Ett överbryggningslån (brygglån) är en tillfällig kredit som gör att du kan tillträda den nya bostaden innan pengarna från den gamla har betalats ut. Lånet betalas ut på tillträdesdagen för den nya bostaden och betalas tillbaka i ett engångsbelopp när likviden från den gamla bostaden kommer in. Under tiden betalar du bara löpande ränta, ingen amortering.
Löptiden är vanligen 3 till 6 månader, och banken kräver bindande kontrakt för både köpet och försäljningen. Vid ett lån på 500 000 kr med en uppgiven ränta på 4,00% i 3 månader blir räntekostnaden 5 000 kr, och du betalar totalt tillbaka 505 000 kr. Det är ett beräkningsexempel – din faktiska ränta sätts av banken.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur ett överbryggningslån fungerar när man köpt ny bostad innan den gamla är såld rekommenderar vi Swedbank.
Swedbank anger en rörlig räntenivå på ca 4,00%, 0 kr i uppläggningsavgift och en maxlöptid på 6 månader, vilket ger marginal om försäljningen drar ut på tiden. Tidsbegränsade kampanjer med 0% ränta kan förekomma för helkunder. SEB uppger samma räntenivå men förutsätter bolån via SEB, och Länsförsäkringar kräver ordinarie bolånekund.
Rekommendationen bygger på en välbalanserad profil snarare än ett enskilt utmärkande drag. Eftersom överbryggningslån nästan undantagslöst beviljas av den bank där du samlar eller flyttar ditt nya bolån bör du alltid börja med att kontrollera villkoren hos just den banken.
📊 Jämförelse: ledande långivare av överbryggningslån
Tabellen visar de villkor som bankerna uppger för överbryggningslån. Räntan är en rörlig räntenivå enligt uppgift och är inte densamma som effektiv ränta. Be därför alltid banken om den effektiva räntan i förhandsinformationen innan du bestämmer dig.
| Långivare | Rörlig ränta enligt uppgift | Uppläggningsavgift | Max löptid | Särskilda villkor | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Swedbank | ca 4,00% | 0 kr | 6 månader | Tidsbegränsade kampanjer med 0% ränta kan förekomma för helkunder | |
| SEB | ca 4,00% (kampanjränta på 0% förekommer) | 0 kr | 6 månader | Förutsätter bolån via SEB | |
| Nordea | ca 4,25% | 0 kr | 6 månader | Beräknas med e-låneavi | |
| Handelsbanken | Individuell (ca 4,0 till 5,0%) | Individuell | 3 månader (förlängningsbart) | Kräver personlig kontakt med bolånerådgivare | |
| SBAB | Följer marknadsläget | 0 kr | 180 dagar | Lånebelopp mellan 20 000 och 5 000 000 kr | |
| Länsförsäkringar | Individuell (exempel 7,00%) | Individuell | 6 månader | Kräver ordinarie bolånekund |
Räntenivåerna skiljer sig mellan bankerna, och några procentenheter i ränta ger tydligt olika kostnad. Det ser du i kostnadsavsnittet längre ned.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur ett överbryggningslån fungerar från utbetalning till återbetalning
- Vilka krav banken ställer och vad som gäller för löptid
- Vad lånet kostar, med räkneexempel och kostnad per extra månad
- Hur du väljer rätt lån och undviker vanliga fallgropar
- Hur du lånar ansvarsfullt när du har två bostäder att räkna med
🏦 Överbryggningslån förklarat – från grunden
Ett överbryggningslån löser ett tidsproblem, inte ett långsiktigt finansieringsbehov. När du köper en ny bostad kan tillträdesdagen infalla innan du har fått likviden, alltså pengarna, från försäljningen av den gamla bostaden. Lånet täcker glappet mellan de två datumen.
🔄 Så fungerar flödet steg för steg
- Du har undertecknade kontrakt för både köpet av den nya bostaden och försäljningen av den gamla.
- Du ansöker hos banken, som gör en kreditprövning av din ekonomi.
- Lånet betalas ut på tillträdesdagen för den nya bostaden och täcker köpeskillingen eller en del av den, till exempel kontantinsatsen.
- Under löptiden betalar du löpande ränta men ingen amortering.
- När pengarna från den gamla bostaden betalas ut, vid den gamla bostadens tillträdesdag, betalas hela lånet tillbaka i ett engångsbelopp.
Lånet är alltså amorteringsfritt. Du slipper en månatlig amortering, men du måste kunna betala tillbaka hela beloppet på en gång. Därför är det avgörande att försäljningen av den gamla bostaden faktiskt är avtalad.
🧾 Vad banken kräver
Banken vill se bindande avtal för både köp och försäljning. De flesta storbanker kräver dessutom att åtminstone försäljningen, och i vissa fall även köpet, förmedlas av en registrerad fastighetsmäklare.
Kreditgivaren måste alltid göra en kreditprövning, oavsett lånets storlek eller hur kort löptiden är. Då kontrolleras ofta dina uppgifter genom en kreditupplysning. För ett överbryggningslån prövar banken särskilt om din ekonomi har marginal att klara dubbla boendekostnader, alltså räntor, drift och avgifter för två bostäder, om försäljningen skulle försenas.
⏳ Löptid och bindning till bolånet
Löptiden är vanligtvis högst 3 till 6 månader, och hos vissa aktörer upp till 180 dagar. Lånet beviljas nästan undantagslöst av den bank där du samlar eller flyttar ditt nya ordinarie bolån.
Det nya bolånet följer sina egna regler. Ett bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent per år, och ett bolån över 50 procent till och med 70 procent ska amorteras med minst 1 procent per år. Det gäller alltså bolånet, inte själva överbryggningslånet.
⚠️ Risker och kostnader att känna till
Den största risken är att försäljningen försenas. Då fortsätter räntan att löpa, och du betalar samtidigt för två bostäder. Räntan är dessutom rörlig, vilket betyder att den kan ändras under löptiden.
Ett lån kostar alltid pengar, och även ett kortvarigt lån blir dyrare ju längre det löper. När du jämför erbjudanden är det den effektiva räntan som visar den totala kostnaden, eftersom den även inkluderar avgifter. Kreditgivaren ska ge dig en SEKKI-blankett innan du bestämmer dig, och den ger en samlad bild av lånets villkor.
✅ Vad gäller – och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Du har köpt ny bostad men ännu inte tecknat avtal om att sälja den gamla | ❌ | Banken kräver giltiga kontrakt för både köp och försäljning |
| Du har undertecknade kontrakt för både köp och försäljning | ⚠️ | Förutsättning för lånet, men beviljande beror på kreditprövningen |
| Du vill amortera löpande under löptiden | ❌ | Lånet är amorteringsfritt och betalas tillbaka i ett engångsbelopp |
| Lånet kan täcka hela köpeskillingen | ✅ | Lånet kan täcka köpeskillingen eller en del av den, till exempel kontantinsatsen |
| Du vill ta lånet hos en annan bank än din bolånebank | ⚠️ | Beviljas nästan undantagslöst av banken där du samlar eller flyttar ditt nya bolån |
| Du säljer den gamla bostaden utan mäklare | ⚠️ | De flesta storbanker kräver mäklare för åtminstone försäljningen |
| Försäljningen försenas efter att löptiden har gått ut | ⚠️ | Löptiden är normalt 3 till 6 månader, kontakta banken i god tid, hos Handelsbanken är löptiden förlängningsbar |
| Du betalar ränta under löptiden | ✅ | Du betalar löpande ränta, ingen amortering |
| Du behöver ett mycket stort belopp | ⚠️ | Beloppsgränserna varierar, hos SBAB anges 20 000 till 5 000 000 kr |
💰 Vad kostar ett överbryggningslån?
Eftersom lånet är amorteringsfritt består kostnaden i första hand av räntan under tiden mellan tillträdesdagarna. Flera banker anger 0 kr i uppläggningsavgift, medan andra anger individuell avgift. Räntenivåerna i uppgifterna ligger mellan ca 4,00% och ett exempel på 7,00%.
Tabellen nedan visar vad lånet kostar vid olika belopp, löptider och räntenivåer. Den lägre nivån motsvarar Swedbank och SEB, 4,25% motsvarar Nordea och 7,00% är exempelräntan för Länsförsäkringar.
| Lånebelopp | Löptid | Uppgiven ränta | Total kostnad (ränta) | Total återbetalning |
|---|---|---|---|---|
| 500 000 kr | 3 månader | 4,00% | 5 000 kr | 505 000 kr |
| 500 000 kr | 6 månader | 4,00% | 10 000 kr | 510 000 kr |
| 500 000 kr | 3 månader | 4,25% | 5 313 kr | 505 313 kr |
| 500 000 kr | 6 månader | 4,25% | 10 625 kr | 510 625 kr |
| 500 000 kr | 3 månader | 7,00% | 8 750 kr | 508 750 kr |
| 500 000 kr | 6 månader | 7,00% | 17 500 kr | 517 500 kr |
| 1 000 000 kr | 3 månader | 4,00% | 10 000 kr | 1 010 000 kr |
| 1 000 000 kr | 6 månader | 4,00% | 20 000 kr | 1 020 000 kr |
| 1 000 000 kr | 3 månader | 4,25% | 10 625 kr | 1 010 625 kr |
| 1 000 000 kr | 6 månader | 4,25% | 21 250 kr | 1 021 250 kr |
| 1 000 000 kr | 3 månader | 7,00% | 17 500 kr | 1 017 500 kr |
| 1 000 000 kr | 6 månader | 7,00% | 35 000 kr | 1 035 000 kr |
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Antaganden: ränta × lånebelopp × löptid i månader dividerat med 12, ingen uppläggningsavgift, inga övriga avgifter och oförändrad ränta under hela löptiden.
Om försäljningen drar ut på tiden får du betala ränta för varje extra månad. Det är ett skäl att räkna med marginal när du planerar. Kostnaden per extra månad vid samma antaganden blir:
| Uppgiven ränta | Extra månad på 500 000 kr | Extra månad på 1 000 000 kr |
|---|---|---|
| 4,00% | 1 667 kr | 3 333 kr |
| 4,25% | 1 771 kr | 3 542 kr |
| 7,00% | 2 917 kr | 5 833 kr |
Varje extra månad ökar den totala kostnaden med beloppet i tabellen, och kostnaden kommer på toppen av räntan för löptiden i tabellen ovan. En längre löptid ger alltså högre totalkostnad.
Faktorer som påverkar vad ditt lån kostar:
- Lånebelopp. Räntekostnaden växer i takt med beloppet.
- Hur länge lånet löper. Varje månad mellan tillträdesdagarna kostar ränta.
- Räntenivå. Räntan är rörlig och kan skilja sig mellan banker, från ca 4,00% till individuella nivåer.
- Avgifter. Flera banker anger 0 kr i uppläggningsavgift, andra anger individuell avgift, och den effektiva räntan tar med allt.
- Din bankrelation. Kampanjer, till exempel 0% ränta, kan gälla för helkunder och är tidsbegränsade.
- Din kreditprövning. Din ekonomi och dina marginaler påverkar vilka villkor du erbjuds.
🎯 Så väljer du rätt överbryggningslån
- Kontrollera dina kontrakt. Se till att du har undertecknade avtal för både köp och försäljning, eftersom banken kräver båda.
- Gör en budget. Räkna på vad du klarar om du betalar för två bostäder en tid, inklusive ränta, drift och avgifter. En budget ger dig koll på hur mycket du faktiskt har råd med.
- Fråga din bolånebank först. Överbryggningslån beviljas nästan alltid av den bank där du samlar eller flyttar ditt nya bolån.
- Jämför villkoren. Titta på ränta, uppläggningsavgift, maxlöptid och om löptiden kan förlängas. Jämför den effektiva räntan, eftersom den visar den totala kostnaden.
- Läs SEKKI-blanketten och låneavtalet noga. Fråga om det är något du inte förstår innan du skriver under.
- Räkna med marginal. Titta på kostnaden per extra månad och fundera på vad en försenad försäljning skulle betyda för din ekonomi.
Har du redan en bank som erbjuder dig bolån är det normalt den du börjar med, och Swedbank är ett bra jämförelsealternativ med ca 4,00% i uppgiven rörlig ränta, 0 kr i uppläggningsavgift och upp till 6 månaders löptid.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Ett överbryggningslån är en kortfristig kredit och inte en lösning på ekonomiska problem. Låna bara det du behöver och se till att du kan betala tillbaka hela beloppet även om försäljningen blir försenad eller räntan ändras.
Ha en buffert för extra kostnader. Räkna igenom vad som händer med din ekonomi om du betalar för två bostäder längre än planerat.
Får du problem att betala, kontakta banken så snart som möjligt och försök komma överens om en lösning. Ta inte nya lån för att lösa andra lån. Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och är kostnadsfri. Du kan också vända dig till Hallå konsument för oberoende information och råd om lån och krediter.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är ett överbryggningslån?
Ett överbryggningslån, även kallat brygglån, är en tillfällig kredit som används när du tillträder en ny bostad innan du har fått pengarna från försäljningen av den gamla. Lånet täcker köpeskillingen, eller en del av den, under mellantiden.
❓ När betalas lånet ut och när ska det betalas tillbaka?
Lånet betalas ut på tillträdesdagen för den nya bostaden. Hela lånet betalas sedan tillbaka i ett engångsbelopp när pengarna från den gamla bostaden betalas ut, vid den gamla bostadens tillträdesdag.
❓ Måste jag amortera på ett överbryggningslån?
Nej, lånet är amorteringsfritt under löptiden. Du betalar endast löpande ränta och betalar tillbaka hela lånet i ett engångsbelopp när försäljningen är genomförd.
❓ Hur lång löptid har ett överbryggningslån?
Löptiden är vanligtvis högst 3 till 6 månader, och hos vissa aktörer upp till 180 dagar. Hos Handelsbanken anges 3 månader med möjlighet till förlängning, medan Swedbank, SEB, Nordea och Länsförsäkringar anger 6 månader.
❓ Vilka krav ställer banken?
Du måste ha undertecknade och giltiga kontrakt för både köpet av den nya bostaden och försäljningen av den gamla. De flesta storbanker kräver att åtminstone försäljningen förmedlas av en registrerad fastighetsmäklare. Banken gör också en kreditprövning av din privatekonomi.
❓ Måste jag ha sålt min gamla bostad för att få lånet?
Du behöver ha ett bindande avtal om försäljningen, inte nödvändigtvis att pengarna är utbetalda. Det är just glappet mellan tillträdesdagen för den nya bostaden och utbetalningen från den gamla som lånet ska täcka.
❓ Måste jag ta lånet hos samma bank som mitt bolån?
Överbryggningslånet beviljas nästan undantagslöst av den bank där du samlar eller flyttar ditt nya ordinarie bolån. SEB förutsätter bolån via SEB och Länsförsäkringar kräver ordinarie bolånekund. Kontrollera därför alltid villkoren hos din bolånebank först.
❓ Vad kostar ett överbryggningslån?
Kostnaden är främst räntan under löptiden. Vid 500 000 kr och en uppgiven ränta på 4,00% blir kostnaden 5 000 kr för 3 månader och 10 000 kr för 6 månader. Flera banker anger 0 kr i uppläggningsavgift. Beloppen är beräkningsexempel och din faktiska ränta bestäms vid kreditprövning.
❓ Vad händer om min gamla bostad inte hinner säljas inom löptiden?
Räntan fortsätter att löpa och du betalar för två bostäder under tiden. Löptiden är normalt 3 till 6 månader, så kontakta banken i god tid. Vid 500 000 kr kostar varje extra månad ca 1 667 kr vid 4,00% ränta.
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är den kostnad långivaren tar ut för lånet, uttryckt i procent. Effektiv ränta är den totala kostnaden, inklusive den nominella räntan och alla andra avgifter. Det är den effektiva räntan du ska jämföra mellan lån.
❓ Gör banken en kreditprövning?
Ja, kreditgivaren måste alltid göra en kreditprövning, oavsett lånets storlek eller löptid. Banken tar ofta en kreditupplysning och prövar särskilt om din ekonomi klarar dubbla boendekostnader om försäljningen skulle försenas.
❓ Kan jag få 0% ränta på ett överbryggningslån?
Tidsbegränsade kampanjer med 0% ränta kan förekomma, till exempel hos Swedbank för helkunder och hos SEB. Kampanjerna är tidsbegränsade och villkoren varierar, så kontrollera vad som gäller hos banken när du ansöker.
🏆 Sammanfattning
Ett överbryggningslån är en kortfristig, amorteringsfri kredit som gör att du kan betala för den nya bostaden innan pengarna från den gamla har kommit in. Lånet betalas ut på tillträdesdagen för den nya bostaden och betalas tillbaka i ett engångsbelopp när likviden från den gamla bostaden betalas ut.
Det viktigaste att komma ihåg:
- Banken kräver bindande kontrakt för både köp och försäljning.
- Löptiden är vanligtvis 3 till 6 månader, hos vissa aktörer upp till 180 dagar.
- Lånet beviljas nästan undantagslöst av den bank där du har ditt nya bolån.
- Kostnaden är främst ränta, och varje extra månad kostar mer, till exempel ca 1 667 kr per månad på 500 000 kr vid 4,00% ränta.
- Jämför alltid effektiv ränta och be om SEKKI-blanketten innan du bestämmer dig.
För de flesta är Swedbank ett bra jämförelsealternativ med ca 4,00% i uppgiven rörlig ränta, 0 kr i uppläggningsavgift och upp till 6 månaders löptid, men börja alltid hos din bolånebank.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Om författaren
