Tekniskt kan du ansöka om ett privatlån för att täcka kontantinsatsen, men det är inte säkert att det fungerar i din bostadsaffär. Vid en belåningsgrad på 85% ska de återstående 15% av bostadens värde finnas som kontantinsats, och din bank kan ställa frågor om var pengarna kommer ifrån. Ett privatlån syns dessutom i kreditupplysningen och höjer dina månadskostnader.
Ett exempel: en bostadsrätt för 2 000 000 kr kräver en kontantinsats på 300 000 kr. Lånas hela beloppet på 10 år till 8,15% effektiv ränta blir månadsbetalningen 3 664 kr, total återbetalning 439 638 kr och total kostnad 139 638 kr. Då tillkommer ränta och amortering på själva bolånet.
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Stäm alltid av med din bolånebank innan du ansöker om ett privatlån till insatsen.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan ta privatlån till insatsen i en bostadsrättsförening rekommenderar vi Enklare.
Om du efter besked från din bolånebank väljer att gå vidare med ett kompletterande privatlån bör du jämföra erbjudanden från flera banker med en enda kreditupplysning, eftersom många kreditupplysningar kan sänka din kreditvärdighet. Enklare förmedlar lån på 5 000–600 000 kr med löptider på 1–20 år och effektiv ränta på 4,50–22,00%, så en kontantinsats på 300 000 kr ryms med god marginal. Din faktiska ränta sätts individuellt efter kreditprövning, och ett privatlån ska aldrig vara större än det du faktiskt behöver.
📊 Jämförelse: Ledande långivare av privatlån
Tabellen visar långivare som kan finansiera belopp i storleksordningen av en kontantinsats. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning, och de lägsta nivåerna gäller inte alla låntagare.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Enklare | Förmedlare | 4,50–22,00% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Se erbjudande → |
| Sambla | Förmedlare | 4,50–21,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Se erbjudande → |
| Zmarta | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Se erbjudande → |
| Santander | Bank | 4,02–13,75% | 10 000–350 000 kr | 2–12 år | Se erbjudande → |
| Nordea | Bank | 6,29–14,53% | 10 000–500 000 kr | 1–12 år | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | Bank | 6,23–27,80% | 10 000–600 000 kr | 1–15 år | Se erbjudande → |
Förmedlarna jämför erbjudanden från flera banker, medan banken lånar ut direkt till dig. Santander och Nordea har lägre beloppstak än förmedlarna, så kontrollera att beloppet räcker till din kontantinsats innan du går vidare.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad en belåningsgrad på 85% och en kontantinsats på 15% innebär
- Hur ett privatlån påverkar bankens bedömning och din totala kalkyl
- Vad som gäller och inte gäller när du lånar till insatsen
- Vad ett privatlån kostar, med en kalkylator för kontantinsatslån
- Hur du väljer rätt och lånar ansvarsfullt
🏦 Privatlån och kontantinsats förklarat — från grunden
🏠 Belåningsgrad och kontantinsats
Belåningsgraden anger hur stor del av bostadens värde du lånar. Vid en belåningsgrad på 85% är bolånet 85% av värdet och de återstående 15% är din kontantinsats. På en bostadsrätt för 2 000 000 kr motsvarar det ett bolån på 1 700 000 kr och en kontantinsats på 300 000 kr.
Med insatsen menar vi i den här guiden kontantinsatsen, alltså den del av köpet som bolånet inte täcker. Hur regelverket kring belåningsgrad är utformat och hur din bank tillämpar det kan skilja sig åt och ändras över tid. Verifiera därför alltid aktuella regler hos Finansinspektionen och din bank.
💳 Vad är ett privatlån?
Ett privatlån är inte knutet till ett visst objekt. Du lämnar ingen säkerhet för lånet, till skillnad från när du lånar mot en bostad eller en bil, och därför är räntan oftast högre. Privatlån kallas också blancolån.
En tumregel är att ju bättre säkerhet du har, desto lägre ränta kan du få. Det är därför bostadslån har lägre ränta än privatlån. Du kan stöta på begreppet topplån i det här sammanhanget, men här handlar det om ett privatlån utan säkerhet och inte om ett lån med bostaden som säkerhet.
🛡️ Varför bankens bedömning är avgörande
Kreditgivaren ska alltid göra en kreditprövning, oavsett lånets storlek. Då kontrolleras att du kan betala ränta och amortering, ofta genom en kreditupplysning som samlar uppgifter om dig från bland annat Skatteverket och Kronofogden.
Din kreditvärdighet påverkas bland annat av hur många lån du redan har och hur ofta du ansökt om lån. Ansöker du om många lån registreras flera kreditupplysningar, vilket kan sänka kreditvärdigheten. Ett privatlån till insatsen ger dig alltså ett lån till, och bolånebanken kan väga in både lånet och den högre månadskostnaden i sin bedömning av din återbetalningsförmåga.
Banken kan dessutom ställa frågor om varifrån kontantinsatsen kommer. Stäm därför av med din bolånebank innan du ansöker om ett kompletterande lån.
💰 Så påverkar privatlånet din totala kalkyl
Bolån över 70% av bostadens värde ska amorteras med minst 2% per år. Vid en belåningsgrad på 85% hamnar du i den nivån, vilket för ett bolån på 1 700 000 kr motsvarar minst 34 000 kr per år, eller 2 833 kr per månad. Ytterligare amorteringskrav kan gälla beroende på din ekonomi, så kontrollera detta med din bank.
Räntan på bolånet tillkommer och bestäms av din bank. Ett privatlån lägger sedan sin egen ränta och amortering ovanpå detta, och det är summan av alla tre som avgör om kalkylen går ihop.
✅ Vad gäller — och vad gäller inte?
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Du kan ansöka om ett privatlån som inte är knutet till något visst objekt | ✅ | Ett privatlån kräver ingen säkerhet och kan användas fritt. |
| Bolånebanken godtar att kontantinsatsen är lånad | ⚠️ | Beror på banken. Fråga innan du ansöker. |
| Privatlånet syns inte för bolånebanken | ❌ | Kreditgivare kontrollerar ofta uppgifterna genom en kreditupplysning. |
| Privatlånet har lika låg ränta som bolånet | ❌ | Lån utan säkerhet har oftast högre ränta. |
| Kreditprövning kan hoppas över för ett litet lån | ❌ | Kreditprövning ska göras för alla typer av lån. |
| Amorteringskravet på bolånet försvinner | ❌ | Bolån över 70% ska amorteras med minst 2% per år. |
| Du kan jämföra flera banker med en kreditupplysning | ⚠️ | Förmedlare som Enklare och Zmarta jämför flera långivare med en UC, men långivaren gör ändå sin kreditprövning. |
| Längre löptid ger lägre kostnad | ⚠️ | Månadskostnaden sjunker, men totalkostnaden stiger. |
| Medlåntagare delar ansvaret | ⚠️ | Ni är oftast gemensamt betalningsansvariga för hela lånet. |
Om du efter besked från din bank vill jämföra privatlån är en förmedlare som Enklare ett sätt att samla flera erbjudanden med en kreditupplysning, för belopp mellan 5 000 och 600 000 kr.
💰 Vad kostar ett privatlån till insatsen?
Bland långivarna i jämförelsen ovan ligger den effektiva räntan mellan 4,02% och 27,80%. Effektiv ränta är den totala kostnaden för lånet uttryckt som en årsränta, inklusive avgifter som uppläggnings- och aviavgift. Det är den du ska jämföra, inte den nominella räntan.
Enklare redovisar ett ränteintervall på 4,50–22,00%. Var i intervallet du hamnar avgörs av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga.
Se Enklares fullständiga villkor →
🧮 Kalkylator för kontantinsatslån – så räknar du själv
- Räkna ut kontantinsatsen: bostadspris × 15%.
- Bestäm lånebeloppet: kontantinsatsen minus det du har sparat. Låna aldrig mer än du behöver.
- Räkna månadsbetalningen: L × r / (1 − (1 + r)^−n), där L är lånebeloppet, r är månadsräntan (årsräntan delad med 12) och n är antal månader.
- Räkna totalen: total återbetalning = månadsbetalning × n, och total kostnad = återbetalning minus lånat belopp.
- Lägg till bolånet: minst 2% av bolånet per år i amortering, plus bolåneräntan från din bank.
Tabellerna nedan följer de stegen. Räntan i beräkningarna är effektiv ränta och därför en approximation, eftersom avgifter kan tillkomma beroende på långivare.
🏠 Bostadspris, bolån och kontantinsats
| Bostadspris | Bolån (85%) | Kontantinsats (15%) | Minsta amortering bolån per år | Minsta amortering bolån per månad |
|---|---|---|---|---|
| 1 500 000 kr | 1 275 000 kr | 225 000 kr | 25 500 kr | 2 125 kr |
| 2 000 000 kr | 1 700 000 kr | 300 000 kr | 34 000 kr | 2 833 kr |
| 2 500 000 kr | 2 125 000 kr | 375 000 kr | 42 500 kr | 3 542 kr |
| 3 000 000 kr | 2 550 000 kr | 450 000 kr | 51 000 kr | 4 250 kr |
Amorteringen avser kravet på minst 2% per år för bolån över 70% av bostadens värde. Räntan på bolånet tillkommer.
📊 Privatlån på 300 000 kr vid olika ränta och löptid
| Effektiv ränta | Löptid | Månadsbetalning | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|
| 4,50% | 5 år | 5 593 kr | 335 574 kr | 35 574 kr |
| 4,50% | 10 år | 3 109 kr | 373 098 kr | 73 098 kr |
| 4,50% | 15 år | 2 295 kr | 413 096 kr | 113 096 kr |
| 8,15% | 5 år | 6 104 kr | 366 269 kr | 66 269 kr |
| 8,15% | 10 år | 3 664 kr | 439 638 kr | 139 638 kr |
| 8,15% | 15 år | 2 893 kr | 520 739 kr | 220 739 kr |
| 13,75% | 5 år | 6 942 kr | 416 499 kr | 116 499 kr |
| 13,75% | 10 år | 4 613 kr | 553 561 kr | 253 561 kr |
| 13,75% | 15 år | 3 945 kr | 710 093 kr | 410 093 kr |
| 22,00% | 5 år | 8 286 kr | 497 140 kr | 197 140 kr |
| 22,00% | 10 år | 6 201 kr | 744 109 kr | 444 109 kr |
| 22,00% | 15 år | 5 717 kr | 1 029 108 kr | 729 108 kr |
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Räntorna är nivåer ur intervallen i jämförelsen ovan, och löptider över 12 år erbjuds inte av alla långivare.
Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Vid 8,15% sjunker månadsbetalningen från 6 104 kr på 5 år till 2 893 kr på 15 år, men den totala kostnaden stiger från 66 269 kr till 220 739 kr.
💡 Effekten av att ha sparat en del av insatsen själv
| Privatlån | Månadsbetalning | Total återbetalning | Total kostnad | Minsta amortering bolån per månad | Summa per månad |
|---|---|---|---|---|---|
| 300 000 kr | 3 664 kr | 439 638 kr | 139 638 kr | 2 833 kr | 6 497 kr |
| 200 000 kr | 2 442 kr | 293 092 kr | 93 092 kr | 2 833 kr | 5 276 kr |
| 100 000 kr | 1 221 kr | 146 546 kr | 46 546 kr | 2 833 kr | 4 055 kr |
Beräkningsexempel – bostadspris 2 000 000 kr, bolån 1 700 000 kr, privatlån med 8,15% effektiv ränta på 10 år. Räntan på bolånet ingår inte i summan.
Ju mer av kontantinsatsen du kan betala med egna pengar, desto lägre blir både månadskostnaden och totalkostnaden. Med ett privatlån på 100 000 kr i stället för 300 000 kr sjunker den totala kostnaden för privatlånet från 139 638 kr till 46 546 kr.
Enklare förmedlar löptider på 1–20 år, men kom ihåg att en längre löptid ger en högre totalkostnad. Räkna därför på båda alternativen innan du väljer.
🎯 Vad som påverkar kostnaden
- Effektiv ränta: Den totala kostnaden för lånet, inklusive alla avgifter, uttryckt som en årsränta.
- Lånebelopp: Ett större lån ger en högre månadsbetalning och en större total kostnad.
- Löptid: Längre löptid sänker månadskostnaden men ökar totalkostnaden.
- Avgifter: Uppläggningsavgift och aviavgift kan göra lånet dyrare, vilket den effektiva räntan fångar upp.
- Rörlig eller fast ränta: Vid rörlig ränta kan din månadskostnad ändras när räntan går upp eller ner.
- Din kreditvärdighet: Antal lån, betalningshistorik och inkomst påverkar vilken ränta du erbjuds.
🎯 Så väljer du rätt privatlån till insatsen
Det viktigaste i valet är att jämföra effektiv ränta och totalkostnad, inte bara månadskostnaden. Hos Enklare redovisas ett intervall på 4,50–22,00% för lån på 5 000–600 000 kr, och just därför behöver du jämföra erbjudanden i stället för att utgå från den lägsta räntan.
- Kontakta din bolånebank först. Fråga om banken godtar att kontantinsatsen finansieras med ett lån och hur det påverkar bedömningen.
- Gör en budget. Se till att du klarar bolånets ränta och amortering, privatlånets månadsbetalning och övriga kostnader, även om din inkomst skulle sjunka.
- Räkna totalkostnaden. Använd kalkylen ovan och jämför effektiv ränta, avgifter och total återbetalning, inte bara månadskostnaden.
- Låna så lite som möjligt. Dra av det du har sparat, och undvik att låna mer än du behöver.
- Jämför flera långivare. Gör det helst med så få kreditupplysningar som möjligt, eftersom många kreditupplysningar kan sänka din kreditvärdighet.
- Läs SEKKI-blanketten och låneavtalet noga. Kreditgivaren ska ge dig SEKKI-blanketten innan du bestämmer dig, och den sammanfattar lånets villkor.
- Välj den kortaste löptid som din budget klarar. Det ger lägre totalkostnad.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Att låna kostar pengar, och det är billigare att använda pengar du redan har. Fundera på om du kan vänta och spara ihop en större del av kontantinsatsen innan du köper.
Du ska kunna betala tillbaka lånet även om din inkomst ändras, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet, och även om räntan höjs. Gör en budget och se till att du har en buffert. Ta inte ett nytt lån för att lösa gamla lån, eftersom det ofta är vägen in i långvarig skuldsättning.
Lånar du tillsammans med någon är ni oftast gemensamt betalningsansvariga. Får du eller någon du lånar med svårt att betala, kontakta långivaren direkt och försök komma överens om en avbetalningsplan. Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och är kostnadsfri, och du kan även vända dig till Hallå konsument.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man ta privatlån för att betala insatsen i en bostadsrättsförening?
Du kan ansöka om ett privatlån eftersom det inte är knutet till något visst objekt. Men det är inte säkert att din bolånebank godtar att kontantinsatsen är lånad, och lånet påverkar bedömningen av din ekonomi. Stäm av med banken innan du ansöker, och räkna på hela kalkylen med både bolån och privatlån.
❓ Hur många kreditupplysningar tas om jag jämför flera banker?
Ansöker du direkt hos flera banker registreras flera kreditupplysningar, vilket kan sänka din kreditvärdighet. Förmedlare som Zmarta jämför över 35 långivare med en UC, vilket begränsar antalet upplysningar. Långivaren gör ändå sin egen kreditprövning av dig.
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är kostnaden långivaren tar ut för lånet, uttryckt som en procentsats. Är räntan 6% på ett lån på 100 000 kr betalar du 6 000 kr i ränta per år. Effektiv ränta inkluderar även avgifter som uppläggnings- och aviavgift, och är därför högre. Det är den du ska jämföra.
❓ Hur mycket kan jag låna som privatlån?
Beloppen varierar mellan långivare. Bank Norwegian erbjuder lån på 10 000–600 000 kr med löptider på 1–15 år och effektiv ränta på 6,23–27,80%. Räntespannet är brett, så din ränta kan hamna högt upp i intervallet beroende på kreditprövningen.
Jämför Bank Norwegians villkor →
❓ Vad kostar det att låna 300 000 kr?
Det beror på ränta och löptid. Vid 8,15% effektiv ränta på 10 år blir månadsbetalningen 3 664 kr, total återbetalning 439 638 kr och total kostnad 139 638 kr. Vid 4,50% på samma löptid är den totala kostnaden 73 098 kr, och vid 22,00% är den 444 109 kr.
❓ Vilken långivare har lägst effektiv ränta i jämförelsen?
Santander redovisar det lägsta intervallet i jämförelsen, 4,02–13,75%, för lån på 10 000–350 000 kr med löptider på 2–12 år. Santander har höga krav på inkomst och ett lägre beloppstak än förmedlarna, så det passar bäst om beloppet ryms och din ekonomi är stabil. Din faktiska ränta sätts efter kreditprövning.
❓ Hur påverkar ett privatlån amorteringen på bolånet?
Privatlånet ersätter inte bolånets amortering. Bolån över 70% av bostadens värde ska amorteras med minst 2% per år, och privatlånet har sin egen ränta och amortering ovanpå det. Du betalar alltså för båda lånen samtidigt.
❓ Vilken löptid ska jag välja på privatlånet?
Välj den kortaste löptid som din budget klarar, eftersom en längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Nordea erbjuder privatlån på 10 000–500 000 kr med löptider på 1–12 år och effektiv ränta på 6,29–14,53%.
Se Nordeas fullständiga villkor →
❓ Kan två personer ta ett privatlån tillsammans?
Ja, men när två eller fler tar ett lån ihop är ni oftast gemensamt betalningsansvariga. Kan din medlåntagare inte betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet. Tänk på det om ni köper bostadsrätten tillsammans.
❓ Vad är skillnaden mellan en förmedlare och en bank?
En förmedlare jämför erbjudanden från flera anslutna banker, medan du hos en bank lånar direkt av just den banken. Sambla jämför över 40 anslutna banker och redovisar en effektiv ränta på 4,50–21,99% för lån på 5 000–600 000 kr.
❓ Vad gör jag om jag får svårt att betala?
Kontakta långivaren så snart som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan. Missade betalningar kan ge förseningsavgifter, och kostnaden växer snabbt. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och finns i alla kommuner, och du kan även få stöd av Hallå konsument.
🏆 Sammanfattning
- Med en belåningsgrad på 85% är kontantinsatsen 15% av bostadens värde, och bankens bedömning avgör om ett lånat belopp fungerar i din affär.
- Ett privatlån är ett lån utan säkerhet med oftast högre ränta än bolån, och det syns i kreditupplysningen.
- Amorteringen på bolånet, minst 2% per år över 70% belåning, ligger kvar, och privatlånets månadsbetalning kommer ovanpå.
- Vid 8,15% effektiv ränta på 10 år kostar ett privatlån på 300 000 kr 139 638 kr, medan ett lån på 100 000 kr kostar 46 546 kr, så varje krona du kan betala själv sänker kostnaden.
- Jämför effektiv ränta och totalkostnad, lån så lite som möjligt och stäm av med din bolånebank först.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Se Zmartas fullständiga villkor →
Om författaren
