Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån som används för att betala handpenningen – vanligtvis 10% av köpesumman – när du skriver köpekontrakt på en ny bostad innan din gamla bostad är såld och slutbetald. Du behöver det om pengarna från försäljningen kommer senare än handpenningen ska betalas och dina egna besparingar inte räcker.
Hos de fyra banker vi jämför ligger den uppgivna räntan kring 3,84% till 4,25%, med en beräknad effektiv ränta på 4,07% till 4,42% för 300 000 kr. Löptiden är högst 6 månader och lånet är amorteringsfritt: hela beloppet betalas tillbaka när den gamla bostaden är såld. Din ränta sätts individuellt efter kreditprövning.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad ett handpenningslån är och när man behöver det rekommenderar vi Swedbank.
Swedbank anger en ordinarie ränta kring 4,00% och ingen uppläggningsavgift (0 kr). Det ger en beräknad effektiv ränta på 4,07% och en total kostnad på cirka 6 000 kr för en handpenning på 300 000 kr över sex månader – lägst av de fyra banker vi jämför. Lånet är amorteringsfritt och förutsätter i regel att du samlar dina bolån hos samma bank, så rekommendationen passar dig som ändå tänker lägga ditt nya bolån där.
📊 Jämförelse: Ledande långivare av handpenningslån och överbryggningslån
Tabellen jämför fem långivare och är sorterad efter total kostnad för en handpenning på 300 000 kr under sex månader. Vilken bank som passar bäst beror också på var du har eller tänker ha ditt bolån.
| Långivare | Ränta (uppgiven) | Effektiv ränta (beräknad) | Uppläggningsavgift | Total kostnad vid 300 000 kr | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Swedbank | Kring 4,00% | 4,07% | 0 kr | 6 000 kr | Se erbjudande → |
| Danske Bank | Rörlig, kring 3,84% | 4,32% | 585 kr | 6 345 kr | Se erbjudande → |
| Nordea | Cirka 4,25% | 4,33% | 0 kr | 6 375 kr | Se erbjudande → |
| SEB | Cirka 4,00% (räkneexempel) | 4,42% | 500 kr | 6 500 kr | Se erbjudande → |
| Länsförsäkringar | Sätts individuellt (exempel räknas ofta på 7,00%) | Individuell | Ej angiven | Individuell |
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Antaganden: handpenning på 300 000 kr (10% av en bostad för 3 000 000 kr), löptid 6 månader, uppgiven ränta behandlad som nominell årsränta som betalas månadsvis, uppläggningsavgiften betald i början och lånebeloppet återbetalat i sin helhet efter 6 månader. Den effektiva räntan påverkas av lånebeloppet eftersom avgiften är fast.
Länsförsäkringars ränta sätts av det lokala länsförsäkringsbolaget, vilket gör att en direkt jämförelse inte går att göra i förväg. Fråga ditt lokala bolag om aktuell ränta och avgifter.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- Vad ett handpenningslån är och hur det skiljer sig från ett överbryggningslån
- Hur du kan täcka de 10% i handpenning innan din gamla bostad är såld och slutbetald
- Vilka krav och villkor som gäller, och vad som inte gäller
- Vad lånet kostar i kronor hos olika banker
- Hur du väljer rätt och undviker de vanligaste fallgroparna
🏦 Handpenningslån förklarat – från grunden
⏳ Därför uppstår glappet
När du köper en ny bostad skriver du köpekontrakt, och i samband med det ska en handpenning betalas – vanligtvis 10% av köpesumman. På en bostad för 3 000 000 kr handlar det om 300 000 kr. Problemet uppstår om din nuvarande bostad inte är såld och slutbetald, eftersom pengarna då fortfarande är bundna i den.
Tidpunkterna för köp, försäljning, tillträde och utbetalning sammanfaller sällan exakt. Det är det glappet ett handpenningslån eller ett överbryggningslån är till för att täcka.
🧩 Tre sätt att täcka de 10 procenten
Det finns i huvudsak tre vägar, och de skiljer sig mycket i kostnad och risk:
- Egna besparingar eller buffert. Det är billigast, eftersom det är billigare att handla med pengar du redan har än med lånade pengar. Nackdelen är att bufferten kan försvinna just när du behöver den.
- Handpenningslån. Ett tillfälligt lån som används för att betala handpenningen när du skriver köpekontrakt på den nya bostaden. Det krävs ett påskrivet köpekontrakt för den nya bostaden.
- Överbryggningslån (brygglån). Ett tillfälligt lån som kan täcka handpenning och/eller kontantinsats och köpeskilling under perioden mellan tillträdet till den nya bostaden och att den gamla bostaden är såld och pengarna utbetalda. Här krävs i regel även ett bindande försäljningskontrakt på din gamla bostad.
📄 Så fungerar lånet i praktiken
Löptiden är som mest 6 månader och lånet är amorteringsfritt under hela perioden. Hela lånebeloppet betalas tillbaka i ett engångsbelopp när den tidigare bostaden är såld och pengarna har betalats ut. Räntan betalar du under tiden.
Lånen kräver som regel ingen pant eller särskild säkerhet, men banken förutsätter att du samlar dina bolån – eller har ett bolånelöfte – hos samma bank. Som vid alla lån gör långivaren en kreditprövning av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga, och en kreditupplysning tas. Banken bedömer här om din ekonomi klarar dubbla boendekostnader eller räntekostnaden under löptiden.
🏠 Skillnaden mot ditt nya bolån
Handpenningslånet är inte bolånet. Ditt nya bolån följer helt andra regler: bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent per år, och bolån över 50 procent till och med 70 procent ska amorteras med minst 1 procent per år. Brygglånet saknar däremot löpande amortering men har en kort och fast slutpunkt.
✅ Vad gäller – och vad gäller inte?
Det finns flera missförstånd kring handpenningslån. Tabellen reder ut de vanligaste.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Jag behöver ett påskrivet köpekontrakt på den nya bostaden | ✅ | Det krävs för handpenningslån. |
| Min gamla bostad måste vara såld | ⚠️ | Vid handpenningslån är det köpekontraktet på den nya bostaden som krävs. Vid överbryggningslån krävs i regel dessutom ett bindande försäljningskontrakt på den gamla. |
| Jag kan amortera löpande under lånets gång | ❌ | Lånen är amorteringsfria och betalas tillbaka i ett engångsbelopp när den gamla bostaden är såld. |
| Lånet kan löpa längre än 6 månader | ❌ | Löptiden är som mest 6 månader. |
| Lånet kräver pant eller särskild säkerhet | ⚠️ | Som regel ingen pant, men banken förutsätter att du samlar dina bolån hos samma bank. |
| Banken gör en kreditprövning | ✅ | Banken prövar att din ekonomi klarar dubbla boendekostnader eller räntekostnaden under löptiden. |
| Räntan är densamma hos alla banker | ❌ | Den uppgivna räntan ligger kring 3,84% till 4,25% hos fyra banker, och Länsförsäkringar sätter den individuellt. |
| Lånet kan täcka mer än handpenningen | ✅ | Ett överbryggningslån kan täcka handpenning och/eller kontantinsats och köpeskilling. |
Vill du se hur ett konkret erbjudande ser ut anger Swedbank en ordinarie ränta kring 4,00% och 0 kr i uppläggningsavgift, men räntan sätts alltid individuellt efter kreditprövning.
💰 Vad kostar ett handpenningslån?
Hos de fyra banker som uppger siffror ligger den uppgivna räntan kring 3,84% till 4,25%. Beräknad effektiv ränta är 4,07% till 4,42% för en handpenning på 300 000 kr, och uppläggningsavgiften varierar mellan 0 kr och 585 kr. Länsförsäkringar sätter räntan lokalt, och den räknas ofta med runt 7,00% i exempel. Swedbank uppger också att särskilda kampanjvillkor kan förekomma för den som tecknar bolån, men de gäller inte alla och ändras löpande.
Eftersom räntan betalas varje månad och lånet inte amorteras blir totalkostnaden högre ju längre lånet löper. Här är räntekostnaden per månad för tre olika handpenningar:
| Handpenning | Swedbank | Danske Bank | Nordea | SEB |
|---|---|---|---|---|
| 200 000 kr | 667 kr/mån | 640 kr/mån | 708 kr/mån | 667 kr/mån |
| 300 000 kr | 1 000 kr/mån | 960 kr/mån | 1 063 kr/mån | 1 000 kr/mån |
| 500 000 kr | 1 667 kr/mån | 1 600 kr/mån | 1 771 kr/mån | 1 667 kr/mån |
Månadskostnaden säger inte allt, eftersom uppläggningsavgifterna tillkommer. Så här ser total kostnad ut över 6 månader, och inom parentes vad du totalt återbetalar:
| Handpenning | Swedbank | Danske Bank | Nordea | SEB |
|---|---|---|---|---|
| 200 000 kr | 4 000 kr (204 000 kr) | 4 425 kr (204 425 kr) | 4 250 kr (204 250 kr) | 4 500 kr (204 500 kr) |
| 300 000 kr | 6 000 kr (306 000 kr) | 6 345 kr (306 345 kr) | 6 375 kr (306 375 kr) | 6 500 kr (306 500 kr) |
| 500 000 kr | 10 000 kr (510 000 kr) | 10 185 kr (510 185 kr) | 10 625 kr (510 625 kr) | 10 500 kr (510 500 kr) |
Beräkningsexempel – din faktiska ränta och månadskostnad bestäms vid kreditprövning. Antaganden: löptid 6 månader, uppgiven ränta behandlad som nominell årsränta som betalas månadsvis, uppläggningsavgift betald i början, lånebeloppet återbetalat efter 6 månader. Månadsräntan är avrundad till närmaste krona.
Swedbank blir billigast i samtliga tre exempel. Danske Bank har lägst ränta men en avgift på 585 kr, och under våra antaganden blir Danske Bank billigare än Swedbank först vid en handpenning över cirka 731 250 kr.
Se Swedbanks fullständiga villkor →
Som jämförelse har kontokrediter och snabblån från kreditmarknadsbolag i vårt underlag en effektiv ränta mellan 14,00% och 49,00%. Det är en helt annan kostnadsnivå än ett bankbaserat brygglån, och de flesta av dessa lån når inte upp till belopp i handpenningens storlek.
Det här påverkar kostnaden för just ditt lån:
- Lånebeloppet. Räntan räknas på hela beloppet, så en dubbelt så stor handpenning ger i princip dubbelt så hög räntekostnad.
- Din kreditvärdighet. Räntesatsen påverkas bland annat av din kreditvärdighet, och räntan sätts individuellt efter kreditprövning.
- Uppläggningsavgiften. Den är fast och väger tyngre ju mindre lånet är.
- Rörlig eller fast ränta. Rörlig ränta följer marknadens utveckling och kan ändras, även om en kort löptid begränsar risken.
- Hur länge lånet löper. Varje extra månad innebär en extra månads ränta, och lånet är amorteringsfritt.
- Dina dubbla boendekostnader. Så länge du har två bostäder betalar du driftkostnader och ränta på båda, vilket banken också tar med i sin prövning.
🎯 Så väljer du rätt handpenningslån
Gå igenom stegen i ordning innan du bestämmer dig:
- Räkna ut handpenningen. Räkna 10% av köpesumman och fundera på hur länge pengarna i din gamla bostad kan vara bundna.
- Se om dina egna pengar räcker. Är det möjligt att täcka handpenningen helt eller delvis med besparingar slipper du räntekostnad, men behåll en buffert.
- Prata med banken där ditt bolån ska ligga. Lånen förutsätter som regel att du samlar dina bolån hos samma bank, så börja där och fråga vad som krävs, till exempel köpekontrakt och ibland försäljningskontrakt.
- Jämför effektiv ränta och total kostnad, inte bara räntesatsen. Be om en SEKKI-blankett innan du bestämmer dig, så att du kan jämföra villkoren.
- Planera för att betala tillbaka i en klump. Lånet ska betalas tillbaka även om försäljningen drar ut på tiden eller räntan ändras.
- Läs avtalet noga. Fråga om det är något du inte förstår innan du skriver under.
Om du vill se ett konkret erbjudande inför steg 4 kan du börja med den bank som hade lägst total kostnad i vår jämförelse.
När du har jämfört och är säker på att du har råd att betala tillbaka lånet kan du gå vidare med din ansökan.
⚠️ Låna ansvarsfullt
Ett handpenningslån ska täcka en tillfällig lucka, inte göra ett för dyrt köp möjligt. Låna bara det du behöver och se till att du kan betala tillbaka lånet även om försäljningen tar längre tid än planerat eller om din inkomst ändras. Gör gärna en budget innan du ansöker.
Ta aldrig ett nytt lån för att lösa ett annat. Det är ofta vägen in i långvarig skuldsättning. Är ni flera som tar lånet tillsammans är ni oftast gemensamt (solidariskt) betalningsansvariga, vilket betyder att du kan bli ansvarig för hela lånet om den andra personen inte kan betala.
Får du svårt att klara betalningarna ska du kontakta långivaren så snart som möjligt. Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner och kostar inget, och du kan även vända dig till Hallå konsument och Konsumentverket för oberoende råd.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är skillnaden mellan handpenningslån och överbryggningslån?
Ett handpenningslån används för att betala handpenningen, vanligtvis 10% av köpesumman, när du skriver köpekontrakt på en ny bostad. Ett överbryggningslån kan täcka handpenning och/eller kontantinsats och köpeskilling under perioden mellan tillträdet till den nya bostaden och att den gamla bostaden är såld och pengarna utbetalda. För handpenningslån krävs ett påskrivet köpekontrakt, medan överbryggningslån i regel även kräver ett bindande försäljningskontrakt på din gamla bostad.
❓ Vilken ränta har ett handpenningslån?
Hos de fyra banker vi jämför ligger den uppgivna räntan kring 3,84% till 4,25%, och den beräknade effektiva räntan är 4,07% till 4,42% för 300 000 kr. Uppläggningsavgiften varierar mellan 0 kr och 585 kr, vilket är därför du ska jämföra effektiv ränta snarare än bara räntesatsen. Din egen ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Swedbank har lägst beräknad effektiv ränta i jämförelsen, 4,07%.
❓ Hur lång löptid kan ett handpenningslån ha?
Löptiden är som mest 6 månader och anpassas ofta till tidpunkten för tillträde eller när din gamla bostad säljs. Under hela löptiden är lånet amorteringsfritt, och hela beloppet betalas tillbaka i ett engångsbelopp när den tidigare bostaden är såld och pengarna har betalats ut. Eftersom ränta tillkommer varje månad blir lånet dyrare ju längre det löper.
❓ Är Danske Banks lägre ränta alltid billigare?
Nej. Danske Bank anger en rörlig ränta kring 3,84%, den lägsta i vår jämförelse, men tar en uppläggningsavgift på 585 kr. Vid en handpenning på 300 000 kr blir total kostnad 6 345 kr, jämfört med 6 000 kr hos Swedbank. Under våra antaganden blir Danske Bank billigare än Swedbank först vid en handpenning över cirka 731 250 kr, och eftersom räntan är rörlig kan den ändras under löptiden.
❓ Måste jag ha sålt min gamla bostad för att få ett handpenningslån?
Inte nödvändigtvis. För handpenningslån är det ett påskrivet köpekontrakt på den nya bostaden som krävs. För överbryggningslån krävs däremot i regel även ett bindande försäljningskontrakt på din gamla bostad. Banken gör dessutom en kreditprövning för att se att din ekonomi klarar dubbla boendekostnader eller räntekostnaden under löptiden.
❓ Vad kostar det hos Nordea och SEB jämfört med de andra?
Nordea anger en ränta på cirka 4,25% och 0 kr i uppläggningsavgift, vilket ger en total kostnad på 6 375 kr för en handpenning på 300 000 kr. SEB anger runt 4,00% i räkneexempel men tar en uppläggningsavgift på 500 kr, och den totala kostnaden blir 6 500 kr. Skillnaden mellan bankerna är alltså några hundra kronor, så det lönar sig att jämföra totalkostnaden snarare än bara räntan.
❓ Krävs det pant eller säkerhet för lånet?
Lånen kräver som regel ingen pant eller särskild säkerhet. Däremot förutsätter banken att du samlar dina bolån, eller har ditt nya bolånelöfte eller bolån, hos samma bank. Det betyder i praktiken att valet av bank för handpenningslånet ofta hänger ihop med var du lägger ditt nya bolån, så fundera över det innan du jämför räntorna.
❓ Vad händer om min gamla bostad inte är såld när lånet ska betalas tillbaka?
Lånet är avsett att betalas tillbaka i ett engångsbelopp när den gamla bostaden är såld och pengarna utbetalda, och löptiden är som mest 6 månader. Du bör därför ha en plan och en buffert för ifall försäljningen drar ut på tiden. Fråga banken redan i förväg vilka möjligheter som finns om tidsplanen inte håller, så att du inte överraskas.
❓ Är ett kontokredit- eller snabblån ett alternativ för handpenningen?
För det här ändamålet är det sällan ett bra alternativ. Kontokrediter och snabblån från kreditmarknadsbolag har i vårt underlag en effektiv ränta mellan 14,00% och 49,00%, och de flesta av dem når inte upp till belopp i handpenningens storlek. Ta heller aldrig ett nytt lån för att lösa ett annat, eftersom det ofta är vägen in i långvarig skuldsättning.
❓ Kan två personer ta lånet tillsammans?
Det är vanligt att köpa bostad tillsammans, men tänk på att när två eller fler personer tar ett lån ihop är ni oftast gemensamt (solidariskt) betalningsansvariga. Om din medlåntagare inte kan betala blir du ansvarig för att betala tillbaka lånet. Prata därför igenom hur ni gör om försäljningen av den gamla bostaden dröjer.
❓ Vilken bank är billigast för en handpenning på 500 000 kr?
Under våra antaganden är Swedbank billigast med en total kostnad på 10 000 kr och en total återbetalning på 510 000 kr. Därefter kommer Danske Bank med 10 185 kr, SEB med 10 500 kr och Nordea med 10 625 kr. Kom ihåg att din egen ränta sätts individuellt efter kreditprövning och att villkoren ändras löpande.
❓ Kan jag förhandla räntan eller avgifterna?
Ja, det är alltid en god idé att inleda en förhandling för att få ner dina kostnader. Banker har kostnader men också marginaler, och det kostar inget att fråga. SEB tar till exempel en uppläggningsavgift på 500 kr, vilket kan vara något att ta upp i samtalet.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna om handpenningslån:
- Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån som täcker handpenningen, vanligtvis 10% av köpesumman, tills din gamla bostad är såld och slutbetald.
- Överbryggningslån kan täcka mer, men kräver i regel ett bindande försäljningskontrakt på din gamla bostad.
- Lånen är amorteringsfria, har en löptid på som mest 6 månader och betalas tillbaka i ett engångsbelopp.
- Jämför effektiv ränta och total kostnad: i vår jämförelse är Swedbank billigast vid 300 000 kr med 6 000 kr i total kostnad, medan Danske Bank först blir billigare vid en handpenning över cirka 731 250 kr.
- Kom ihåg att du måste kunna betala tillbaka i en klump även om försäljningen drar ut på tiden.
Är du osäker på om du behöver låna alls: se först om dina besparingar räcker, och kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning om ekonomin känns ansträngd.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och din slutliga ränta sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt hos långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se över din ekonomi och ditt återbetalningsutrymme innan du tar ett lån.
Om författaren
