Ja, det kan gå, men det är betydligt svårare än för andra låntagare. Kronofogdens uppgifter ingår i den kreditupplysning som långivare tar, och 10 av de 12 banker vi jämför uppger att de inte godkänner betalningsanmärkningar. En ansökan hos en traditionell bank slutar därför i regel med avslag.
Det som återstår är omstartsaktörer som gör en mer individuell prövning. Nstart (NystartFinans) uppger en effektiv ränta på 17,00–29,00% för lån mellan 10 000 och 500 000 kr, och Svea Bank uppger 8,50–29,00%. Priset är högre än för ett vanligt samlingslån, och en längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning innan du ansöker. Den är kostnadsfri.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan samla sina lån med skulder hos Kronofogden rekommenderar vi Nstart (NystartFinans).
Nstart är specialister på omstartslån och skuldfinansiering och riktar sig till personer med svår kredithistorik eller kronofogdeskulder. Lånen ligger på 10 000–500 000 kr över 1–15 år, med en effektiv ränta på 17,00–29,00%. Det är dyrare än ett vanligt samlingslån, så räkna alltid på totalkostnaden. Nstart tar kreditupplysning hos UC och kräver ofta medsökande eller god framtida betalningsförmåga, så ett godkännande går aldrig att ta för givet.
Gör gärna kommunens budget- och skuldrådgivning till ditt första steg. Den kan visa om ett nytt lån verkligen är rätt väg för dig.
📊 Jämförelse: ledande långivare av omstartslån och samlingslån
Tabellen visar de långivare i vår jämförelse som enligt uppgifterna tar emot låntagare med betalningsanmärkning och erbjuder samlingslån, omstartslån eller refinansiering av befintliga krediter. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning. Riskbedömningen påverkar vilken ränta du får, så räkna med att hamna högre upp i intervallet om din kredithistorik är svag.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Nstart | Omstartslån | 17,00–29,00% | 10 000–500 000 kr | 1–15 år | Se erbjudande → |
| Svea Bank | Omstartslån och privatlån | 8,50–29,00% | 10 000–400 000 kr | 1–15 år | Se erbjudande → |
| Northmill Bank | Refinansiering (Reduce) | 9,22–32,00% | 1 000–50 000 kr | Flexibel | Se erbjudande → |
| Advisa | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Se erbjudande → |
| Sambla | Förmedlare | 4,50–21,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Se erbjudande → |
| Enklare | Förmedlare | 4,50–22,00% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Se erbjudande → |
| Axo Finans | Förmedlare | 4,99–37,68% | 5 000–800 000 kr | 1–15 år | Se erbjudande → |
| Zmarta | Förmedlare | 4,95–22,99% | 5 000–600 000 kr | 1–20 år | Se erbjudande → |
För jämförelsens skull: Nordea, SEB, Swedbank, Santander, Danske Bank, Ikano Bank, Resurs Bank, TF Bank, Bank Norwegian och Coop Medlemslån uppger alla att de inte godkänner betalningsanmärkningar. Förmedlarnas ränteintervall avser de banker de jämför, och det är bankerna som sätter din slutliga ränta.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom fem saker:
- Varför kreditupplysningen avgör om en bank ens går vidare med din ansökan
- Vilka aktörer som tar emot låntagare med skulder hos Kronofogden
- Vad ett omstartslån kostar, räknat i effektiv ränta och totalkostnad
- Vilka krav och risker som följer med, till exempel medsökande och bostad som säkerhet
- Vad du bör göra innan du ansöker om ett nytt lån
Vill du gå direkt till omstartslånet kan du se vad Nstart erbjuder.
🏦 Samlingslån och Kronofogden förklarat – från grunden
Ett samlingslån innebär att du tar ett nytt lån för att betala av flera äldre krediter, så att du får en enda månadsbetalning. Tanken är oftast att sänka månadskostnaden eller räntan. Konsumentverket påpekar samtidigt att den totala kostnaden kan öka, eftersom du ofta får en längre avbetalningstid på det nya lånet och det oftast är billigast att betala av ett lån snabbt.
Innan en långivare beviljar ett lån måste den göra en kreditprövning, och den bygger ofta på en kreditupplysning. En kreditupplysning är samlade uppgifter om dig från bland annat Skatteverket, Kronofogden och andra myndigheter. Har du skulder hos Kronofogden syns det alltså när långivaren kontrollerar dig, och många banker godkänner inte betalningsanmärkningar alls.
Din kreditvärdighet avgörs av flera saker: hur många lån du redan har, vad du lånat till, hur ofta du ansökt om lån, om du betalat i tid och om du har betalningsanmärkningar. Långivaren tittar också på din återbetalningsförmåga, som bygger på inkomst, anställning, civilstånd och typ av bostad. Ju bättre den bedöms, desto lättare är det att beviljas lån.
Omstartsaktörer arbetar annorlunda än storbankerna. De beskriver själva att de gör en individuell bedömning och ser till din framtida betalningsförmåga snarare än enbart din historik. Det är en annan prövning, men det är fortfarande en prövning: kreditupplysning tas och avslag kan förekomma.
Risken med att låna för att lösa gamla skulder är att du byter en skuld mot en annan till högre kostnad. Både Konsumentverket och Kronofogden varnar för att ta nya lån för att betala andra lån, eftersom det ofta är vägen in i långvarig skuldsättning. Kan du inte betala är det bästa att kontakta den du är skyldig pengar och försöka komma överens om en avbetalningsplan.
Jämför därför alltid den effektiva räntan. Den visar den totala kostnaden för lånet som en årsränta i procent och inkluderar alla avgifter, till exempel uppläggnings- och aviavgifter. Därför är den högre än den nominella räntan, och därför ger den den mest rättvisa bilden när du ställer lån mot varandra.
✅ Vad gäller – och vad gäller inte?
Tabellen går igenom vanliga situationer för dig med skulder hos Kronofogden. ✅ betyder att vägen normalt är öppen, ⚠️ att det beror på kreditprövningen och ❌ att den sällan är framkomlig eller lämplig.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Du söker samlingslån hos en traditionell storbank som Nordea, SEB, Swedbank eller Santander | ❌ | De uppger att de inte godkänner betalningsanmärkningar, och kreditupplysningen innehåller uppgifter från Kronofogden. |
| Du söker via en låneförmedlare som Sambla, Enklare eller Advisa | ⚠️ | De uppger att de förmedlar även till låntagare med betalningsanmärkning, men varje bank gör sin egen prövning och kreditupplysning tas. |
| Du söker omstartslån hos Nstart | ⚠️ | Riktar sig till personer med kronofogdeskulder. Effektiv ränta 17,00–29,00%, kreditupplysning hos UC och ofta krav på medsökande eller god framtida betalningsförmåga. |
| Du söker hos Svea Bank | ⚠️ | Individuell helhetsbedömning och möjlighet att belåna bostad. Effektiv ränta 8,50–29,00%. |
| Du vill ställa bostad som säkerhet | ⚠️ | Bättre säkerhet kan ge lägre ränta, men bostaden riskeras om du inte kan betala. |
| Du tar ett snabblån eller en kortkredit för att betala skulden | ❌ | Konsumentverket varnar för att de kan bli väldigt dyra. Missade betalningar ger fler avgifter. |
| Du tar lånet tillsammans med någon annan | ⚠️ | Ni blir oftast gemensamt (solidariskt) betalningsansvariga. |
Observera att ett lån hos en omstartsaktör inte ersätter en realistisk plan för skulden. Om du är osäker på om du klarar månadsbetalningen är en avbetalningsplan eller skuldrådgivning ofta ett bättre första steg. Vill du jämföra villkoren hos den aktör som är mest inriktad på kronofogdeskulder finns de här.
💰 Vad kostar ett omstartslån?
Kostnaden varierar kraftigt mellan långivare. Nstart uppger en effektiv ränta på 17,00–29,00%, Svea Bank på 8,50–29,00% och Northmill Bank på 9,22–32,00% för lån upp till 50 000 kr. Axo Finans anger ett intervall på 4,99–37,68%, och maxräntan kan bli hög vid låg kreditvärdighet.
Fem faktorer avgör i första hand vilken ränta du får:
- Din kreditvärdighet och riskbedömningen. Betalningsanmärkningar och befintliga skulder påverkar hur långivaren bedömer risken.
- Löptiden. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Lånebeloppet. Beloppet påverkar både månadsbetalning och total ränta.
- Säkerhet. Ju bättre säkerhet du har, desto lägre ränta kan du få.
- Avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgifter räknas in i den effektiva räntan.
Vill du se hur Nstart redovisar sina villkor kan du läsa dem direkt hos långivaren.
Se Nstarts fullständiga villkor →
🧮 Beräkningsexempel
Tabellen visar hur månadskostnad, total återbetalning och total kostnad påverkas av belopp och löptid vid de två ränteändpunkter som Nstart uppger (17,00% respektive 29,00% effektiv ränta). Antaganden: annuitetslån, effektiv ränta används som approximation av räntan, inga ytterligare avgifter utöver det som ingår i den effektiva räntan, belopp avrundade.
| Lånebelopp | Löptid | Effektiv ränta | Månadskostnad | Total återbetalning | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 000 kr | 5 år | 17,00% | 2 485 kr | 149 115 kr | 49 115 kr |
| 100 000 kr | 5 år | 29,00% | 3 174 kr | 190 451 kr | 90 451 kr |
| 100 000 kr | 10 år | 17,00% | 1 738 kr | 208 557 kr | 108 557 kr |
| 100 000 kr | 10 år | 29,00% | 2 563 kr | 307 514 kr | 207 514 kr |
| 250 000 kr | 5 år | 17,00% | 6 213 kr | 372 789 kr | 122 789 kr |
| 250 000 kr | 5 år | 29,00% | 7 935 kr | 476 128 kr | 226 128 kr |
| 250 000 kr | 10 år | 17,00% | 4 345 kr | 521 393 kr | 271 393 kr |
| 250 000 kr | 10 år | 29,00% | 6 407 kr | 768 785 kr | 518 785 kr |
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Lånebeloppen är bara illustrationer. Låna aldrig mer än du behöver för att lösa dina skulder.
Tabellen visar tydligt vad en längre löptid kostar. Vid 100 000 kr och 17,00% sjunker månadskostnaden med 747 kr när löptiden går från 5 till 10 år, men den totala kostnaden ökar från 49 115 kr till 108 557 kr. Vid 29,00% och 10 år betalar du över dubbelt så mycket som du lånat (307 514 kr i total återbetalning för 100 000 kr).
Jämför Nstarts erbjudande med dina egna siffror innan du bestämmer dig.
💡 Så påverkar avgifter den effektiva räntan
Kronofogden ger ett exempel på hur avgifter slår mot kostnaden: ett lån på 5 000 kr som betalas tillbaka på 24 månader kostar 6 332 kr totalt. Kostnaden består av 312 kr i ränta (6%), 300 kr i uppläggningsavgift och 720 kr i aviavgifter (30 kr per månad). Den effektiva räntan blir då 28,72%, trots att den nominella räntan bara är 6%.
🎯 Så väljer du rätt omstartslån
Gå igenom stegen i ordning. Det är ofta de två första som avgör om ett nytt lån överhuvudtaget är rätt väg.
- Skapa överblick. Lista alla skulder, vem du är skyldig pengar och vilka som ligger hos Kronofogden. Gör en budget så att du ser vad du faktiskt har råd med varje månad.
- Prata med skuldrådgivningen. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri, innan du tar ett nytt lån. Kontakta även den du är skyldig pengar och fråga om en avbetalningsplan.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför effektiv ränta och total återbetalning, inte bara månadskostnaden. Konsumenternas lånekalkyl visar kostnad per månad och totalt.
- Jämför omstartsalternativen. Nstart och Svea Bank är de två aktörer i vår jämförelse som är inriktade på omstartslån. De skiljer sig i ränteintervall, belopp och krav.
- Begränsa antalet ansökningar. Varje ansökan ger en kreditupplysning, och många upplysningar kan sänka din kreditvärdighet. En förmedlare som Enklare jämför upp till 39 banker med en enda UC-upplysning.
- Läs villkoren noga. Långivaren ska ge dig en SEKKI-blankett innan du bestämmer dig. Läs den och låneavtalet, och fråga om det är något du inte förstår.
- Välj belopp och löptid med marginal. Låna inte mer än du behöver för att lösa skulderna, och välj en löptid där du klarar betalningen även om din inkomst ändras.
När du gått igenom stegen och räknat på totalkostnaden kan du ansöka om omstartslån hos Nstart.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Att låna kostar pengar, och med skulder hos Kronofogden är marginalerna ofta små. Gör en budget innan du ansöker och se till att du har utrymme för både ränta, amortering och avgifter, även om räntan skulle höjas eller din inkomst förändras, till exempel vid sjukskrivning eller arbetslöshet.
Ta inte nya lån för att betala gamla lån utan att först ha räknat på totalkostnaden. Det är ofta vägen in i långvarig skuldsättning. Ansöker du om många lån registreras flera kreditupplysningar, vilket kan sänka din kreditvärdighet.
Kan du inte betala: kontakta den du är skyldig pengar så snart som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan. Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner, kostar inget och kan hjälpa dig att se över hela din situation. Hallå konsument ger oberoende vägledning om dina rättigheter som låntagare.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan jag få ett samlingslån om jag har skulder hos Kronofogden?
Det kan vara möjligt, men det är långt ifrån säkert. De flesta traditionella banker godkänner inte betalningsanmärkningar, så ansökningar där stoppas ofta redan i kreditprövningen. Nstart (NystartFinans) är en av få aktörer i vår jämförelse som uttryckligen riktar sig till personer med kronofogdeskulder, med lån på 10 000–500 000 kr över 1–15 år och en effektiv ränta på 17,00–29,00%. Ett godkännande beror på kreditprövningen och din framtida betalningsförmåga.
Pröva först om skulden kan lösas med en avbetalningsplan.
❓ Varför stoppar vanliga banker ansökan vid skulder hos Kronofogden?
Långivaren måste göra en kreditprövning av alla lån, och den bygger ofta på en kreditupplysning med uppgifter från bland annat Skatteverket och Kronofogden. Tio av de tolv banker vi jämför uppger att de inte godkänner betalningsanmärkningar, bland dem Nordea, SEB, Swedbank och Santander. Hos dessa banker blir ansökan därför i regel ett avslag. Det betyder inte att du saknar alternativ, men alternativen är färre och dyrare.
❓ Vad är ett omstartslån och hur skiljer det sig från ett vanligt samlingslån?
Ett omstartslån riktar sig till dig som blivit nekad hos vanliga banker, ofta på grund av betalningsanmärkningar eller skulder. Långivaren gör en mer individuell bedömning och ser till din framtida betalningsförmåga snarare än enbart historiken. Svea Bank beskriver sin prövning som manuell och mänsklig, med en effektiv ränta på 8,50–29,00% och lån på 10 000–400 000 kr.
Priset är normalt högre än för ett vanligt privatlån, och kreditupplysning tas även här.
❓ Vad kostar ett omstartslån i effektiv ränta?
Nstart uppger 17,00–29,00% och Svea Bank 8,50–29,00%. Den effektiva räntan innehåller alla avgifter och är det mått du ska jämföra.
Ett lån på 100 000 kr över 5 år till 17,00% ger en månadskostnad på cirka 2 485 kr, en total återbetalning på 149 115 kr och en total kostnad på 49 115 kr. Vid 29,00% blir motsvarande siffror 3 174 kr, 190 451 kr och 90 451 kr. Beräkningsexempel – din faktiska ränta bestäms vid kreditprövning.
❓ Påverkas min kreditvärdighet om jag ansöker på flera ställen?
Ja, det kan den göra. Varje ansökan leder till en kreditupplysning, och många ansökningar ger flera registrerade upplysningar som kan sänka din kreditvärdighet.
Förmedlare som Enklare jämför upp till 39 banker med en enda UC-upplysning, och Sambla jämför över 40 anslutna banker. Båda uppger att de förmedlar även till låntagare med betalningsanmärkning, men det är bankerna som fattar det slutliga beslutet.
❓ Behöver jag medsökande för att få omstartslån?
Nstart uppger att de ofta kräver medsökande eller god framtida betalningsförmåga. Tänk på att när två eller fler tar ett lån tillsammans är ni oftast gemensamt (solidariskt) betalningsansvariga. Om din medlåntagare inte kan betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet, och tvärtom. Prata därför igenom risken noga innan ni ansöker tillsammans.
❓ Kan jag ställa min bostad som säkerhet?
Svea Bank uppger att det finns möjlighet att belåna bostad. En tumregel är att ju bättre säkerhet du har, desto lägre ränta kan du få. Samtidigt riskerar du mer om du inte kan betala, eftersom bostaden då står som säkerhet för lånet. Väg detta noga och jämför alltid den effektiva räntan innan du bestämmer dig.
❓ Är snabblån eller kontokredit ett alternativ för att betala en skuld?
Det är sällan en bra väg. Snabblån och kortkrediter har ofta hög ränta och avgifter och kan bli väldigt dyra, och missar du betalningen kommer fler avgifter och skulden kan snabbt växa.
Även långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC gör en kreditprövning. Att ta ett nytt lån för att lösa gamla lån är dessutom ofta vägen in i långvarig skuldsättning.
❓ Kan Northmill Banks Reduce hjälpa vid mindre skulder?
Northmill Bank är en svensk digitalbank som med produkten Reduce hjälper dig att sänka räntan på befintliga lån och krediter. Lånebeloppen går upp till 50 000 kr, den effektiva räntan ligger på 9,22–32,00% och banken tar kreditupplysning hos UC. Det kan vara relevant om dina skulder är små, medan större skulder kräver en annan lösning.
Läs villkoren noga och räkna på totalkostnaden.
Se Northmill Banks erbjudande →
❓ Vad gör jag om jag inte klarar att betala?
Kontakta den du är skyldig pengar så snart som möjligt och försök komma överens om en avbetalningsplan. Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och kostar inget. Hallå konsument kan ge oberoende vägledning om dina rättigheter. Ta inte nya lån för att lösa de gamla innan du pratat med någon av dem.
❓ Blir ett samlingslån alltid billigare?
Nej. Konsumentverket påpekar att ett samlingslån kan sänka månadskostnaden men samtidigt öka den totala kostnaden, eftersom du ofta får en längre avbetalningstid. Räkneexemplet ovan visar det: 100 000 kr till 17,00% kostar 49 115 kr i ränta på 5 år men 108 557 kr på 10 år.
Advisa fokuserar på skuldoptimering och jämför 37 banker, med en effektiv ränta på 4,95–22,99%. Räkna alltid på total kostnad innan du samlar dina lån.
🏆 Sammanfattning
Det här är de viktigaste lärdomarna:
- Skulder hos Kronofogden syns i kreditupplysningen, och 10 av de 12 banker vi jämför godkänner inte betalningsanmärkningar.
- Omstartsaktörer som Nstart (17,00–29,00% effektiv ränta) och Svea Bank (8,50–29,00%) gör en individuell prövning, men det är fortfarande en prövning med risk för avslag.
- Ett samlingslån kan sänka månadskostnaden men höja totalkostnaden. Vid 100 000 kr och 17,00% kostar 10 år 108 557 kr i ränta mot 49 115 kr på 5 år.
- Medsökande innebär gemensamt betalningsansvar, och bostad som säkerhet innebär att du riskerar mer.
- Ta inte nya lån för att lösa gamla utan att först ha pratat med kommunens budget- och skuldrådgivning eller den du är skyldig pengar.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Om författaren
