande för illustrationen och inte ett erbjudande
- Beräkning: annuitet, där den effektiva räntan används som approximation och avgifter ingår i den effektiva räntan
| Alternativ | Ränta | Löptid | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 smålån (nuläge) | 18% | 5 år | 2 539 kr | 152 361 kr | 52 361 kr |
| Samlingslån, samma löptid | 7% | 5 år | 1 980 kr | 118 807 kr | 18 807 kr |
| Samlingslån, längre löptid | 7% | 7 år | 1 509 kr | 126 779 kr | 26 779 kr |
| Samlingslån, längst löptid | 7% | 10 år | 1 161 kr | 139 330 kr | 39 330 kr |
Beräkningsexempel — din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning.
Med samma löptid sjunker månadskostnaden med 559 kr och totalkostnaden med cirka 33 500 kr. Väljer du 10 år sjunker månadskostnaden med 1 378 kr, men vinsten i total kostnad krymper till cirka 13 000 kr. Det är räntesänkningen från 18% till 7% som gör samlingslånet billigare även med längre löptid. Hur stor sänkningen blir för dig vet du först efter kreditprövning, och verkliga lån har oftast olika belopp och återstående löptid.
⚠️ Vad händer om räntan inte sjunker lika mycket?
Om samlingslånet får högre ränta än 7% krymper vinsten snabbt. Tabellen visar samma lån på 100 000 kr över 5 år vid olika räntor.
| Ränta | Löptid | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|
| 18% (nuläge) | 5 år | 2 539 kr | 152 361 kr | 52 361 kr |
| 14% | 5 år | 2 327 kr | 139 610 kr | 39 610 kr |
| 10% | 5 år | 2 125 kr | 127 482 kr | 27 482 kr |
| 7% | 5 år | 1 980 kr | 118 807 kr | 18 807 kr |
Förlänger du löptiden samtidigt kan månadskostnaden sjunka utan att du tjänar något totalt. Jämför nedan med nuläget, där totalkostnaden är 52 361 kr.
| Ränta | Löptid | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|
| 14% | 7 år | 1 874 kr | 157 416 kr | 57 416 kr |
| 10% | 10 år | 1 322 kr | 158 581 kr | 58 581 kr |
| 14% | 10 år | 1 553 kr | 186 320 kr | 86 320 kr |
Beräkningsexempel — din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning.
I alla tre raderna sjunker månadskostnaden jämfört med 2 539 kr, men totalkostnaden blir högre än de 52 361 kr du betalar i dag. Det är den fällan du ska undvika.
💡 Så påverkar löptiden kostnaden
Tabellen visar ett lån på 100 000 kr till 7% effektiv ränta vid olika löptider.
| Löptid | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|
| 3 år | 3 088 kr | 111 158 kr | 11 158 kr |
| 5 år | 1 980 kr | 118 807 kr | 18 807 kr |
| 7 år | 1 509 kr | 126 779 kr | 26 779 kr |
| 10 år | 1 161 kr | 139 330 kr | 39 330 kr |
Beräkningsexempel — din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning.
Varje extra år sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. Välj därför den kortaste löptid som din budget klarar, även med marginal för oförutsedda utgifter.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Effektiv ränta. Påverkas bland annat av din kreditvärdighet och hur lång avbetalningstid du väljer.
- Löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Lånebelopp. Ta inte mer än de skulder du vill lösa. Även små lån kan bli dyra, särskilt om du tar flera.
- Avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgift ingår i den effektiva räntan och höjer kostnaden.
- Rörlig ränta. Lån utan säkerhet har ofta rörlig ränta. Höjs räntan på ett annuitetslån kan antingen månadsbeloppet öka eller återbetalningstiden bli längre.
- Amorteringsform. Rak amortering ger något lägre total räntekostnad än annuitet, eftersom skulden sjunker snabbare.
- Övrig riskbedömning. Långivaren väger in bland annat dina tillgångar och andra engagemang. Det kan löna sig att fråga om räntan går att förhandla.
När du har gjort din kalkyl och vet vilken löptid du har råd med kan du ansöka och få ett individuellt erbjudande.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Lista alla dina skulder. Skriv ned kvarvarande belopp, effektiv ränta, avgifter och återstående löptid för varje lån och kredit. Gör gärna en budget först, så att du vet hur mycket du har råd att betala varje månad.
- Räkna ut vad skulderna kostar i dag. Sammanställ månadskostnad och total återbetalning. Konsumenternas Bank- och finansbyrå har en lånekalkyl och verktyget Lånelabbet som hjälper dig att jämföra.
- Jämför effektiv ränta och total kostnad. Titta aldrig bara på månadskostnaden. Det nya lånet ska vara billigare totalt, inte bara i månaden.
- Välj så kort löptid som du har råd med. Varje extra år sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, vilket tabellerna ovan visar.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. Många ansökningar ger flera kreditupplysningar som kan sänka din kreditvärdighet. Flera förmedlare uppger att de jämför banker med en enda kreditupplysning.
- Läs SEKKI-blanketten och låneavtalet. Kreditgivaren ska ge dig blanketten innan du bestämmer dig, och du ska fråga om något är oklart.
- Betala av de gamla lånen och bygg inte upp ny skuld. Ett samlingslån hjälper bara om du slutar använda de krediter du har löst.
Har du gått igenom stegen och vill se vad en förmedlare kan erbjuda i din situation kan du jämföra villkor hos Advisa.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Även om ett samlingslån sänker kostnaden är det fortfarande ett lån, och att låna kostar pengar. Du ska kunna betala tillbaka även om räntan höjs eller om din inkomst minskar, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet. Gör en budget och ha en buffert innan du ansöker.
Se upp med varningssignalerna: du har svårt att betala dina nuvarande lån, du missar betalningar eller du tar nya krediter för att klara gamla. I det läget är fler lån sällan lösningen. Kontakta långivaren direkt och försök komma överens om en avbetalningsplan.
Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och är kostnadsfri. Hallå konsument och Konsumentverket ger oberoende information om lån och skulder.
❓ Vanliga frågor
❓ Sänker ett samlingslån alltid månadskostnaden?
Nej. Månadskostnaden sjunker om det nya lånet har lägre effektiv ränta eller längre löptid än dina nuvarande lån, och oftast är det kombinationen som ger effekt. Har du redan låg ränta och kort återstående löptid finns lite att vinna, och avgifter på det nya lånet kan göra det dyrare. Räkna därför ut både månadskostnad och total återbetalning för nuläget och för det nya lånet innan du bestämmer dig.
💰 Blir ett samlingslån billigare totalt?
Det beror på räntesänkningen och löptiden. I vårt beräkningsexempel sjunker totalkostnaden från 52 361 kr till 18 807 kr när räntan går från 18% till 7% över 5 år. Sjunker räntan bara till 14% och löptiden förlängs till 7 år blir totalkostnaden 57 416 kr, alltså högre än i dag. Advisa, som fokuserar på att sänka räntekostnader på befintliga lån, kan vara en utgångspunkt när du jämför vad du själv får erbjudet.
Jämför samlingslån hos Advisa →
💳 Vilka lån och krediter går att samla?
Det avgör långivaren och villkoren i din ansökan, så kontrollera vad som får lösas innan du ansöker. Den här guiden gäller samlingslån av privatlånetyp, alltså lån utan säkerhet. Bolån är en annan lånetyp med andra villkor och behandlas inte här.
🏦 Måste jag göra en kreditupplysning?
Ja. Långivaren ska göra en kreditprövning av alla lån, oavsett belopp och löptid, och kontrollerar ofta dina uppgifter med en kreditupplysning. Ansöker du om många lån registreras flera kreditupplysningar, vilket kan ge lägre kreditvärdighet. Flera förmedlare, bland dem Lendo, uppger att du kan jämföra erbjudanden från ett stort antal banker med enbart en kreditupplysning.
📊 Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är den kostnad långivaren tar ut för lånet, uttryckt i procent. Är den 6% på 100 000 kr blir räntan 6 000 kr per år, vilket är 500 kr per månad. Effektiv ränta inkluderar även alla avgifter, till exempel uppläggnings- och aviavgift, och är därför högre än den nominella räntan. Det är den effektiva räntan du ska jämföra, eftersom den visar lånets totala kostnad som en årsränta.
📄 Hur stort lån ska jag ta för att samla mina skulder?
Lånebeloppet ska motsvara de skulder du vill lösa, inte mer. Intervallen varierar: Advisa, Enklare och Sambla erbjuder 5 000–600 000 kr, medan Axo Finans går upp till 800 000 kr. Axo Finans effektiva ränta ligger dock mellan 4,99% och 37,68%, så skillnaden mellan bästa och sämsta utfall kan vara stor. Jämför därför alltid effektiv ränta och total återbetalning.
⚠️ Kan jag samla lån om jag redan har svårt att betala?
Då är ett nytt lån sällan lösningen. Ta inte nya lån för att lösa gamla om du inte klarar betalningarna, eftersom det ofta leder till långvarig skuldsättning. Kontakta i stället långivaren och försök komma överens om en avbetalningsplan, och vänd dig till kommunens budget- och skuldrådgivning. Den finns i alla kommuner och kostar inget. Hallå konsument kan ge oberoende råd.
🏦 Ska jag gå via en förmedlare eller direkt till en bank?
En förmedlare jämför erbjudanden från flera banker med en ansökan, medan en bank lånar ut direkt. Flera förmedlare ringer dessutom upp dig efter ansökan. Direkt hos en bank som Resurs Bank får du ett erbjudande från just den banken: samlingslån upp till 500 000 kr med effektiv ränta på 7,50–20,50%. Du kan jämföra båda vägarna och välja efter effektiv ränta och total återbetalning.
📋 Vad är en SEKKI-blankett?
Kreditgivaren ska ge dig en SEKKI-blankett innan du bestämmer dig. Den är en sammanställning av lånets villkor och hjälper dig att förstå vad låneavtalet innebär, jämföra olika alternativ och se de ekonomiska konsekvenserna. Läs den noga och fråga om det är något du inte förstår.
🧮 Passar ett samlingslån om mina skulder är små?
Det går, men lånebeloppet måste ligga över långivarens lägsta nivå. Northmill Bank börjar vid 1 000 kr och går upp till 50 000 kr, och produkten Reduce är till för att sänka räntan på befintliga lån och krediter. Den effektiva räntan ligger dock mellan 9,22% och 32,00%, och även små lån kan bli dyra, så räkna på totalkostnaden innan du bestämmer dig.
Jämför Northmill Banks villkor →
👥 Kan jag samla lån tillsammans med någon annan?
När två eller fler personer tar ett lån ihop är ni oftast gemensamt, så kallat solidariskt, betalningsansvariga. Kan din medlåntagare inte betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet. Ett gemensamt samlingslån gör dig alltså beroende av någon annans ekonomi. Har du blivit tvingad eller lurad att ta ett lån kan det handla om ekonomiskt våld, och Kronofogden ger råd till dig som är utsatt.
📞 Vad händer efter att jag ansökt hos en förmedlare?
Förmedlaren jämför erbjudanden från anslutna banker och långivare utifrån dina uppgifter och en kreditupplysning. Flera förmedlare kontaktar dig sedan per telefon, bland annat Sambla och Advisa, och Sambla uppger att tjänsten är kostnadsfri. Läs erbjudandet och SEKKI-blanketten noga innan du bestämmer dig och jämför effektiv ränta och total återbetalning.
🏆 Sammanfattning
- Ett samlingslån kan sänka månadskostnaden, men bara om räntan sjunker eller löptiden förlängs, och längre löptid höjer oftast totalkostnaden.
- I vårt beräkningsexempel sjunker kostnaden från 52 361 kr till 18 807 kr vid 7% över 5 år, men med 14% och 7 år blir den 57 416 kr, alltså högre än i dag.
- Jämför alltid effektiv ränta och total återbetalning, inte bara månadskostnaden.
- Begränsa antalet kreditupplysningar, läs SEKKI-blanketten och välj så kort löptid som du har råd med.
- Har du svårt att betala dina lån är nya lån sällan lösningen. Kontakta långivaren och kommunens budget- och skuldrådgivning.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Jämför samlingslån hos Advisa →
Om författaren
