Kontakta din långivare innan förfallodagen, förklara läget och be om en betalningsfri månad, tillfälligt sänkt amortering eller en avbetalningsplan. Det är långivarens beslut och villkoren varierar, men att höra av sig i tid ger dig fler alternativ än att vänta tills avin är obetald.
En uppskjuten betalning är inte gratis. Räntan fortsätter löpa, och i vårt beräkningsexempel på 100 000 kr kostar en betalningsfri månad mellan 558 kr och 4 298 kr extra, beroende på räntenivån. Missade betalningar kan dessutom ge förseningsavgifter som växer snabbt.
Ta inte ett nytt lån för att betala avin. Om problemet kan bli bestående är kommunens budget- och skuldrådgivning gratis och finns i alla kommuner.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad de ska göra när låneavin inte går att betala en månad rekommenderar vi att du först kontaktar din nuvarande långivare, och därefter kommunens budget- och skuldrådgivning om problemet kan hålla i sig.
Konsumentverket och Kronofogden råder dig att höra av dig till den du är skyldig pengar så snart som möjligt och försöka komma överens om en avbetalningsplan. Budget- och skuldrådgivningen finns i alla kommuner och kostar ingenting.
Vi lyfter ingen enskild långivare här. Ett nytt lån löser sällan ett betalningsproblem, och att ta nya lån för att lösa gamla är ofta vägen in i långvarig skuldsättning.
📊 Jämförelse: långivare med refinansiering och flexibla villkor
Första steget är alltid att kontakta den långivare du redan har. Tabellen nedan är till för dig vars problem är bestående, till exempel om du har flera dyra krediter som tillsammans blivit för tunga, och är ett underlag, inte en uppmaning att låna.
Varje ansökan kräver kreditprövning och en kreditupplysning. Ansöker du hos många kan flera kreditupplysningar registreras på dig, vilket kan sänka din kreditvärdighet.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Det som är relevant här |
|---|---|---|---|---|---|
| Resurs Bank | Bank | 7,50–20,50% | 10 000–500 000 kr | 1–15 år | Uppger möjlighet till betalningsfria månader och flexibel återbetalning |
| Northmill Bank | Bank | 9,22–32,00% | 1 000–50 000 kr | Flexibel | Produkten Reduce syftar till att sänka räntan på befintliga smålån |
| Advisa | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Fokus på att samla krediter och sänka månadskostnaden, med en kreditupplysning för flera jämförda banker |
| Enklare | Förmedlare | 4,50–22,00% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Jämför erbjudanden för att samla dyra lån med en kreditupplysning |
| Svea Bank | Bank | 8,50–29,00% | 10 000–400 000 kr | 1–15 år | Individuell, manuell helhetsbedömning vid svårare ekonomiska lägen |
Räntan i tabellen är effektiv ränta, och din egen ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Ett samlingslån kan sänka månadskostnaden, men eftersom du ofta får längre avbetalningstid kan totalkostnaden öka. Det är oftast billigast att betala av ett lån snabbt.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad en låneavi innehåller och vad som händer när den inte betalas
- Vilka vanliga föreställningar som stämmer och vilka som inte gör det
- Vad en betalningsfri månad kostar, med beräknade exempel
- Hur du agerar steg för steg, från första kontakten med långivaren
- Var du hittar gratis hjälp om problemet är större än en månad
🏦 Låneavin och vad som händer när den inte betalas
En låneavi är den räkning du får från långivaren varje månad. Den innehåller ränta, amortering och eventuella avgifter, till exempel aviavgift. Tillsammans utgör de din månadskostnad för lånet.
Avgifterna är lätta att glömma bort. I ett exempel på ett lån på 5 000 kr över 24 månader blir aviavgiften 30 kr per månad, vilket ger 720 kr under hela löptiden och en total kostnad på 6 332 kr. Det är därför den effektiva räntan, där alla avgifter ingår, är rätt mått på vad ett lån kostar.
När en avi inte betalas kan långivaren ta ut förseningsavgifter, och kostnaden växer snabbt ju längre skulden ligger obetald. I förlängningen kan en obetald skuld gå vidare till inkasso och i sista hand drivas in via Kronofogden. Hur och när det sker styrs av ditt låneavtal och av gällande regler, som du kan läsa mer om hos Konsumentverket, Hallå konsument och Kronofogden.
Din kreditvärdighet bedöms bland annat utifrån om du betalat tillbaka dina lån i tid och om du har några betalningsanmärkningar. Det är ett skäl till att agera innan förfallodagen, inte efter den.
Det är viktigt att skilja på tre situationer:
- Missad betalning: avin förfaller utan att du har sagt något, och förseningsavgifter kan tillkomma.
- Sen betalning: du betalar efter förfallodagen, vilket också kan kosta avgifter.
- Överenskommen paus: du har kommit överens med långivaren om uppehåll eller en ny plan i förväg.
En betalningsfri månad innebär att du under en avtalad tid inte betalar avin. Skulden finns kvar och räntan fortsätter löpa, så uppehållet byggs in i lånet, till exempel genom längre löptid eller högre månadsbetalning efteråt. Fråga alltid långivaren exakt hur uppehållet hanteras, vad det kostar och hur det registreras.
Har du lånat tillsammans med någon är ni oftast gemensamt ansvariga för att betala amorteringar och ränta. Om din medlåntagare inte kan betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet, så kontakta långivaren så snart du ser att det kan bli problem.
✅ Vad gäller — och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Du hör av dig till långivaren innan förfallodagen | ✅ | Konsumentverket och Kronofogden råder dig att kontakta den du är skyldig pengar så snart som möjligt och försöka komma överens om en avbetalningsplan |
| Långivaren måste bevilja en betalningsfri månad | ❌ | Det är en överenskommelse. Villkoren varierar mellan långivare och låneavtal |
| En betalningsfri månad är kostnadsfri | ❌ | Räntan fortsätter löpa under uppehållet, se avsnittet om kostnader nedan |
| Du kan betala sent utan konsekvenser | ❌ | Förseningsavgifter kan tillkomma och kostnaden växer snabbt |
| Du bör ta ett nytt lån för att betala avin | ❌ | Konsumentverket och Kronofogden avråder från att ta nya lån för att lösa gamla. Kontakta långivaren och försök komma överens om en avbetalningsplan istället |
| Du kan samla dina lån för att sänka månadskostnaden | ⚠️ | Det kan sänka månadskostnaden, men totalkostnaden kan öka eftersom du ofta får längre avbetalningstid |
| Du har lånat tillsammans med någon | ⚠️ | Ni är oftast gemensamt betalningsansvariga. Om den andra inte kan betala blir du ansvarig |
| Du har studielån hos CSN | ⚠️ | Kontakta CSN så fort som möjligt. Du kan ansöka om nedsättning om din inkomst blir lägre, till exempel vid arbetslöshet eller föräldraledighet |
| Du har ett bolån | ⚠️ | Bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent per år och bolån över 50 procent till och med 70 procent med minst 1 procent per år. Fråga banken vad som gäller för just ditt lån |
💰 Vad kostar en betalningsfri månad?
En betalningsfri månad löser en akut brist på likviditet, men den är inte gratis. Skulden amorteras inte under uppehållet och räntan läggs på det belopp du har kvar. När du sedan börjar betala igen har du en något större skuld än du annars skulle haft.
Tabellen visar ränteeffekten av ett uppehåll på ett lån på 100 000 kr. Vi har räknat med tre räntenivåer som ligger inom de spann långivarna uppger för privatlån: 6,29%, 14,53% och 22,99%.
| Effektiv ränta (exempel) | Månadsbetalning | Total återbetalning utan uppehåll | Total kostnad utan uppehåll | Extra kostnad vid 1 betalningsfri månad | Extra kostnad vid 3 betalningsfria månader | Slutbetalning efter månad (1 / 3 mån) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 6,29% | 1 947 kr | 116 808 kr | 16 808 kr | 558 kr | 1 683 kr | 62 / 64 |
| 14,53% | 2 354 kr | 141 264 kr | 41 264 kr | 1 863 kr | 5 710 kr | 62 / 66 |
| 22,99% | 2 818 kr | 169 108 kr | 69 108 kr | 4 298 kr | 13 537 kr | 63 / 68 |
Beräkningsexempel — din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Antaganden: lånebelopp 100 000 kr, löptid 60 månader, annuitetslån utan uppläggnings- eller aviavgifter. Effektiv ränta har använts som approximation av nominell ränta. Uppehållet börjar efter månad 12, räntan fortsätter löpa under uppehållet och läggs på skulden, och samma månadsbetalning gäller efteråt tills lånet är återbetalt. Total kostnad är total återbetalning minus lånat belopp.
Tabellen visar att priset för att vänta stiger kraftigt med räntan. Samma uppehåll på en månad kostar 558 kr extra vid 6,29% men 4 298 kr extra vid 22,99%. Beräkningen visar enbart ränteeffekten, och eventuella avgifter för uppehållet tillkommer enligt ditt låneavtal.
Det som avgör vad en uppskjuten eller missad betalning kostar:
- Räntenivån på lånet. Ju högre ränta, desto dyrare blir varje månad då skulden inte minskar.
- Hur mycket du har kvar att betala. Räntan räknas på kvarvarande skuld, så ett uppehåll tidigt i lånets löptid ger en större ränteeffekt än ett sent.
- Hur många månader uppehållet omfattar. Kostnaden växer snabbare än antalet månader, vilket syns på raden för tre månader.
- Avgifter. Förseningsavgifter vid missade betalningar och eventuella avgifter för ett uppehåll tillkommer, och de kan växa snabbt.
- Hur uppehållet läggs in. Antingen förlängs löptiden eller så höjs månadsbetalningen efteråt. Fråga långivaren vilket som gäller.
Totalkostnaden är alltid viktigare än månadskostnaden. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, och det gäller även när du förlänger ett lån för att klara en tung period.
🎯 Så agerar du när avin inte går att betala
Följ stegen i den här ordningen, och börja redan idag, innan förfallodagen.
- Kontrollera datum och belopp. Ta reda på när avin förfaller och hur mycket du saknar. Ju tidigare du agerar, desto fler alternativ har du.
- Gör en snabb budget. Se vad du faktiskt har råd med de kommande månaderna, och vad som är tillfälligt respektive bestående. Konsumentverket har en budgetkalkyl som hjälper dig.
- Kontakta långivaren innan förfallodagen. Förklara läget sakligt och fråga om betalningsfri månad, tillfälligt sänkt amortering eller en avbetalningsplan. Berätta också hur länge du bedömer att problemet varar.
- Fråga vad uppehållet kostar. Ta reda på ränta under uppehållet, eventuella avgifter, om löptiden förlängs eller månadsbetalningen höjs, och hur uppehållet registreras. Be om att få överenskommelsen skriftligt.
- Prioritera hyra och andra nödvändiga räkningar. Du ska ha råd att betala din hyra och andra räkningar även när du hanterar lånet.
- Undvik nya lån och snabblån för att täcka avin. De ger ofta högre kostnader och kan göra problemet större. Kan du inte betala är det bästa att försöka komma fram till en avbetalningsplan med den du är skyldig pengar.
- Sök hjälp om problemet består. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis, och Hallå konsument kan svara på frågor om dina rättigheter som konsument. Kronofogden har en vägledning om hur du kontaktar den du är skyldig pengar.
⚠️ Låna ansvarsfullt
En enstaka månad som går snett är en sak, men om det blir en vana är det en varningssignal. Gå igenom din budget och se om det finns ett bestående glapp mellan inkomster och utgifter, och bygg gärna upp en buffert så att en oväntad utgift inte direkt slår mot låneavin.
Du ska kunna betala tillbaka ett lån även om din inkomst ändras, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet, och även om räntan höjs. Kan du spara ihop till det du vill köpa är det alltid billigare än att låna, och ett lån är sällan en lösning på ett ekonomiskt problem.
Har du flera krediter, betalningsanmärkningar eller svårt att få ihop månaderna är kommunens budget- och skuldrådgivning rätt ställe att börja. Den finns i alla kommuner och kostar inget. Hallå konsument kan svara på frågor om dina rättigheter, och Konsumentverket och Finansinspektionen har oberoende information om krediter.
❓ Vanliga frågor
⏰ Hur snart före förfallodagen bör jag höra av mig?
Så fort du förstår att du inte kommer att kunna betala, och i alla fall innan förfallodagen. Konsumentverket och Kronofogden råder dig att kontakta långivaren så snart som möjligt. Ju tidigare du hör av dig, desto fler möjligheter finns det att komma överens om en lösning.
💬 Vad ska jag säga när jag kontaktar långivaren?
Var saklig och konkret: berätta att du inte kan betala just den här avin, vad som har hänt, och hur länge du tror att läget varar. Fråga sedan om betalningsfri månad, tillfälligt sänkt amortering eller en avbetalningsplan. Skriv ner vad ni kommer överens om, och be om att få det bekräftat skriftligt.
💸 Är en betalningsfri månad gratis?
Nej. Skulden finns kvar och räntan fortsätter löpa, och eventuella avgifter kan tillkomma. I vårt beräkningsexempel på 100 000 kr och 60 månader kostar en betalningsfri månad mellan 558 kr och 4 298 kr extra beroende på räntan. Fråga långivaren vad ett uppehåll kostar i just ditt lån.
📅 Vad händer om jag redan har missat förfallodagen?
Kontakta långivaren ändå, utan dröjsmål. Du kan få förseningsavgifter och kostnaden växer snabbt ju längre skulden ligger obetald. I förlängningen kan skulden gå vidare till inkasso, så försök komma överens om en avbetalningsplan så tidigt som möjligt.
📉 Påverkar en missad betalning min kreditvärdighet?
Din kreditvärdighet bedöms utifrån flera faktorer, bland annat om du betalat tillbaka dina lån i tid och om du har betalningsanmärkningar. En missad eller sen betalning kan därför spela roll. Fråga långivaren hur ett överenskommet uppehåll registreras, så att du vet vad du kan förvänta dig.
🚫 Kan jag ta ett nytt lån för att betala avin?
Vi avråder från det. Konsumentverket och Kronofogden varnar för att ta nya lån för att lösa gamla, eftersom det ofta är vägen in i långvarig skuldsättning. Kontakta istället långivaren och försök komma fram till en avbetalningsplan, och sök hjälp hos kommunens budget- och skuldrådgivning om problemet består.
🔄 Är ett samlingslån en bra lösning?
Det kan sänka din månadskostnad, men det kan också innebära att den totala kostnaden ökar. Ofta får du en längre avbetalningstid på det nya lånet, och det är oftast billigast att betala av ett lån snabbt. Räkna på totalkostnaden, jämför effektiv ränta och tänk på att varje ansökan ger en kreditupplysning som kan påverka din kreditvärdighet.
🤝 Vad gäller om jag har lånat tillsammans med någon?
När två eller fler tar ett lån ihop är ni oftast gemensamt betalningsansvariga för amorteringar och ränta. Om din medlåntagare inte kan betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet. Kontakta långivaren så snart som möjligt om du får problem, och försök komma överens om en avbetalningsplan.
🎓 Vad gör jag om jag har studielån hos CSN?
Kontakta CSN så fort som möjligt om du får svårt att betala. Du kan ansöka om att få betala mindre, så kallad nedsättning, om din inkomst blir lägre medan du betalar tillbaka, till exempel vid arbetslöshet eller föräldraledighet. CSN kan också svara på om en avbetalningsplan är möjlig.
🆘 Finns det hjälp som inte kostar något?
Ja. Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och kostar inget för dig. Du kan också vända dig till Hallå konsument med frågor om dina rättigheter som konsument, och Kronofogden har vägledning om hur du kontaktar den du är skyldig pengar.
🏠 Vad gäller för bolån om jag inte kan amortera?
Amorteringskraven styr hur lite du får amortera. Bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent per år, och bolån över 50 procent till och med 70 procent med minst 1 procent per år. Kontakta banken i god tid och fråga vad som gäller för just ditt lån.
🧮 Kan en kort betalningspaus bli dyr om räntan är hög?
Ja, ju högre ränta desto dyrare. En betalningsfri månad på ett lån på 100 000 kr kostar enligt vårt beräkningsexempel 558 kr extra vid 6,29% men 4 298 kr extra vid 22,99%. Tre månader kostar 1 683 kr respektive 13 537 kr extra, så be alltid långivaren om en kostnadsberäkning innan du säger ja.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna när du inte kan betala låneavin en månad:
- Kontakta långivaren innan förfallodagen och be om betalningsfri månad, tillfälligt sänkt amortering eller en avbetalningsplan.
- Ett uppehåll är inte gratis. Räntan fortsätter löpa, och i vårt exempel på 100 000 kr kostar en månad mellan 558 kr och 4 298 kr extra beroende på räntan.
- Missade betalningar kan ge förseningsavgifter och i förlängningen inkasso, så tystnad är sällan en bra strategi.
- Ta inte nya lån för att betala gamla, och var försiktig med att samla lån eftersom totalkostnaden kan öka.
- Om problemet består är kommunens budget- och skuldrådgivning gratis, och Hallå konsument och Konsumentverket kan svara på frågor om dina rättigheter.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Om författaren
