Kontakta den du Àr skyldig pengar, eller inkassobolaget som driver kravet, sÄ snart du kan och föreslÄ en avbetalningsplan som passar din ekonomi. Det Àr det rÄd bÄde Kronofogden och Konsumentverket ger nÀr du inte kan betala hela skulden pÄ en gÄng.
Du kan inte i förvÀg rÀkna med att ett Àrende stannar hos inkassobolaget, eftersom det avgörs av den du Àr skyldig pengar. Men ju tidigare du hör av dig, desto större Àr chansen att hitta en lösning innan skulden gÄr vidare. Missade betalningar leder till avgifter, och kostnaden vÀxer snabbt.
Har du redan fÄtt handlingar frÄn Kronofogden: lÀs dem noga och följ anvisningarna. Ta inte ett nytt lÄn för att betala ett gammalt. Kommunens budget- och skuldrÄdgivning Àr kostnadsfri och finns i alla kommuner.
đĄ VĂ„r rekommendation
För de flesta som undrar vad man gör nÀr en skuld gÄtt till inkasso rekommenderar vi att först kontakta kommunens budget- och skuldrÄdgivning.
RÄdgivningen kostar ingenting och finns i alla kommuner. DÀr fÄr du hjÀlp att skapa överblick över din ekonomi, rÀkna ut vad du faktiskt klarar att betala varje mÄnad och förbereda ett förslag pÄ avbetalningsplan. Gör det gÀrna parallellt med att du kontaktar inkassobolaget.
Vi rekommenderar ingen lÄngivare i den hÀr guiden. Att ta ett nytt lÄn för att lösa en skuld Àr enligt Kronofogden ofta vÀgen in i lÄngvarig skuldsÀttning, och Konsumentverket ger samma rÄd: kan du inte betala, kontakta först den du Àr skyldig pengar och försök komma överens om en avbetalningsplan.
LÀs mer om hjÀlp med ekonomin hos kommunens budget- och skuldrÄdgivning.
đ JĂ€mförelse: Dina alternativ nĂ€r skulden gĂ„tt till inkasso
Det finns flera vÀgar att gÄ nÀr ett inkassokrav landat i brevlÄdan. Tabellen visar vad de olika alternativen innebÀr, sÄ att du kan vÀlja utifrÄn din egen situation.
| Alternativ | Passar dig som | Fördel | Att tÀnka pÄ |
|---|---|---|---|
| â Betala hela skulden direkt | Har pengar tillgĂ€ngliga och kravet stĂ€mmer | Inga fler avgifter hinner lĂ€ggas pĂ„ | Kontrollera först att belopp och avgifter Ă€r riktiga |
| â Avbetalningsplan med den du Ă€r skyldig pengar | Inte kan betala allt pĂ„ en gĂ„ng men har ett fast mĂ„nadsutrymme | Skulden delas upp i delbetalningar efter vad du klarar | Planen mĂ„ste hĂ„lla Ă€ven om din inkomst Ă€ndras, och det avgörs av den du Ă€r skyldig pengar om den godkĂ€nns |
| â Budget- och skuldrĂ„dgivning i kommunen | Har flera skulder eller saknar överblick | Kostnadsfri hjĂ€lp som finns i alla kommuner | Ta kontakt tidigt, gĂ€rna innan du lovar nĂ„got till borgenĂ€rerna |
| â ïž InvĂ€nda mot ett krav du anser Ă€r felaktigt | Tycker att skulden, beloppet eller avgifterna inte stĂ€mmer | Du slipper betala sĂ„dant som inte Ă€r rĂ€tt | Följ instruktionerna i kravet eller handlingen frĂ„n Kronofogden och svara i tid |
| â ïž Ta ett nytt lĂ„n för att betala skulden | Bara efter att alla andra vĂ€gar prövats | Kan i vissa fall sĂ€nka mĂ„nadskostnaden | Ofta lĂ€ngre löptid och högre totalkostnad, och en risk för Ă€nnu mer skuldsĂ€ttning |
| â Avvakta och hoppas att det gĂ„r över | Ingen | Ingen | Avgifterna vĂ€xer och skulden kan gĂ„ vidare till Kronofogden |
đ Vad du lĂ€r dig i den hĂ€r guiden
I den hÀr guiden gÄr vi igenom:
- Vad inkasso och Kronofogden innebÀr, och hur de hÀnger ihop
- Hur du kontaktar inkassobolaget och föreslÄr en avbetalningsplan
- Vad som gÀller i vanliga situationer, frÄn snabblÄn till studieskulder
- Vad en skuld kan kosta i avgifter och rÀnta, med ett rÀkneexempel
- Var du kan fÄ gratis hjÀlp om det inte gÄr att fÄ ihop ekonomin
đŠ Inkasso och Kronofogden förklarat frĂ„n grunden
đš Vad Ă€r inkasso?
NÀr en faktura eller en avbetalning inte betalats i tid kan den du Àr skyldig pengar skicka kravet vidare till ett inkassobolag. Inkassobolaget driver dÄ in skulden för kreditgivarens rÀkning, ofta med en pÄminnelse eller ett inkassokrav som beskriver vad du ska betala och nÀr.
Missar du att betala kan du fÄ avgifter för förseningen, och dÄ vÀxer kostnaden snabbt. Det gÀller Àven nÀr du betalar med faktura. För vissa krediter till konsumenter kan det finnas grÀnser för hur stora kostnader och hur hög rÀnta som kreditgivaren fÄr ta ut. Vad som gÀller i just ditt fall kan du frÄga Konsumentverket eller HallÄ konsument om.
đïž Vad gör Kronofogden?
Kronofogden Àr den myndighet som driver in skulder. I det vanliga förloppet ansöker den du Àr skyldig pengar om betalningsförelÀggande, och Kronofogden faststÀller sedan skulden i ett beslut som kallas utslag. Vissa skulder, till exempel skatteskulder, kan skickas direkt till Kronofogden utan att nÄgot betalningsförelÀggande behövs först. DÄ blir skulden möjlig att driva in direkt.
En skuld som hamnat hos Kronofogden kan synas nÀr en lÄngivare tar en kreditupplysning, eftersom den sammanstÀller uppgifter frÄn bland annat Skatteverket och Kronofogden. BetalningsanmÀrkningar Àr ocksÄ en av de faktorer som pÄverkar din kreditvÀrdighet. DÀrför Àr det vÀrt att agera innan Àrendet hunnit sÄ lÄngt.
đ€ Vad Ă€r en avbetalningsplan?
En avbetalningsplan Àr en överenskommelse med den du Àr skyldig pengar om att dela upp skulden i delbetalningar över en period. BÄde Kronofogden och Konsumentverket pekar ut den som det bÀsta första steget nÀr du inte kan betala hela beloppet direkt.
Planen blir ett avtal mellan dig och borgenÀren. Hur den ser ut, om den godkÀnns och om det tillkommer rÀnta eller avgifter avgörs av er tvÄ. DÀrför Àr det viktigt att fÄ upplÀgget bekrÀftat skriftligt.
đ Begrepp i korthet
| Begrepp | Vad det betyder | Bra att tÀnka pÄ |
|---|---|---|
| Inkassokrav | Krav pÄ betalning frÄn ett inkassobolag för en obetald skuld | Kontrollera belopp och avgifter innan du betalar |
| BetalningsförelÀggande | Ansökan hos Kronofogden om att du ska betala en skuld | LÀs handlingen noga och följ anvisningarna i den |
| Utslag | Kronofogdens beslut som faststÀller skulden | Skulden blir dÄ möjlig att driva in |
| Avbetalningsplan | Ăverenskommelse om att dela upp betalningen | FĂ„ den bekrĂ€ftad skriftligt |
| Kreditupplysning | Samlade uppgifter om dig frÄn bland annat Skatteverket och Kronofogden | Kan pÄverka hur lÄngivare bedömer dig framöver |
| BetalningsanmÀrkning | Uppgift om en obetald skuld som kan sÀnka din kreditvÀrdighet | Gör det svÄrare att fÄ nya krediter |
â Vad gĂ€ller och vad gĂ€ller inte?
Ordet âstoppaâ kan lĂ€tt missförstĂ„s. Du kan inte stoppa ett krav som Ă€r riktigt, men du kan agera sĂ„ att skulden löses pĂ„ ett sĂ€tt du klarar innan den gĂ„r vidare. Tabellen gĂ„r igenom vanliga situationer.
| Scenario | GĂ€ller? | Notering |
|---|---|---|
| Du kontaktar inkassobolaget och föreslĂ„r en avbetalningsplan | â | Det rĂ„d som Kronofogden och Konsumentverket ger. Om förslaget godkĂ€nns avgör den du Ă€r skyldig pengar |
| Du ignorerar kravet och hoppas att det gĂ„r över | â | Avgifterna vĂ€xer och skulden kan gĂ„ vidare till Kronofogden |
| Du tar ett nytt lĂ„n för att betala skulden | â ïž | Ofta vĂ€gen in i lĂ„ngvarig skuldsĂ€ttning. Totalkostnaden kan öka eftersom du fĂ„r lĂ€ngre avbetalningstid |
| Skulden Ă€r en skatteskuld eller en skuld till en a-kassa | â ïž | Kan skickas direkt till Kronofogden utan betalningsförelĂ€ggande. Kontakta den som krĂ€vt dig sĂ„ snart som möjligt |
| Du har studielĂ„n och kan inte betala | â ïž | Kontakta CSN direkt och frĂ„ga om en avbetalningsplan. Vid lĂ€gre inkomst kan du ansöka om att fĂ„ betala mindre |
| Du har fĂ„tt för mycket bidrag frĂ„n FörsĂ€kringskassan | â ïž | Kontakta FörsĂ€kringskassan. Kan du inte betala allt pĂ„ en gĂ„ng kan du fĂ„ dela upp betalningen |
| Du har ett gemensamt lĂ„n och medlĂ„ntagaren inte betalar | â ïž | Ni Ă€r oftast gemensamt betalningsansvariga, sĂ„ du kan bli ansvarig för att betala tillbaka lĂ„net |
| Du har fĂ„tt ett snabblĂ„n och kan inte betala | â ïž | Fler avgifter tillkommer och skulden kan snabbt öka. Kontakta lĂ„ngivaren direkt |
| Du har blivit tvingad eller lurad att ta ett lĂ„n | â ïž | Du kan ha utsatts för ekonomiskt vĂ„ld. Kronofogden har rĂ„d till dig som Ă€r utsatt |
đ° Vad kostar det nĂ€r en skuld gĂ„r vidare?
Det som gör en skuld dyr Àr sÀllan sjÀlva lÄnebeloppet, utan avgifterna och rÀntan som lÀggs ovanpÄ. DÀrför ska du alltid titta pÄ hela kostnaden för en kredit och inte bara pÄ rÀntan.
Följande exempel visar hur avgifter kan pÄverka kostnaden för en kredit pÄ 5 000 kr som betalas tillbaka pÄ 24 mÄnader.
| Post | Belopp |
|---|---|
| LĂ„nat belopp | 5 000 kr |
| RĂ€nta (6%) | 312 kr |
| UpplÀggningsavgift | 300 kr |
| Aviavgift (30 kr per mÄnad i 24 mÄnader) | 720 kr |
| Total Ă„terbetalning | 6 332 kr |
| Kostnad utöver lÄnat belopp | 1 332 kr |
| Effektiv rÀnta | 28,72% |
Exemplet visar att den effektiva rÀntan, som rÀknar in alla avgifter, blir mycket högre Àn den nominella rÀntan pÄ 6%. Om du dessutom missar betalningar kommer kostnader för förseningen pÄ toppen av detta.
𧟠SÄ pÄverkar löptiden en avbetalningsplan
För att visa hur en avbetalningsplan kan slÄ har vi rÀknat pÄ en tÀnkt skuld pÄ 15 000 kr. Antagandena Àr att inga avgifter tillkommer och att samma upplÀgg anvÀnds för alla löptider. Vi visar dels en plan utan rÀnta, dels en plan med 6,00% nominell rÀnta, vilket motsvarar cirka 6,17% effektiv rÀnta utan avgifter.
| Löptid | MÄnadsbetalning utan rÀnta | Total Äterbetalning utan rÀnta | MÄnadsbetalning med 6,00% rÀnta | Total Äterbetalning med 6,00% rÀnta | Kostnad utöver skulden med 6,00% rÀnta |
|---|---|---|---|---|---|
| 12 mÄnader | 1 250 kr | 15 000 kr | 1 291 kr | 15 492 kr | 492 kr |
| 24 mÄnader | 625 kr | 15 000 kr | 665 kr | 15 955 kr | 955 kr |
| 36 mÄnader | 417 kr | 15 000 kr | 456 kr | 16 428 kr | 1 428 kr |
BerĂ€kningsexempel (avrundat till hela kronor) â din faktiska rĂ€nta och mĂ„nadskostnad bestĂ€ms av vad ni kommer överens om.
LÀngre löptid ger lÀgre mÄnadskostnad men högre totalkostnad om det tillkommer rÀnta. Samtidigt mÄste planen vara hÄllbar: vÀlj en mÄnadsbetalning du klarar Àven om din inkomst skulle Àndras, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet.
đ Det som pĂ„verkar kostnaden
- Hur lÀnge skulden stÄr obetald, eftersom avgifter för förseningen lÀggs pÄ och kostnaden vÀxer snabbt
- RÀntan pÄ skulden och eventuella avgifter, till exempel upplÀggnings- och aviavgifter
- Hur lÄng tid du fÄr pÄ dig att betala, dÀr en lÀngre avbetalningstid ofta ger en dyrare skuld totalt
- Om du har flera skulder samtidigt, vilket gör att kostnaderna staplas pÄ varandra
- Om du tar nya lÄn för att lösa gamla, vilket ofta ökar den totala kostnaden
đŻ SĂ„ lĂ€gger du upp en avbetalningsplan steg för steg
Följ stegen nedan i ordning. Börja med att ta reda pÄ exakt vad skulden gÀller och sluta med att ha en skriftlig överenskommelse.
- LÀs kravet noga. Kontrollera belopp, vad avgifterna avser och vem du Àr skyldig pengar. Tycker du att kravet Àr felaktigt ska du sÀga det pÄ det sÀtt som anges i kravet.
- Skaffa överblick över din ekonomi. Gör en budget med alla inkomster, fasta kostnader och skulder, sÄ att du vet vad som faktiskt gÄr att avvara.
- BestÀm ett belopp du klarar varje mÄnad. RÀkna med att du ska kunna betala Àven om din inkomst Àndras. Det Àr bÀttre att föreslÄ ett lÀgre belopp du klarar Àn ett högre du inte hÄller.
- Kontakta inkassobolaget eller den du Àr skyldig pengar. Uppgifterna finns pÄ kravet. Gör det sÄ snart som möjligt, eftersom det ofta blir svÄrare att komma överens nÀr Àrendet kommit lÀngre. Kronofogden har en sida om att kontakta den du Àr skyldig pengar.
- FöreslÄ en avbetalningsplan skriftligt. Skriv hur mycket du kan betala, nÀr i mÄnaden och frÄn vilket datum. FrÄga om det tillkommer rÀnta eller avgifter och vad den totala summan blir.
- FÄ överenskommelsen bekrÀftad skriftligt. FrÄga ocksÄ hur Àrendet hanteras sÄ lÀnge du följer planen. Anta inte att Àrendet pausas om du inte fÄtt det bekrÀftat.
- Betala enligt planen och hör av dig om nÄgot Àndras. FÄr du problem att hÄlla planen, kontakta borgenÀren direkt i stÀllet för att vÀnta.
âïž Exempel pĂ„ meddelande till inkassobolaget
Anpassa texten efter din egen situation och skicka den skriftligt, sÄ att du har dokumentation pÄ vad ni kommit överens om.
Hej,
Jag har fÄtt ett krav med referens [referens frÄn kravet] pÄ [belopp] kr. Jag vill betala skulden men kan inte betala hela beloppet pÄ en gÄng.
Jag föreslÄr en avbetalningsplan dÀr jag betalar [belopp] kr per mÄnad den [datum] varje mÄnad, med start [mÄnad]. Kan ni bekrÀfta upplÀgget skriftligt och ange om det tillkommer rÀnta eller avgifter och vad den totala summan blir?
Kan ni ocksÄ bekrÀfta hur Àrendet hanteras sÄ lÀnge jag följer planen?
VÀnliga hÀlsningar, [Ditt namn och referens frÄn kravet]
đ Om du redan fĂ„tt handlingar frĂ„n Kronofogden
Har Àrendet redan gÄtt vidare till Kronofogden Àr det extra viktigt att lÀsa handlingen frÄn dem noggrant och följa de anvisningar och tidsfrister som anges dÀr. Hör av dig om du Àr osÀker pÄ vad som gÀller. Kontakta ocksÄ kommunens budget- och skuldrÄdgivning, som kan hjÀlpa dig att förstÄ lÀget och planera din ekonomi.
â ïž LĂ„na ansvarsfullt
Att ha en skuld i inkasso Àr stressande, men det Àr viktigt att inte fatta förhastade beslut. Ta inte ett nytt lÄn för att lösa de gamla. Det Àr ofta vÀgen in i lÄngvarig skuldsÀttning och kan göra att den totala kostnaden ökar.
Gör en budget innan du lovar nÄgot till en borgenÀr, och bygg upp en buffert nÀr du kan, sÄ att en ovÀntad utgift inte leder till nÀsta obetalda rÀkning. Du ska kunna betala Àven om din inkomst Àndras.
Kommunens budget- och skuldrÄdgivning finns i alla kommuner och kostar ingenting. Du kan ocksÄ vÀnda dig till HallÄ konsument för oberoende rÄd. LÀs mer om skulder och nÀr du inte kan betala hos Konsumentverket.
â Vanliga frĂ„gor
ⳠVad hÀnder om jag inte betalar ett inkassokrav?
Fler avgifter kan tillkomma och kostnaden vÀxer snabbt. Skulden kan ocksÄ gÄ vidare till Kronofogden, som kan faststÀlla den i ett beslut. En skuld hos Kronofogden kan synas i en kreditupplysning och göra det svÄrare att fÄ nya krediter. DÀrför Àr det bÀst att höra av sig innan Àrendet hunnit lÀngre, Àven om du bara kan föreslÄ att betala en del i taget.
đ€ Kan jag fĂ„ en avbetalningsplan hos ett inkassobolag?
Det Àr det rÄd Kronofogden och Konsumentverket ger nÀr du inte kan betala hela skulden pÄ en gÄng. Om du fÄr en plan avgörs dock av den du Àr skyldig pengar, sÄ det finns ingen garanti. FöreslÄ ett belopp du klarar, be om skriftlig bekrÀftelse och frÄga om det tillkommer rÀnta eller avgifter.
đ Hur kontaktar jag inkassobolaget?
Kontaktuppgifterna finns pĂ„ kravet du fĂ„tt. Hör av dig sĂ„ snart som möjligt och sammanfatta gĂ€rna din överenskommelse skriftligt, sĂ„ att du har nĂ„got att hĂ€nvisa till. AnvĂ€nd meddelandemallen i den hĂ€r guiden som utgĂ„ngspunkt. Ăr du osĂ€ker pĂ„ hur du ska lĂ€gga upp det kan kommunens budget- och skuldrĂ„dgivning hjĂ€lpa dig att förbereda förslaget.
đ Kan en avbetalningsplan stoppa ett betalningsförelĂ€ggande?
Det kan inte garanteras. En avbetalningsplan Àr en överenskommelse med den du Àr skyldig pengar, och hur Àrendet hanteras medan planen följs avgörs av dem. FrÄga dÀrför uttryckligen hur Àrendet pÄverkas och fÄ svaret skriftligt. Har du redan fÄtt handlingar frÄn Kronofogden bör du följa anvisningarna i dem och kontakta Kronofogden om du Àr osÀker.
đŹ Vad gör jag om jag redan fĂ„tt ett betalningsförelĂ€ggande frĂ„n Kronofogden?
LÀs handlingen noga och följ de anvisningar och tidsfrister som anges i den. Tycker du att kravet Àr felaktigt ska du meddela det pÄ det sÀtt som framgÄr. Kan du inte betala allt kan du kontakta den du Àr skyldig pengar för att försöka lösa det med en avbetalningsplan. Ta ocksÄ hjÀlp av kommunens budget- och skuldrÄdgivning.
đ« Ska jag ta ett nytt lĂ„n för att betala inkassoskulden?
Nej, det rekommenderar vi inte. BÄde Kronofogden och Konsumentverket avrÄder frÄn att ta nya lÄn för att lösa gamla. Det Àr ofta vÀgen in i lÄngvarig skuldsÀttning, och eftersom du ofta fÄr en lÀngre avbetalningstid kan totalkostnaden bli högre. Kontakta i stÀllet den du Àr skyldig pengar och försök komma överens om en avbetalningsplan.
𧩠Kan jag samla mina skulder i ett lÄn?
Att samla lÄn kan sÀnka mÄnadskostnaden, men det kan ocksÄ innebÀra att den totala kostnaden ökar. Ofta fÄr du lÀngre avbetalningstid pÄ det nya lÄnet, och det Àr oftast billigast att betala av ett lÄn snabbt. Har du skulder som redan gÄtt till inkasso bör du först kontakta kommunens budget- och skuldrÄdgivning och gÄ igenom alternativen.
đž Vad kostar det om skulden vĂ€xer?
Det varierar med kravet, avgifterna och rÀntan. Missar du betalningar kan du fÄ avgifter för förseningen, och kostnaden vÀxer snabbt. Exemplet i den hÀr guiden visar hur upplÀggnings- och aviavgifter kan göra ett lÄn pÄ 5 000 kr till en effektiv rÀnta pÄ 28,72%. FrÄga alltid vad den totala summan blir innan du gÄr med pÄ en plan.
đ PĂ„verkas min kreditvĂ€rdighet av en skuld i inkasso?
Din kreditvÀrdighet bestÀms av flera faktorer, bland annat om du betalat tillbaka i tid och om du har betalningsanmÀrkningar. En kreditupplysning sammanstÀller uppgifter frÄn bland annat Skatteverket och Kronofogden. En obetald skuld kan dÀrför göra lÄngivare tveksamma till att lÄna ut pengar till dig. Att lösa skulden i tid Àr dÀrför viktigt.
đ Vem kan hjĂ€lpa mig gratis med mina skulder?
Kommunens budget- och skuldrÄdgivning finns i alla kommuner och kostar ingenting. De kan hjÀlpa dig med överblick över ekonomin och med att prata med dem du Àr skyldig pengar. HallÄ konsument ger ocksÄ oberoende konsumentrÄd. BÄda Àr bra startpunkter om du kÀnner dig osÀker pÄ hur du ska gÄ vidare.
đ„ Vad gĂ€ller om jag har ett gemensamt lĂ„n och den andra inte betalar?
NÀr tvÄ eller fler tar ett lÄn tillsammans Àr ni oftast gemensamt betalningsansvariga. Det betyder att du kan bli ansvarig för att betala tillbaka lÄnet om din medlÄntagare inte kan. Kontakta den ni har lÄnat pengar av sÄ snart som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan.
đ Vad gör jag om jag blivit tvingad eller lurad att ta ett lĂ„n?
DÄ kan du ha blivit utsatt för ekonomiskt vÄld. Kronofogden har samlat rÄd till dig som Àr utsatt för ekonomiskt vÄld. Ta ocksÄ kontakt med den du Àr skyldig pengar och förklara lÀget, sÄ snart du kÀnner dig trygg att göra det.
đ Sammanfattning
De viktigaste lÀrdomarna nÀr en skuld gÄtt till inkasso:
- Agera tidigt. Kontakta inkassobolaget eller den du Àr skyldig pengar sÄ snart du kan, innan Àrendet gÄr vidare till Kronofogden.
- FöreslÄ en avbetalningsplan som du klarar Àven om din inkomst Àndras, och fÄ den bekrÀftad skriftligt.
- Du kan inte stoppa ett riktigt krav, men du kan agera sÄ att skulden löses pÄ ett hÄllbart sÀtt. Kontrollera alltid att kravet stÀmmer.
- Har du fÄtt handlingar frÄn Kronofogden: lÀs dem noga och följ anvisningarna.
- Ta inte ett nytt lÄn för att lösa ett gammalt, och ta hjÀlp av kommunens budget- och skuldrÄdgivning, som Àr kostnadsfri.
RĂ€ntor, avgifter och villkor Ă€ndras löpande, och din slutliga rĂ€nta sĂ€tts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos lĂ„ngivaren innan du ansöker. Att lĂ„na kostar pengar â se över din ekonomi och ditt Ă„terbetalningsutrymme innan du tar ett lĂ„n.
Om författaren
