När två personer tar ett lån ihop är de oftast gemensamt (solidariskt) betalningsansvariga. Kan en av er inte betala blir den andra ansvarig för att betala tillbaka lånet. En separation löser alltså inte skulden i sig.
Vill du ta över skulden själv kan du ansöka om ett nytt privatlån eller samlingslån i eget namn och använda pengarna för att lösa det gemensamma lånet. Långivaren gör då en ny kreditprövning av dig ensam. Bland långivarna i vår jämförelse varierar den effektiva räntan mellan 4,02% och 37,68%, och lånebeloppen mellan 5 000 kr och 800 000 kr, så totalkostnaden kan skilja sig mycket. Räkna därför på om du klarar ränta och amortering på en inkomst innan du ansöker.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur ett samlingslån fungerar när man lånat tillsammans med en ex-partner rekommenderar vi Enklare.
Enklare är en låneförmedlare som jämför privatlån och samlingslån från flera banker med en enda UC-upplysning. Det är värdefullt när du ensam ska ta över en gemensam skuld och vill undvika att varje ansökan lägger till ännu en kreditupplysning. Den effektiva räntan ligger mellan 4,50% och 22,00%, lånebeloppet är 5 000 – 600 000 kr och löptiden 1 – 20 år, men din faktiska ränta bestäms individuellt efter kreditprövning.
📊 Jämförelse: Ledande långivare av privatlån och samlingslån
Tabellen visar sex långivare av privatlån och samlingslån som kan vara aktuella när du ensam ska ta över en gemensam skuld. Förmedlarna jämför erbjudanden från flera banker, medan bankerna lånar ut direkt till dig.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Att tänka på vid separation | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Enklare | Förmedlare | 4,50–22,00% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | Jämför flera banker med en UC; möjlighet att samla dyra lån; telefonkontakt kan förekomma | Se erbjudande → |
| Sambla | Förmedlare | 4,50–21,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | Jämför över 40 anslutna banker; kostnadsfri tjänst; räkna med telefonkontakt efter ansökan | Se erbjudande → |
| Advisa | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | Fokus på att samla krediter och sänka månadskostnaden; telefonkontakt snart efter ansökan | Se erbjudande → |
| Axo Finans | Förmedlare | 4,99–37,68% | 5 000 – 800 000 kr | 1 – 15 år | Lån upp till 800 000 kr och bra villkor för samlingslån; högre maxränta vid låg kreditvärdighet | Se erbjudande → |
| Santander | Bank | 4,02–13,75% | 10 000 – 350 000 kr | 2 – 12 år | Direktlån från bank med höga inkomstkrav och sträng kreditprövning | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | Bank | 6,23–27,80% | 10 000 – 600 000 kr | 1 – 15 år | Digital bank med flexibla lånevillkor; räntespannet når upp till 27,80% | Se erbjudande → |
Räntan anges som effektiv ränta. För förmedlarna gäller intervallet bankerna emellan. Din faktiska ränta bestäms individuellt efter kreditprövning.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad solidariskt ansvar betyder när ni har lånat tillsammans
- Hur du kan ta över skulden med ett nytt lån i eget namn
- Vad långivaren tittar på när du ansöker som ensam låntagare
- Vad lånet kostar, med räkneexempel på månadskostnad och totalkostnad
- Hur du väljer rätt och när du bör söka hjälp i stället
🏦 Lån efter separation förklarat — från grunden
När ett gemensamt lån ska hanteras efter en separation styrs det av två frågor: vem som är ansvarig mot långivaren, och hur skulden kan flyttas över till en enda person.
🤝 Vad solidariskt ansvar innebär
Det kan kännas tryggt att ta ett lån tillsammans med någon annan, eftersom skulden då känns hälften så stor. Men när två eller fler personer tar ett lån ihop är ni oftast gemensamt (solidariskt) betalningsansvariga. Det innebär att ni har ett gemensamt ansvar för att betala både amorteringar och ränta.
Om din medlåntagare inte kan betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet. Att ni inte längre är ett par ändrar alltså inte i sig vad som gäller enligt låneavtalet.
🔄 Så fungerar ett nytt lån i eget namn
Vill du ta över skulden kan du ansöka om ett nytt privatlån i eget namn. Om du beviljas används pengarna för att betala av det gemensamma lånet, och skulden ligger därefter hos dig ensam i stället för hos er båda. Börja med att kontakta långivaren för det gemensamma lånet och fråga hur mycket som återstår att betala.
Ett privatlån är inte knutet till ett visst objekt och du lämnar ingen säkerhet. Därför är räntan oftast högre än för lån med säkerhet, och den är ofta rörlig, vilket betyder att den kan förändras över tid.
Långivaren måste göra en kreditprövning, där de bedömer sannolikheten att du kan betala tillbaka lånet. Bedömningen grundar sig på din kreditvärdighet och din återbetalningsförmåga, och långivaren tar en kreditupplysning för att kontrollera uppgifterna.
🧺 När det blir ett samlingslån
Om du samtidigt vill samla andra krediter i samma lån brukar det kallas samlingslån. Det kan sänka månadskostnaden, men Konsumentverket påpekar att totalkostnaden samtidigt kan öka, eftersom du ofta får en längre avbetalningstid på det nya lånet. Det är oftast billigast att betala av ett lån snabbt.
Konsumentverket avråder också från att ta nya lån för att lösa gamla om du redan har svårt att betala. Då är det bästa att kontakta långivaren och försöka komma fram till en avbetalningsplan. Ett nytt lån i eget namn passar därför främst dig som klarar kostnaden på egen hand.
✅ Vad gäller — och vad gäller inte?
Tabellen reder ut vanliga missförstånd när ett gemensamt lån ska hanteras efter en separation.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Ni är båda ansvariga för det gemensamma lånet | ✅ | Ni är oftast gemensamt (solidariskt) betalningsansvariga för amorteringar och ränta. |
| Din ex-partner slutar betala | ✅ | Du blir ansvarig för att betala tillbaka lånet. Kontakta långivaren så snart som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan. |
| Skulden är automatiskt delad på hälften mot långivaren | ❌ | Ansvaret är oftast gemensamt, inte uppdelat. Skulden känns hälften så stor, men är det inte. |
| Du kan ansöka om ett nytt lån i eget namn | ✅ | Långivaren gör en kreditprövning av dig. Om du beviljas beror på din kreditvärdighet och din återbetalningsförmåga. |
| Din inkomst, anställning, civilstånd och bostad spelar roll | ✅ | De ingår i bedömningen av din återbetalningsförmåga. Hur de väger in avgör långivaren. |
| Många ansökningar kan sänka din kreditvärdighet | ⚠️ | Varje ansökan kan ge en registrerad kreditupplysning, och flera kan göra långivare tveksamma. |
| Ett nytt lån blir alltid billigare | ❌ | Det beror på effektiv ränta och löptid. Längre avbetalningstid ger ofta lägre månadskostnad men högre totalkostnad. |
| Ett nytt lån är lösningen om du redan har svårt att betala | ⚠️ | Konsumentverket avråder från att ta nya lån för att lösa gamla. Kontakta först långivaren och kommunens budget- och skuldrådgivning. |
| Gemensamt bolån eller gemensam bostad | ⚠️ | Den här guiden gäller privatlån och samlingslån. Frågor om bostad och bolån tar du med din bank. |
| Du har blivit tvingad eller lurad att ta lånet | ⚠️ | Det kan handla om ekonomiskt våld. Kronofogden har råd och stöd för dig som är utsatt. |
Som ensam låntagare prövas du på din egen ekonomi, och olika långivare kan bedöma samma situation olika. Därför kan det vara värt att jämföra flera erbjudanden i stället för att förlita sig på ett enda. Hos Enklare kan du jämföra erbjudanden från flera banker med en enda UC-upplysning.
💰 Vad kostar ett privatlån när du lånar själv?
Det som avgör vad lånet kostar är den effektiva räntan, avgifterna och löptiden. Effektiv ränta anges som en årsränta i procent och innehåller även avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift. Därför är den bäst när du jämför lån.
Bland långivarna i vår jämförelse anges effektiva räntor från 4,02% hos Santander till 37,68% hos Axo Finans. Förmedlarna Enklare, Sambla och Advisa anger intervall inom 4,50–22,99%. Vilken ränta du får bestäms individuellt efter kreditprövning.
Avgifter kan göra stor skillnad. I ett exempel från Kronofogden kostar ett lån på 5 000 kr över 24 månader totalt 6 332 kr: 312 kr i ränta (6%), 300 kr i uppläggningsavgift och 720 kr i aviavgifter (30 kr per månad). Den effektiva räntan blir då 28,72%.
🧮 Beräkningsexempel: månadskostnad och totalkostnad
Tabellen visar ett annuitetslån med samma antaganden för alla rader: effektiv ränta 4,50% respektive 22,00% (lägsta och högsta i Enklares intervall) och löptid på 5 respektive 10 år. Effektiv ränta används som approximation, så beloppen är avrundade approximationer.
| Lånebelopp | Löptid | Effektiv ränta | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 000 kr | 5 år | 4,50% | 1 864 kr | 111 858 kr | 11 858 kr |
| 100 000 kr | 5 år | 22,00% | 2 762 kr | 165 713 kr | 65 713 kr |
| 100 000 kr | 10 år | 4,50% | 1 036 kr | 124 366 kr | 24 366 kr |
| 100 000 kr | 10 år | 22,00% | 2 067 kr | 248 036 kr | 148 036 kr |
| 150 000 kr | 5 år | 4,50% | 2 796 kr | 167 787 kr | 17 787 kr |
| 150 000 kr | 5 år | 22,00% | 4 143 kr | 248 570 kr | 98 570 kr |
| 150 000 kr | 10 år | 4,50% | 1 555 kr | 186 549 kr | 36 549 kr |
| 150 000 kr | 10 år | 22,00% | 3 100 kr | 372 054 kr | 222 054 kr |
| 250 000 kr | 5 år | 4,50% | 4 661 kr | 279 645 kr | 29 645 kr |
| 250 000 kr | 5 år | 22,00% | 6 905 kr | 414 284 kr | 164 284 kr |
| 250 000 kr | 10 år | 4,50% | 2 591 kr | 310 915 kr | 60 915 kr |
| 250 000 kr | 10 år | 22,00% | 5 167 kr | 620 091 kr | 370 091 kr |
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning.
Ta 150 000 kr till 4,50% som exempel. Med 5 års löptid blir månadskostnaden 2 796 kr och totalkostnaden 17 787 kr, medan 10 år ger 1 555 kr i månaden men en totalkostnad på 36 549 kr. Längre löptid sänker alltså månadskostnaden men höjer totalkostnaden. Räntan spelar lika stor roll: samma lån på 5 år kostar 98 570 kr i ränta vid 22,00%.
Se Enklares fullständiga villkor →
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Lånebelopp och löptid. Ett högre belopp och en längre löptid ger i regel en högre totalkostnad.
- Din kreditvärdighet. Den påverkas av hur många lån du har, hur ofta du ansökt om lån, om du betalat i tid, om du har betalningsanmärkningar och hur gammal du är.
- Din återbetalningsförmåga. Långivaren tittar bland annat på inkomst, anställning, civilstånd och typ av bostad.
- Avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgift ingår i den effektiva räntan, så jämför alltid den.
- Räntetyp. Lån utan säkerhet har oftast rörlig ränta, vilket betyder att räntan kan förändras under lånetiden.
- Långivarens marginaler. Banken har egna kostnader men också marginaler, så det är en god idé att försöka förhandla ner dina kostnader.
🎯 Så väljer du rätt privatlån efter en separation
- Ta reda på vad som återstår på det gemensamma lånet. Kontakta långivaren och fråga hur stor skulden är. Då vet du vilket belopp du faktiskt behöver låna, och inte mer än så.
- Gör en budget för en inkomst. Räkna med ränta, amortering och avgifter, och med att räntan kan höjas. Du ska kunna betala tillbaka även om din inkomst ändras, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet. Konsumentverket har en budgetkalkyl som hjälper dig.
- Räkna på totalkostnaden. Använd en lånekalkyl, till exempel den på Konsumenternas Bank- och finansbyrås webbplats, och jämför lån med samma belopp och löptid.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Kreditgivaren ska ge dig en SEKKI-blankett innan du bestämmer dig, och den ger en sammanställning av lånets villkor.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. Ansöker du om många lån registreras flera kreditupplysningar, vilket kan sänka din kreditvärdighet. En förmedlare som Enklare jämför flera banker med en UC.
- Välj belopp och löptid efter behov. Låna inte mer än du behöver, och väg lägre månadskostnad mot högre totalkostnad.
Är du redo att jämföra erbjudanden kan du gå vidare direkt hos Enklare.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Att ta över en skuld efter en separation är ett stort ekonomiskt beslut. Låna bara det du behöver för att lösa det gemensamma lånet, och se till att du har utrymme för kostnaderna även om din inkomst ändras eller räntan höjs. En buffert gör dig mindre sårbar.
Ta inte ett nytt lån för att betala andra lån om du redan har svårt att betala. Kontakta i stället långivaren så snart som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan.
Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och kostar inget för dig. Hallå konsument kan ge oberoende konsumentvägledning. Har du blivit tvingad eller lurad att ta lånet kan du ha utsatts för ekonomiskt våld, och Kronofogden har råd och stöd för dig som är utsatt.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad betyder solidariskt ansvar när man har lånat tillsammans?
Det betyder att ni oftast är gemensamt betalningsansvariga för amorteringar och ränta. Ansvaret är alltså inte uppdelat på hälften mot långivaren. Om den ni lånat med inte kan betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet.
❓ Kan jag lösa ut min ex-partner med ett nytt privatlån i eget namn?
Du kan ansöka om ett nytt lån i eget namn och använda pengarna för att betala av det gemensamma lånet, om du beviljas. Långivaren gör en kreditprövning av dig ensam, och utfallet beror på din kreditvärdighet och din återbetalningsförmåga. Börja med att fråga långivaren för det gemensamma lånet hur mycket som återstår. Hos Enklare kan du jämföra erbjudanden från flera banker med en UC.
❓ Hur bedömer långivaren mig när jag ansöker ensam?
Långivaren bedömer sannolikheten att du kan betala tillbaka lånet. Det gör de utifrån din kreditvärdighet, till exempel hur många lån du har, om du betalat i tid och om du har betalningsanmärkningar. De tittar också på din återbetalningsförmåga: inkomst, anställning, civilstånd och typ av bostad. Kreditprövning görs för alla typer av lån.
❓ Hur undviker jag att få många kreditupplysningar?
Varje ansökan om lån kan registreras som en kreditupplysning, och många kreditupplysningar kan göra långivare tveksamma. Därför är det klokt att jämföra erbjudanden på ett ställe i stället för att ansöka hos många långivare var för sig. Enklare jämför flera banker med en enda UC-upplysning.
❓ Vad händer om min ex-partner slutar betala det gemensamma lånet?
Du blir då ansvarig för att betala tillbaka lånet. Kontakta den ni har lånat av så snart som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan. Kan du inte betala kan du få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri.
❓ Blir ett nytt lån dyrare än det gemensamma?
Det beror på effektiv ränta, avgifter och löptid, och det går inte att svara generellt. Jämför den effektiva räntan, som innehåller alla avgifter, och räkna på totalkostnaden. Bland förmedlarna anger Enklare 4,50–22,00% och banken Santander 4,02–13,75%, men din ränta bestäms individuellt efter kreditprövning.
Se Enklares fullständiga villkor →
❓ Vilken löptid ska jag välja?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Det syns i vårt beräkningsexempel: 150 000 kr till 4,50% kostar 36 549 kr i ränta över 10 år men 17 787 kr över 5 år. Det är oftast billigast att betala av lånet snabbt, så välj den kortaste löptid som din budget klarar.
❓ Kan jag samla fler krediter i samma lån?
Ja, ett samlingslån kan användas för att samla flera krediter, och det kan sänka månadskostnaden. Konsumentverket påpekar dock att totalkostnaden kan öka eftersom avbetalningstiden ofta blir längre. Enklare lyfter fram möjligheten att samla dyra lån.
❓ Vad är skillnaden mellan effektiv och nominell ränta?
Nominell ränta är den kostnad som långivaren tar ut för lånet, uttryckt i procent. Är den 6% på 100 000 kr blir räntan 6 000 kr per år, eller 500 kr per månad. Effektiv ränta är en årsränta som även inkluderar övriga avgifter, och därför är den högre än den nominella räntan. Det är den effektiva räntan du ska jämföra.
❓ Måste jag ta ett nytt lån, eller finns det alternativ?
Du behöver inte alltid ta ett nytt lån. Om du har svårt att betala är det bästa att kontakta långivaren och försöka komma fram till en avbetalningsplan. Konsumentverket avråder från att ta nya lån för att lösa gamla. Du kan också fundera på om du kan spara ihop pengar i stället, eftersom det är billigare att handla med pengar du redan har.
❓ Vem kan hjälpa mig om jag inte klarar skulderna efter separationen?
Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och kostar inget. Hallå konsument kan ge oberoende konsumentvägledning. Har du blivit tvingad eller lurad att ta ett lån kan du ha utsatts för ekonomiskt våld, och Kronofogden har information om vad du kan göra.
🏆 Sammanfattning
- Ni som lånat tillsammans är oftast gemensamt (solidariskt) betalningsansvariga, och om din ex-partner inte betalar blir du ansvarig.
- Du kan ansöka om ett nytt privatlån eller samlingslån i eget namn för att ta över skulden, men du kreditprövas ensam.
- Jämför effektiv ränta och räkna på totalkostnaden: längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Begränsa antalet kreditupplysningar genom att jämföra flera erbjudanden på ett ställe.
- Har du svårt att betala: kontakta långivaren och kommunens budget- och skuldrådgivning innan du tar ett nytt lån.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Vill du jämföra flera banker med en kreditupplysning passar Enklare. Har du en stabil egen ekonomi och föredrar ett direktlån från en bank kan Santander, med effektiv ränta på 4,02–13,75%, vara ett alternativ.
Om författaren
